Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Статья 934 ГК РФ. Договор личного страхования». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Договор страхования заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой недействительность страхования (кроме обязательного государственного страхования). Письменная форма может представлять собой единый документ в виде договора страхования или страховой полис. Допускается применение разработанных страховщиком стандартных форм договора или полисов по отдельным видам страхования.
Что означает понятие коллективный договор?
По определению это документ, который упорядочивает и контролирует выполнение условий, прописанных в договоре.
Страховщиком в нем является специально выбранная компания или одна из дочерних структур самого банка. Договор гарантирует погашение займа при наступлении случая, который описан как страховой, средствами этой организации. Это позволяет снизить риск не возврата денег банку.
При выдаче займа, банком предлагается подписать соглашение на полный срок пользования заемными средствами. Есть различные продукты страхования, к которым может относиться:
• потеря жизни или здоровья, лицом берущим займ;
• потеря работы или иных средств существования.
Схема коллективной защиты основана на уже заключенном финансовой организации соглашении с определенной страховой компанией или собственной дочерней структурой.
После этого, банк в рамках выдачи кредита предлагает потенциальному клиенту оформить коллективную страховку. При этом выгодоприобретателем становится сам банк, а не его клиент. Это отличие коллективного договора, от индивидуального.
Важно, что заемщик не может самостоятельно выбрать срок страхового продукта или изменить условия соглашения.
Обязанность страхователя сообщить о существенных обстоятельствах и оценка страхового риска
Гражданский кодекс обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику сведения или обстоятельства, которые могут существенно увеличить риск наступления страхового случая, и при этом не известны или не должны быть известны страховщику. Эти обстоятельства могут повлиять на его решение заключить договор или изменить договорные условия.
Закон не приводит перечень таких существенных обстоятельств, но страховщик в стандартной форме договора страхования или в своем письменном обращении может запросить эти сведения. Так, при заключении договора о личном страховании это могут быть сведения, касающиеся заболеваний или инвалидности застрахованного лица, наличие алкогольной или наркотической зависимости, пребывание в местах лишения свободы. При заключении договора типа ОСАГО – категория и водительский стаж страхователя, период езды без аварий. При страховании недвижимого объекта от пожара существенным обстоятельством будет наличие в помещении горючих и легковоспламеняющихся веществ и материалов.
Если страхователь сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик может требовать признать договор страхования недействительным, а если существенные обстоятельства не были сообщены вообще, то страховщик имеет право отказаться от заключения договора.
При заключении имущественного договора страхования страховщик вправе произвести осмотр имущества, а также экспертизу его действительной стоимости. Если заключается договор личного страхования, то страховщик может провести обследование лица, в пользу которого предполагаются страховые выплаты.
Осмотр и оценка предмета страхования необходимы для того, чтобы страховщик мог верно установить страховой риск, ведь чем он выше, тем больше должны быть страховые взносы. Страхователь имеет право не допустить проведение оценки страхового риска, при этом он должен понимать, что страховщик может отказаться в этом случае от заключения договора страхования. Страхователь также имеет право оспорить в суде результат оценки страхового риска, произведенной страховщиком.
Страховая заплатит за ремонт и эвакуацию
Принятое постановление оговаривает, что оплата ремонта не освобождает страховую компанию от таких выплат потерпевшему, как возмещение в счет утраты товарной стоимости автомобиля, его эвакуации с места дорожно-транспортного происшествия (ДТП), хранения и прочих расходов вплоть до стоимости работ по восстановлению дорожного знака.
Однако в ходе доработки документа из него был исключен пункт, запрещавший страховой компании по своему усмотрению заменять ремонт на страховую выплату, если ни одна станция, с которой у нее заключены договоры, не соответствует установленным требованиям для проведения ремонта. В утвержденном тексте постановления с отсылкой на действующие нормы закона «Об ОСАГО» говорится о возмещении вреда путем страховой выплаты, если страховщику и потерпевшему не удалось согласовать выбор станции в упомянутом случае.
Судьба замененных комплектующих
В ходе доработки документа его разработчики остановились на варианте, когда поврежденные комплектующие, которые меняются в ходе восстановительного ремонта, передаются страховой компании. «(Страховщик — ИФ) вправе распорядиться замененными поврежденными комплектующими изделиями (деталями, узлами, агрегатами) по своему усмотрению, если иное не установлено соглашением с потерпевшим», — говорится в постановлении.
При подготовке документа обсуждался еще вариант с передачей их потерпевшему.
Ранее у авторов документа не было единого мнения о допустимости перехода права на компенсационную выплату по договору уступки, обсуждался как вариант ее разрешающий, так и нет. В итоговый текст постановления вошел вариант, согласно которому право на компенсационную выплату может передаваться наряду с правом на страховое возмещение.
«Право на получение страхового возмещения или компенсационной выплаты может быть передано как после предъявления первоначальным кредитором (потерпевшим, выгодоприобретателем) требования о выплате страхового возмещения, так и после получения им части страхового возмещения или компенсационной выплаты», — говорится в постановлении.
Как в 2021 году отказаться от страхования кредита
Отказаться от страховки и вернуть премию после того, как предусмотренный Банком России период охлаждения окончился, очень сложно. Для этого придется доказать в суде, что фактически услуга была клиенту навязана, то есть нарушена ст. 421 ГК РФ. Можно пожаловаться на несоблюдение банком прав потребителей, установленных в п.2 ст.16 закона 2300-1. В нем запрещается ставить получение одной услуги (кредита) в зависимость от приобретения другой (страховки). Если заемщик подписал все документы о добровольном заключении договора со страховой компанией или с банком, выиграть суд будет непросто. Опытные юристы советуют воспользоваться следующими доказательствами:
- Вести аудиозапись переговоров с банковскими сотрудниками при обсуждении условий кредита.
- Использовать свидетельские показатели третьих лиц (родственников, поручителей), которые присутствовали при заключении договора.
- Изучить типовые формы кредитного договора и заявления на получение займа в своем банке. Зачастую в них не просто содержится раздел о страховании, но и указан конкретный страховщик (дочерняя компания), перечислены возможные виды страхования. Это даст основания утверждать, что уже в типовом договоре клиенту навязывают необязательную услугу, конкретную страховую компанию и прочее.
Судебная практика показывает, что по таким делам чаще принимаются решения в пользу банков.
Возможность частичного возврата страховки в случае досрочной выплаты всей суммы займа предусмотрена в ст. 958 ГК РФ. Договор прекращается, если отсутствуют страховые риски. Вероятность невыплаты кредита в связи со смертью заемщика, потерей трудоспособности или работы равна нулю, потому что кредит полностью погашен. Снятие обременения с залогового имущества обнуляет риски банка, связанные с его утратой либо порчей. П.3 ст. 958 ГК РФ предусматривает при подобных обстоятельствах возврат части премии.
Обращаться по поводу возврата следует к страховщику. Необходимо предоставить документы обо всех выплатах по кредиту, об отсутствии долгов и о прекращении залога недвижимого имущества либо автотранспортного средства. Возможны следующие ситуации:
- Клиент являлся участником программы коллективного страхования, премия была включена в пакет дополнительных услуг наряду с выпуском карты, смс-информированием и прочими. В этом случае она рассматривается как банковская комиссия, а о возврате комиссий в ГК РФ ничего не сказано. В этом случае возможно обращение в суд, но шансы принятия решения в пользу клиента невелики.
- В договоре, подписанном заемщиком, есть условие о том, что при досрочном погашения кредита страховая премия не возвращается.
- Юрист страховщика утверждает, что страхователь добровольно отказался от договора, эта возможность предусмотрена в п. 2 ст. 958. В этом случае премия возврату не подлежит.
В двух последних ситуациях истец или его адвокат должны доказать суду, что прекращение договора произошло по причинам, указанным в п.1 ст. 958. Правовая норма, содержащаяся в статье, является диспозитивной, то есть не содержащей полного перечня возможных обстоятельств и требующая конкретизации и уточнения в договорах или правилах страхования. Если страховщик не сделал подобную расшифровку в своих документах, шансы истца повышаются. В пользу заемщика будет трактоваться и указание в страховом договоре на то, что его действие распространяется на период действия кредита. Решений Верховного суда по подобным делам пока нет.
При оформлении долгосрочных ипотечных или автокредитов выплата страховки производится заемщиком не одной суммой, а ежегодно или с другой периодичностью. В ранее действующем законодательстве содержалась норма о том, что в случае неуплаты очередного взноса действие страхового договора прекращается. Сейчас такое положение не действует, необходимо письменно сообщить об отказе от страховки на основании п.2 ст.958 ГК РФ и прекратить перечислять премию.
Оформление полиса защищает банк от возможных финансовых потерь. Но и для заемщика наличие страховки предполагает определенные преимущества. Если произойдет страховой случай, клиент или его дети и близкие будут освобождены от кредитных обязательств. Принимать решение следует, исходя из конкретных обстоятельств. Часто при присоединении заемщика к коллективному контракту банковская комиссия составляет до 100% суммы премии.
В такой ситуации лучше самостоятельно выбрать компанию, тщательно изучить условия страхования и заключить индивидуальный договор. С таким предложением можно обратиться к сотрудникам банка. Если у заемщика хорошая кредитная история, стабильный высокий доход, он может настаивать на своих условиях, ведь банки тоже заинтересованы в реализации своих кредитных продуктов.
Это сделка, ее заключают две стороны:
- страховая компания (страховщик) и
- заемщик кредита (страхователь).
Такой договор создает права и обязанности только у этих двух сторон, не приплетайте сюда банк. Это значит, что все эти непонятные условия договора, написанные мелким шрифтом, важны только для вас с страховой. Все. Больше этот договор никому не тарахтел.
Страховщик и суды первых двух инстанций думали по-другому. «РГС Жизнь» настаивала, что о пропорциональном возврате премии речи быть не может, так как договор не прекращается (именно об этом говорится в пункте 1 статьи 958 ГК РФ — ИФ), а расторгается по инициативе страхователя. Колпинский райсуд с этим согласился, Санкт-Петербургский горсуд поддержал пер��ую инстанцию и особо отметил, что о погашении кредита в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования в упомянутой норме ГК не говорится.
Этого обстоятельства там действительно нет. Когда законодатель конкретизировал случаи прекращения договора страхования, то указал только два их них. Во-первых, это гибель застрахованного имущества по иным причинам, нежели наступление страхового случая. Во-вторых, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим связанный с ней риск. Впрочем, названы они с оговоркой «в частности», что указывает на открытость перечня.
Банки отказываются от схем коллективного страхования
Действующее законодательство не запрещает отказаться от договора коллективного страхования в любой момент времени, прошедший с даты заключения такого договора.
Однако следует понимать, что на такой договор не действует период охлаждения в количестве четырнадцати дней, что не позволит вернуть уплаченные ранее денежные средства – данное решение остается на страховой компании, которая выступила в качестве страховщика по такому договору.
В том случае, если договор не был подписан ранее, то от него можно отказаться в любой момент до подписания всех предусмотренных документов. Если документы по договору уже были подписаны, то отказаться от него возможно только в том случае, если было подтверждение того, что:
- было навязывание услуг по присоединению к договору коллективного страхования, при этом факт такого навязывания был доказан;
- в договоре были допущены ошибки, которые были выявлены уже после заполнения такого договора и его подписания;
- внутри самого договора предусмотрена возможность отказа от него.
Если таких условий в тексте договора не предусмотрено, то средства можно не возвращать, так как данный вопрос остается на усмотрение страховой компании.
Как бы банально это ни звучало, обезопасить себя можно только внимательно читая документы, которые вам предлагают подписать. Жаловаться и отстаивать свои права, безусловно, нужно.
Причём зачастую проблема решается в диалоге с руководителем обслуживающего вас менеджера.
Но жалобы не всегда эффективны, отстаивание своих прав займёт достаточно много времени, а кредит часто нужен «сегодня».
Обратите внимание => 25000 из маткапитала в 2020 какие документы нужны
3) Согласно пункту 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Совокупное толкование положений частей 2 и 10 ст.
7 ФЗ «О потребительском кредите (займа)» определяет, что для обеспечения свободы выбора заемщику кредитор должен: — оформить заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа); — кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. — отразить при согласовании услуги согласно требованиям статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в индивидуальных условиях. Само обстоятельство включения в п.15 индивидуальных условий условия об услугах, оказываемых кредитором за отдельную плату и необходимых для заключения потребительского кредита (займа) не указывает об обусловленности кредитной сделки дополнительными услугами при получении согласия по требованиям, предусмотренным вышеуказанными положениями ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В свою очередь не соблюдение данных требований и не включение в индивидуальные условия договора потребительского кредита определяют данные услуги, не только несогласованными к исполнению (ч.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), но и обуславливающие получение кредита в связи с не предоставлением вариативности действий заемщика в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Заявление о предоставлении потребительского кредита займа, как первичный документ в оформлении между заемщиком и кредитором не является аналогичным документом по сравнению с заявлением об участии в программе страхования. Заявление об участии …. является формальное получение согласие страхователя заключить договор личного страхования с назначением выгодоприобретателя не застрахованного и согласие на передачу персональных данных (ст. 934 ГК РФ, ст.9 ФЗ «О персональных данных»), но не может являться документом по согласованию каких-либо услуг после 01.07.2014 года.
Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей — физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо — Банк.
Подписав заявление на присоединение к договору коллективного страхования, заемщик подтвердил добровольность его включения в число лиц, застрахованных по договору коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев, и распорядился о перечислении с его банковского счета денежных средств в размере (комиссия Банка ��а присоединение к договору коллективного страхования) в качестве платы за услугу Банка по сбору, обработке и передаче информации о клиенте, а также необходимых документов страховой компании.
В другом случае истец при заключении кредитного договора был подключен к программе коллективного страхования «защита кредита», банком удержана сумма 66 455 руб. 76 коп. При этом условиями была предусмотрена возможность отказаться от страхования в течение 30 дней, но отправленная дважды в адрес банка претензия не дала результата.
Поданный в суд иск был удовлетворен в размере 59 050 руб. 69 коп. в счет возврата платы за подключение к программе страхования. Кроме того, взыскана компенсация морального вреда 500 руб., штраф в размере 29 775 руб.35 коп., расходы на оплату услуг представителя 7 000 рублей (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 04.12.
2020 по делу N 33-15992/2020).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432).
08 Янв 2019 yurisaktobe 148
В разрезе интересов страховых компаний важным моментом являются доказательства совершения кредитной организацией указанных нарушений. Такими обстоятельствами, по мнению представителей ФАС, могут быть:
- включение в документы, подписываемые заемщиком при получении кредита, указания на согласие заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков без одновременного письменного указания на возможность не давать такого согласия;
- переписка между сотрудниками кредитной организации, из которой следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования;
- задокументированные устные разъяснения, в том числе по телефону, сотрудников кредитной организации, из которых следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования;
- отказ кредитной организации снизить процентную ставку по кредиту до уровня, на который заемщик мог бы рассчитывать в соответствии с объявленными условиями снижения процентной ставки по кредиту в случае его согласия быть застрахованным по договору коллективного страхования, при предъявлении заемщиком страхового полиса, подписанного выбранной заемщиком страховой организацией и предусматривающего страхование рисков, необходимое для снижения процентной ставки по кредиту.
В то же время не могут являться единственным доказательством совершения кредитной организацией рассматриваемых действий (бездействия) следующие обстоятельства:
- статистика выданных кредитов, из которой следует, что имеют место случаи выдачи кредитов без подключения к программе коллективного страхования заемщиков;
- статистика отказов в выдаче кредита, из которой следует, что кредитная организация может отказать в выдаче кредита даже при наличии согласия лица быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков;
- наличие различных бонусных программ кредитной и (или) страховой организации, стимулирующих сотрудников кредитной организации к получению согласия заемщиков на подключение к программе коллективного страхования.
Обратите внимание! Навязывание подключения к программе коллективного страхования может быть квалифицировано в качестве нарушения пп. 3 и 5 п. 1 ст. 10 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее — Федеральный закон N 135-ФЗ), при этом возбуждение дела о нарушении антимонопольного законодательства в отношении доминирующей на рынке кредитной организации невозможно без выдачи предупреждения, предусмотренного ст. 39.1 Федерального закона N 135-ФЗ. При отсутствии доминирующего положения кредитной организации подобные действия могут быть квалифицированы в качестве нарушения антимонопольного законодательства исключительно в том случае, если они являются результатом соглашения между кредитной и страховой организациями.
В связи с тем что кредитная и страховая организации не являются конкурентами, к соглашениям данных хозяйствующих субъектов невозможно применение п. 1 ст. 11 Федерального закона N 135-ФЗ, а их согласованные действия не могут быть квалифицированы в качестве нарушения ст. 11.1 Федерального закона N 135-ФЗ.
Соглашение между кредитной и страховой организациями, которое приводит или может привести к ограничению конкуренции, может быть признано допустимым и не нарушающим п. 4 ст. 11 Федерального закона N 135-ФЗ только при условии, что оно соответствует критериям допустимости, предусмотренным п. 1 ст. 13 Федерального закона N 135-ФЗ.
Представители ФАС приходят к выводу, что при отсутствии в тексте договора коллективного страхования заемщиков прямого волеизъявления сторон (кредитной и страховой организаций) на навязывание или иную форму понуждения заемщиков к выражению согласия быть застрахованными по такому договору договор коллективного страхования не может быть признан соглашением, которое приводит к навязыванию заемщикам подключения к программе коллективного страхования.
При этом не могут быть признаны в качестве доказательства наличия договоренности о подобном навязывании следующие обстоятельства:
- отсутствие в договоре коллективного страхования заемщиков положения, что банк обязуется не обусловливать выдачу кредита согласием заемщика быть застрахованным по такому договору;
- если кредитная и страховая организации согласовали в договоре форму документа, в котором заемщик выражает письменное согласие быть застрахованным, отсутствие в такой форме указания на право заемщика отказаться от подключения к программе страхования или не выражать согласие быть застрахованным.
В то же время, по мнению ФАС, наличие в тексте договора коллективного страхования заемщиков положений, что подключение к программе коллективного страхования осуществляется исключительно добровольно и заемщик имеет право не давать свое согласие быть застрахованным, также не исключает возможности того, что между кредитной и страховой организациями может быть достигнута договоренность в устной форме о понуждении заемщиков к выражению согласия быть застрахованными по такому договору. В этом случае надо подтвердить данную устную договоренность.
1. Длительный срок (отвлечение денежных средств на длительный период).
2. При досрочном изъятии клиент получает выкупную сумму, в процентах от накопленной на момент расторжения, то есть не все вложенные средства.
3. Доходность по данному продукту не гарантирована, любые исторические доходности не гарантируют доходность в будущем, все прогнозы можно рассматривать в качестве не более чем предположений.
У ИСЖ плохая репутация в нашей стране из-за негативного опыта клиентов при получении нулевых доходностей на вложенные средства. В данном случае, важно помнить, что ИСЖ — это продукт с инвестиционной составляющей и риск недополучить доход присутствует всегда (чтобы вам не говорили сотрудники кредитных или страховых организаций). Снизить данный риск клиента можно двумя способами. Первый — оформив продукт сроком свыше 5 лет и получив налоговый вычет, обеспечив себе хотя бы минимальную доходность в 2,6% годовых (13%/5). Второй — не вкладывать все свои денежные средства в один продукт, распределив риски по разным продуктам (вложения будут в разные отрасли, страны и т.д.).
Как говорят опытные сотрудники управляющих компаний, занимающиеся много лет управлением активами: «Нет идеальных продуктов, но есть эффективные портфели».
Если речь идет о заключении первичного коллективного договора, то для него потребуются:
- уставные документы сторон, участвующих в подписании такого договора (например, уставы страхователя и страховщика);
- документы, подтверждающие личности и полномочия представителей каждой стороны, которая будет осуществлять подписание такого договора.
В случае если речь идет о присоединении выгодоприобретателя к договору, то от него потребуются:
- паспорт или иной документ, который сможет подтвердить личность конкретного человека;
- СНИЛС (свидетельство обязательного пенсионного страхования) как документ, который и выступает в качестве идентифицирующего личность, и подтверждающего факт оформления ранее обязательного страхования.
Однако СНИЛС требуют крайне редко, обходясь, как правило, только паспортом.
Суддеп рассказал о страховании судей в 2022 году
По словам Анны Архиповой, проект Концепции реформирования гл. 48 ГК РФ, который готовится рабочей группой при Совете по кодификации гражданского законодательства, предлагает закрепить высказанную Верховным Судом позицию в ГК РФ. «Застрахованные лица обычно несут обязанности по договорам страхования (например, уплачивают страховую премию), но формально не имеют по ним каких-либо прав.
Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между Сторонами по вопросам, не нашедшим своего разрешения в тексте настоящего Договора, будут разрешаться путем переговоров на основе действующего законодательства Российской Федерации.
Страхование жизни дает покрытие, если выполняется определенный сценарий: например, человек заболел, умер или, наоборот, дожил до определенного возраста.
Позитивный сценарий предполагает адаптацию рынка к изменяющимся условиям, разработку новых продуктов и программ страхования, частичное восстановление объемов кредитования за счет программ льготной ипотеки, переформатирование деятельности компаний с иностранным капиталом. Снижение спроса будет частично скомпенсировано ростом страховых сумм по имущественным видам страхования.
При заключении кредитных договоров потребителям зачастую предлагается дополнительная услуга – личное страхование от несчастных случаев и болезней путём оформления заявления на присоединение к различного рода программам страхования жизни и трудоспособности заемщиков.
Как установлено судами и следует из материалов дела, 13 июля 2016 г. между Исламовой Г.В. и Банком заключен договор потребительского кредита N …, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в размере … руб. под 20,9% годовых (л.д. 7).
Страхование объекта залога, то есть квартиры, по закону обязательно: иначе могут не дать ипотеку или дадут ее под более высокий процент. Несколько лет была редактором в крупном федеральном медиахолдинге: специализировалась на финансовой и деловой тематиках. Стремлюсь к профессиональному развитию и работе с более разнообразными тематиками.
Юридическая тематика очень сложная но, в этой статье, мы постараемся ответить на вопрос «В 2022 году вс рф прировнял договор коллективного страхования к договору личного страхования». Конечно, если у Вас остались вопросы Вы сможете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
На основании специальных положений абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Как изменятся продукты по страхованию жизни в 2022 году
В Указаниях от 20.11.2015 года № 3854-У Банк России обязывает страховые компании предусмотреть в договоре право заемщика отказаться от полиса в течение 14 суток с даты подписания документа. Эти две недели называются периодом охлаждения, дающим гражданину возможность обдумать свои действия и принять взвешенное решение.
Каков правовой статус заемщика, присоединившегося к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья?
Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, указанных в п. 2.6 настоящего Договора, вправе потребовать изменения условий Договора, в том числе уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска наступления страхового случая в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Страхователь обращается к страховщику и подает заявление. Вместе они подписывают договор, и производится оплата.
Гражданам разрешат отказаться от коллективной страховки
Тем не менее, во многих финансовых организациях менеджеры буквально принуждают подписать контракты, грозясь отказать в выдаче кредита. Это чистой воды ложь. Как правило, банки сотрудничают со страховыми компаниями и получают определенный процент от прибыли, поэтому они всячески стараются привлечь новых клиентов. В реальности же вам с большей вероятностью не откажут в займе. Единственное, что все-таки может случиться – процентная ставка будет несколько завышена.
На просторах сети вы можете найти отзывы людей, в которых они считают причиной отказа в выдаче кредита неоформленный полис ВТБ. Это абсолютно не так. Если с вами случилось подобное, то скорее всего дело не в страховке, а в ваших данных, которые не подошли под требования банка (например, низкая заработная плата).
UPD: 21.09.2021В вопросе отказа от коллективной страховки существует ещё одно приятное исключение, банк «ВТБ». У клиентов этого банка есть успешный опыт возврата денег при отказе от коллективной страховки, причём в договоре это право не прописано, но по факту деньги возвращаются по доброй воле страховой компании.
- КАСКО. При оформлении автокредита банк имеет право обязать заемщика застраховать приобретаемый автомобиль. Транспорт остается в залоге, банк должен быть финансово защищен;
- Страхование недвижимости. Актуально для ипотеки и ссуды под залог недвижимости, обеспечение должно быть защищено.
Когда можно расторгнуть договор страхования жизни или иного объекта страхования? На практике доказано, что любые соглашения страхования могут быть прекращены по следующим причинам:
- страхователь уклоняется от уплаты обязательных взносов в согласованной сумме и назначенный срок
- участники выполнили условия договора в полном объеме и у них нет претензий по отношению друг к другу
- завершение периода законного действия документа
- договор страхования признан недействительным в суде
- стороны нашли общий знаменатель и согласны без споров расторгнуть договор
- во время заключения соглашения страхователь предоставил неправдивую информацию либо скрыл важные факты
Все основания для прекращения действия соглашений расписаны в ст. 958 ГК РФ. В некоторых случаях документ расторгается в связи с форс-мажорными обстоятельствами. Сюда относятся реорганизация агентства, предоставившего страховку, а также ликвидация либо банкротство последнего.
Страховые услуги, представленные в сфере кредитования, могут быть добровольными или обязательными. К обязательным процедурам относят страхование машин при автокредите и объектов недвижимости при оформлении ипотеки.
Бесплатная консультация юриста Ответим на ваш вопрос за 5 минут!
Задать вопрос
Бесплатная консультация юриста
Ответим на ваш вопрос за 5 минут!
Страхователь вправе отказаться от дополнительных услуг следующих видов:
- страхование здоровья, жизни, имущества;
- пенсионные, инвестиционные, накопительные страховки;
- страхование рисков, например, полис на случай сокращения с работы и т.д.
Предлагаем ознакомиться: Образец характеристики на руководителя ООО
Клиент сможет возместить затраты на страховку, приписанную при оформлении кредитной карты, кредита наличными, потребительского кредита. Результат процедуры возврата зависит не только от вида кредитования, но и от варианта оказания услуг.
Финансовые учреждения предлагают заемщикам два способа страхования:
- получение индивидуального полиса;
- участие в коллективной страховой программе (практикуемая банками подмена понятий для обхода законодательных норм по возврату страховок).
До 2021 года компании в течение 14 дней добровольно возвращали премии по страхованию только при наличии индивидуального полиса. После получения коллективной страховки сделку нельзя было отменить, клиент ничего не мог вернуть. В 2021 году Верховный суд РФ признал, что в программах страхования должны быть предусмотрены условия для отказа. Кроме того, Верховный суд подтвердил, что потребитель имеет право пользоваться периодом охлаждения при подключении к страховой программе.
Тема о расторжении страхового соглашения с возвратом денег нередко поднимается после получения кредита с одновременным страхованием жизни. Чтобы понимать, получится ли вернуть часть денег при расторжении страхового договора, следует знать, что существует два вида страховых соглашений:
- страховой индивидуальный полис;
- коллективная программа страхования.
В первом случае возврат денег возможен. Во втором случае кредитная и страховая организация заключают между собой договор о страховании жизни заемщиков. В результате чего большая сумма страхового отчисления будет являться погашением комиссии банку за присоединение заемщика к программе страхования. При таких условиях «период охлаждения» не предусмотрен, поэтому и разорвать договор не получится.
Отказаться от страхования и возвратить часть денег при условии оформления страхового индивидуального полиса возможно, если правила это позволяют. Обычно банки возвращают часть средств тогда, когда клиент полностью погасил долг. И в таких случаях обычно возвращается не вся цена страховки, а только сумма, пропорциональная неиспользованному сроку за вычетом банковской комиссии. Клиенту банка, который имеет страховой индивидуальный полис и хочет от него отказаться, позволяется сделать это в течение «периода охлаждения». В этом случае в течение 14-дневного периода со дня его подписания важно написать заявление о желании расторгнуть договор и получить возврат суммы.
Если образца документов вашего банка нет, то напишите в комментариях, мы постараемся выложить бланк в ближайшее время
Законом не установлен перечень документов, который необходимо приложить к заявлению о расторжении договора страхования. Тем не менее, такой перечень может быть установлен самим договором страхования, в подобном случае, к заявлению о расторжении договора страхования необходимо приложить документы, предусмотренные самим договором.
В случае, если договором не предусмотрен указанный перечень, то прикладывайте:
- Копию паспорта
- Копию договора страхования
- Копию страхового полиса, если он вам выдавался
- Копию договора, посредством которого была навязана страховка (например, кредитный договор)
Те же самые документы необходимо будет прикладывать к претензии, либо к исковому заявлению, в случае, если вопрос не удалось урегулировать в рамках поданного заявления о расторжении договора страхования.
Однако, несмотря на небольшой перечень, зачастую к нам обращаются доверители, которые прикладывали к указанному заявлению не все документы, либо не прикладывали вовсе ничего и получают отказ, что является незаконным действием страховой компании и подлежит обжалованию.
Основные этапы процесса расторжения страхования представлены в таблице ниже.
| Этап | Характеристика |
| Подготовка документации | – написать заявление по форме СК или используя наш универсальный бланк; – сделать копию паспорта, самого договора, квитанций с оплатой взносов и т.д.; – составляется два пакета документов (себе и страховщику). |
| Обращение к страховщику | Принести заявление лично в офис либо заполнить заявление в ходе приема у страховщика. Если со страховщиком невозможно связаться, можно прийти в банк, который выдавал застрахованный кредит. В процессе подачи отказа необходимо: – поставить резолюцию о том, что заявление-отказ принято сотрудником банка, на втором экземпляре, который остается у заявителя; – приложить к заявлению подлинные документы – страховой договор или полис, квитанции об оплате страховой премии; – документы подаются лично через офис или заказным письмом почтой. |
| Ожидание ответа от страховщика | По закону установлен срок для ответа – 10-14 дней. Результатом ответа будет выплата денежных средств или письменный отказ в возврате премии. |
| Обращение в суд при необходимости | Обращение в суд можно осуществить при необоснованном отказе в возврате страховки. В суд надо отнести те же бумаги, что были собраны ранее, и дополнительно приложить отказ банка. |
Договор коллективного страхования от несчастных случаев – как заключить
Чтобы юридически грамотно составить договор коллективного страхования, предприятие-страхователь обязано подать страховщику заявление. Форма обычно разрабатывается страховой компанией с учетом законодательных требований. Какие сведения содержит стандартный бланк:
- Вид коллективной страховки.
- Перечень застрахованных лиц.
- Дополнительные гарантии и существенные особенности.
- Срок страхования.
- Размер страхового тарифа и премии.
- Размер страховой суммы договора.
- Порядок и сроки выплат компенсационных сумм (страхового возмещения) при наступлении последствий несчастного случая.
- Периодичность и даты погашения страховой премии.
- Прочие необходимые условия.
Сообщества › Федерация автовладельцев России › Блог › Предоставление кредита при условии обязательного страхование заемщика незаконно
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
— отказ кредитной организации снизить процентную ставку по кредиту до уровня, на который заемщик мог бы рассчитывать в соответствии с объявленными условиями снижения процентной ставки по кредиту в случае его согласия быть застрахованным по договору коллективного страхования, при предъявлении заемщиком страхового полиса, подписанного выбранной заемщиком страховой организацией и предусматривающего страхование рисков, необходимое для снижения процентной ставки по кредиту.
Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования
Индивидуальная страховка подразумевает, что клиент заключает личный договор со страховщиками. Компания оплачивает задолженность клиента банку при непредвиденных несчастных случаях. Банк таким образом получает обратно выданную сумму, а клиент может не опасаться судебного разбирательства или конфискации в счет погашения долга.
В коллективном договоре участвуют не только страховщик и заемщик, но и банк. Именно он инициирует подписание такого соглашения. В нем страхуется несколько лиц, выступающих как единая группа – заемщики. Здесь кредитор заключает договор страховки и предлагает заемщикам присоединиться. Застрахован по итогу банк, но не клиент.
Договор коллективного страхования – ДКС – заключается с банком при получении потребительского кредита и при оформлении кредитной карты.
При форс-мажоре, вписывающемся в страховые случаи по договору, долги клиента погашаются страховой компанией. Здесь подчеркивается, что выплаты не лягут на плечи родственников, поручителей заемщика, не будет судебного иска о взыскании и возможной конфискации.
Страховые случаи, предусмотренные ДКС:
- потеря трудоспособности вследствие травмы или болезни;
- утрата работы. Очень важно уточнять, какие именно случаи страхуются: сокращение штата, увольнение, банкротство фирмы и т.п.;
- получение статуса инвалида;
- смерть.
В соответствии с ДКС возмещается фактический объем долга на момент страхового случая. То есть, если из задолженности в 500 000 рублей клиент успел погасить 250 000, страховщики заплатят остальные 250 000. Сумма средств, возмещаемых страховой, не может быть выше первоначального займа. По факту страхуется не клиент, а его способность осуществлять будущие выплаты.
Страховой компании клиент выплачивает 1,5-2% общей суммы займа.
Договор фиксируется страховым полисом, который банк получает от компании-страховщика, клиентам вручается сертификат об участии в договоре. Возможна также выдача и индивидуального полиса.
Обращаем внимание! Заключая договор о страховании, клиент никоим образом не может повлиять на условия, зафиксированные договором. Они зависят исключительно от банковского учреждения и страхового. Обращаясь напрямую в страхующую компанию, можно существенно сэкономить.
- Сбербанк
Сберегательный банк имеет собственную страховую компанию, с которой и заключаются договоры ДКС. Клиент может отказаться от страховки в течение 30 дней при подаче соответствующего заявления.
Возвращается весь объем взносов за минусом подоходного налога и оплаты дней, в которые страховка работала.
- Ренессанс
АО «СК Благосостояние» и СК Метлайф – страховые, с которыми работает банк. «Период охлаждения» — 2 недели, страховые оплаты не возвращаются, если вы не успели в срок.
Здесь страховка включена в общую сумму займа. Соответственно, заемщик платит процент и за страховку, и по кредиту. Возврат средств в таком случае происходит как уменьшение задолженности по займу.
Досрочно погасив кредит, клиент может вернуть средства по той части страховки, которая не использовалась.
- ВТБ
Договоры ДКС заключаются с дочерним предприятием банка, предоставляющей услуги страхования. «Период охлаждения» — месяц.
Есть возможность отказаться от страховки, позвонив на горячую линию и оставив соответствующее заявление.
Возвращаются взносы с вычетом оплаты дней, в которые страховка работала. По условиям банка страховой случай считает наступившим, если просрочка по платежу – 20 дней.
Договор коллективного страхования
Коллективным страхованием называется страхование, при котором на работников предприятия или их групп заключается договор коллективного страхования за счет денежных средств работодателя (юридического лица). Страхователем выступает предприятие (организация, учреждение), а застрахованным лицом каждый сотрудник, паспортные данные которого заносятся в список и являются неотделимой частью страхового полиса.
Следует учитывать, что договор коллективного страхования может заключаться касательно рисков связанных как с группой лиц, так и с одним лицом. Коллективное (групповое) страхование, объединенных общей чертой (интересом) группы лиц, производится одним страховым полисом.
К основным видам коллективного страхования относятся:
- замедленная выплата капитала;
- ежегодное временное страхование с дополнительными выплатами и без них;
- рента по инвалидности, сиротству, вдовству;
- рента на случай пенсии.