Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какая сумма вклада гарантируется государством и будет возвращена агентством по страхованию». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Система обязательного страхования по закону ограничивает срок выплаты страховой суммы тремя днями с момента обращения пострадавшего. Но деньги не могут быть переведены раньше, чем через 14 дней после наступления страхового случая. То есть после официального объявления о ликвидации банка, выжидаем 2 недели, а затем обращаемся в АСВ. К этому времени, уже будет известно, через какого посредника вкладчики банка-банкрота получат выплаты.
Сколько ждать выплат по страховке
Существование системы страхования депозитов снижает страхи у граждан страны во время спадов экономики. Впервые вклады застраховали в 1933-м году в США. Это оградило население от массовой паники во время Великой депрессии, а успешный американский опыт внедрили более 100 государств.
Все ли деньги в банках застрахованы?
К сожалению, не все. Подлежат обязательному страхованию только следующие денежные средства:
- срочные, валютные и вклады до востребования;
- текущие счета (в том числе и по банковским картам) для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
- находящиеся на счетах ИП и малых предприятий;
- Находящиеся на номинальных счетах опекунов/попечителей, выгодоприобретателем по которым являются подопечные.
В этих случаях можно вернуть деньги в 100% размере, но не больше 1,4 млн рублей. Причем выплата по всем вкладам в одном банке не может превышать эту сумму.
Например, у вас три накопительных счета в кредитной организации ООО «Ромашка». Один на 500 тысяч рублей, второй на 1 тысячу рублей, третий на 1 млн. Если ООО «Ромашка» лишится лицензии, то вы получите по страховке не 1 501 млн рублей, а только 1,4 млн. Таким образом, вы потеряете 101 тысячу. А вот если эти деньги будут лежать в разных банках, то вы получите все свои кровные, даже если банки обанкротятся одновременно.
Дольщикам повезло больше, они могут получить компенсацию по вкладу на сумму до 10 млн рублей. Для этого денежные средства должны лежать на счете участников стройки (счете эскроу). Однако это правило не распространяется на малые предприятия.
По некоторым накоплениям возмещение получить не удастся. Например, банк не обязан оформлять страховку и делать взносы по следующим вкладам:
- на предъявителя;
- переданные в доверительное управление;
- находящиеся за границей;
- являющиеся электронными деньгами;
- находящиеся на обезличенных металлических счетах (если вклад хранится в драгоценных металлах или камнях).
Кроме того, обязательному страхованию не подлежат денежные средства на счетах (вкладах) адвокатов, нотариусов и других лиц, если деньги используются для работы.
Что дальше случится с банком?
У банка обычно кроме обязательств перед вкладчиками есть имущество и кредиторы. Все остальные лица, у которых есть денежные требования к банку, становятся в «очередь». Имущество банка распродается. Полученные денежные средства возвращаются кредиторам.
Встает вопрос, хватит ли средств на всех после продажи имущества. Продажу имущества осуществляет АСВ. В интересах всех остальных вкладчиков и кредиторов добиться реализации имущества банка по справедливой цене.
В процессе процедуры банкротства банка формируется комитет кредиторов. Туда входят и вкладчики с суммой свыше 1400 тыс. Это в принципе тоже кредиторы.
Этот комитет следит за работой АСВ. Он избирается по результатам проведения голосования всех кредиторов.
Суть системы страхования вкладов
Система страхования вкладов (ССВ) была создана с целью обезопасить депозиты от непредвиденных случаев, независящих от воли вкладчика. Принцип здесь такой же, как и в случае с обычными страховыми компаниями:
- Участники системы производят отчисления, они же страховые взносы;
- Если наступает страховой случай, фонд переводит определенную — не выше установленного законом порога — сумму в качестве компенсации;
- Эта выплата либо полностью возместит денежные средства, утраченные из-за форс-мажора, либо же возместит только часть вклада. Параметр главным образом зависит от величины депозита: если превысить установленный лимит, при наступлении страхового случая только сам вкладчик и банк будут ответственны за потерю суммы сверх порога.
Что еще более любопытно, сам клиент не должен подключаться к системе страхования вкладов физических лиц в банках РФ. За него это делает банковская организация. Соответственно, уплачиваемые банком страховые взносы априори учитываются в ценовой политике компании: как правило, у банков, подключенных к системе, чуть более высокие цены на услуги.
Все, что нужно вкладчику, чтобы присоединиться к системе страхования — это подписать стандартный депозитный договор в нужном банке. Все остальное участие в цепочке страхования принимает на себя банк: он раз в квартал высылает агентству по страхованию вкладов (АСВ) 0,1% от суммы депозита. В обмен же на такой вклад распространяется действие полиса. К ССВ подключаются как коммерческие, так и государственные банковские организации.
Как проверить, застрахован ли вклад?
Некоторые банковские организации поступают недобросовестно по отношению к клиенту. Так, например, создается бухгалтерия с «двойным дном», в результате чего при наступлении финансового краха на бумаге останется информация, что вкладчик вовсе не вносил свои деньги в банк.
Чтобы предупредить подобные риски, следуйте инструкции:
- Держите при себе и оригинал депозитного договора, и все квитанции о выплатах от банка;
- Не будет лишним проверить информацию о своем депозите на официальном сайте банка. Если информация присутствует, сделайте скриншот;
- Сразу же после подписания договора позвоните в колл-центр и осведомитесь у оператора о состоянии вашего вклада. Сотрудник должен без каких-либо затруднений найти ваш вклад и сообщить о нем достоверную информацию;
- Как минимум раз в квартал берите в банке выписку о наличии вклада. В этих документах должны быть указаны реквизиты банка и состояние депозита.
Вся эта документация — спасение, если дело дойдет до суда. Именно поэтому мы рекомендуем на всякий случай увеличить безопасность собственных денежных средств. Можно, конечно, и не предпринимать эти меры, но тогда на всякий случай лучше обращаться в крупные проверенные организации вроде Сбербанка.
Виды и типы банковских вкладов
Выбирая какой договор на банковских депозит/вклад заключить с банков вы должны знать, что вклады бывают разных типов, отличаются они срокам размещения, назначению финансовых продуктов, по функциональности.
Когда мы говорим о разделении по срокам, необходимо знать, что все банковские вклады делятся на вклады до востребования и срочные депозиты.
Вклад до востребования — банк берет на себя обязанность вернуть вложенные денежные средства (валюту) клиенту по первому его требованию в любое время. Данный банковский продукт представляет для кредитной организации неопределенный доход, что не позволяет банку планировать свои доходы и привлекать деньги на длительный срок, поэтому доходность для клиента в данном виде вклада минимальна, как правило от 0,1-1%%
Срочный вклад — наименование данного вида депозитов может сбить с толку, оно не означает, что деньги вкладываются в банк в какой-то суматохе, речь о СРОКЕ размещения депозита. Такие вклады позволяют банку строго по договору привлечь деньги вкладчика на определенный срок, например на несколько месяцев, год или несколько лет.
Чаще всего договор содержит пункт, по которому вкладчик имеет возможность забрать свои деньги из банка раньше срока, но тогда потери клиента будут ощутимы, грубо говоря, проценты при досрочном снятии будут такие же минимальные как при депозитах до востребования, то есть на порядок менее выгодны. Таким образом банки мотивируют клиентов держать деньги на вкладе не меньше, чем прописано по договору банковского вклада.
Отдельно стоить упомянуть, что срочные банковские вклады подразделяются по назначению:
- сберегательный,
- накопительный,
- расчетный.
Самым распространенным из срочных является сберегательный вклад, чаще всего банки в договорах ограничивают возможность пополнения или частичного снятия с таких вкладов, но и процентные ставки по таким депозитам самые высокие и выгодные для вкладчиков.
Накопительные вклады имеют более гибкие условия и позволяют клиенту пополнять депозит на протяжении всего срока договора с банком. Такое размещение финансовых средств весьма удобно тем, кто планирует саккумулировать крупную сумму планомерно добавляя на депозит денежные средства получая еще и процент по вкладу. Такого рода банковские накопительные депозиты удобны для тех, кто хочет приобрести недвижимость или дорогое авто, например.
Расчетные вклады могут быть расходно-пополняемыми и расходными. Данный вид депозита позволяет вкладчику в полной мере управлять деньгами на своём вкладе, совершая расходные или приходные операции.
Куда обращаться, если права нарушены?
Если представить ситуацию, что ваши законные права вкладчика нарушены, появляется резонный вопрос: Куда обращаться? Где искать управу и помощь? Ответов на этот вопрос несколько, так как права вкладчиков регламентируются разными органами и инстанциями. Во-первых, не помешает обратиться с претензией в сам провинившийся банк, после чего отправляем информацию о нарушениях ваших прав непосредственно в Центральный банк РФ, он выдает лицензии банкам и вправе их отозвать. Если мирным путем спор решить не удалось, отправляемся в судебные инстанции с иском. Хотя на деле, после обращения в ЦБ большинство провинившихся банков готовы на все выплаты, лишь бы вкладчик остался доволен и не пошел дальше. А все потому, что могут проверку устроить, и не дай Бог лицензию отозвать из-за каких-то 5-10 тысяч.
Из вышеуказанного следует, что права вкладчиков надежно защищены не только самим банковским договором, но и Гражданским Кодексом, а также Конституцией РФ. Однако далеко не все банки соблюдают эти законы, как и не все вкладчики направляют претензии в случае ущемления своих прав.
Какие банки входят в систему страхования вкладов
По данным АСВ на 13 ноября, 2017 года, в систему страхования вкладов входят 476 действующих российских банков, в которых сосредоточено свыше 24 триллионов рублей депозитов физлиц и ИП.
Закон обязывает участвовать в ССВ все кредитные организации, принимающие вклады у населения. Чтобы иметь право повесить на своем сайте баннер «Вклады застрахованы», банки должны соответствовать нескольким требованиям:
- Достоверная отчетность (по нормам ЦБ), ошибки и неточности не должны сказываться на оценке финансовой устойчивости организации;
- Выполнение нормативов ЦБ по резервам, размеру капитала и т.д;
- Финансовая устойчивость банка признана Центробанком достаточной (прежде всего, в плане ликвидности, качества управления рисками и прочих подобных параметров);
- Своевременное предоставление данных о лицах, под контролем которых находится банк.
- Своевременное исправление выявленных нарушений.
Указанным требованиям соответствуют не все банки. 4 кредитные организации сейчас лишены права привлекать средства населения. Таким образом Центробанк указывает банкам на проблемы с учетом вкладов и на подозрение в ведении “тетрадочных” счетов, когда деньги у вкладчиков берутся, но не проводятся по документам.
Что дальше случится с банком?
У банка обычно кроме обязательств перед вкладчиками есть имущество и кредиторы. Все остальные лица, у которых есть денежные требования к банку, становятся в «очередь». Имущество банка распродается. Полученные денежные средства возвращаются кредиторам.
Встает вопрос, хватит ли средств на всех после продажи имущества. Продажу имущества осуществляет АСВ. В интересах всех остальных вкладчиков и кредиторов добиться реализации имущества банка по справедливой цене.
В процессе процедуры банкротства банка формируется комитет кредиторов. Туда входят и вкладчики с суммой свыше 1400 тыс. Это в принципе тоже кредиторы.
Этот комитет следит за работой АСВ. Он избирается по результатам проведения голосования всех кредиторов.
Далее происходит собрание кредиторов и они принимают решение о продаже активов банка. Собрания комитета регулярны в будние дни. За участие никто не платит. Обычно комитет включает в своем составе не более 11 человек. После принятия решения все имущество распродается и все получают профит.
При возникновении ситуации, когда у банка, в котором находятся ваши вложенные деньги, отозвали лицензию, рекомендуется сохранять спокойствие и следить за новостями.
Минимум через семь дней могут появиться первые новости из страховой компании и агентство по страхованию вкладов (АСВ) опубликует в прессе информацию о том, какой из банков будет производить страховые выплаты.
Это будет банк-агент, в который АСВ переводит страховые взносы. У этого банка много филиалов, поэтому нет смысла с первого же дня стоять в длинных очередях за получением денег. По закону снять денежные средства можно в течение последующих двух лет с момента аннуляции лицензии банка, написав соответствующее заявление, для чего обязательно нужно будет наличие паспорта. Получить деньги можно сразу после написания заявления. При несогласии с возмещаемой суммой необходимо обращаться в АСВ.
При наступлении страховых случаев вкладчик вправе получить страховое возмещение от агентства страхования вкладов. При этом в соответствии с действующим законодательством в 2018 году размер выплачиваемой страховки составляет 100% от суммы вклада, но данная выплата имеет ограничение — вкладчик получает компенсацию не более 1 400 000 руб. Данная процедура осуществляется согласно постановлению федерального закона п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ.
Согласно данному закону максимальный размер стандартного страхового возмещения по всем вкладам и счетам физических лиц, страховой случай по которым наступили после 29 декабря 2014 года, рамер суммы выплат существенно увеличен до 1,4 млн. руб.
При этом данное правило работает также и для индивидуальных предпринимателей.
Возврат суммы, свыше 1,4 млн.р.
По закону вкладчики становятся кредиторами «первой волны» и получают право на возврат вложенных средств после начала процесса банкротства и ликвидации активов бывшего банка.
Возмещение начинается после того, как клиента включат в список кредиторов, и начнется эта вся процедура. Суд может назначить ликвидацию в обязательном порядке, если банковского имущества банка, по предварительной оценке, хватает для исполнения всех обязательств. Если активов не хватает, то назначается стадия банкротства. В этом случае некоторые кредиторы могут остаться ни с чем. Обе назначенные процедуры обычно идут не более года и могут пролонгироваться по согласованию арбитражного суда еще на 6 месяцев, но не более.
Информация об начавшихся процессах, проведении торгов, ликвидации банковского имущества и начале выплат публикуется на сайте АСВ, в СМИ и можно узнать по горячему телефону АСВ.
Как проверить застрахован ли вклад
Страхование вклада Сбербанка или других кредитных учреждений можно проверить самостоятельно, обратившись к сотрудникам и запросив у них полное наименование своего счета. Также следует учесть тот факт, что некоторые банки сегодня открывает двойную бухгалтерию, в результате чего становится непонятным – какая сумма вклада, застрахованная государством, а какая нет. Это связано с постоянным движением денежных средств, и рассмотреть ситуацию следует детально.
Двойная бухгалтерия в банках приводит к тому, что часть денег вкладчика «исчезает» со счета. Кредитное учреждение использует ее для других целей, но в то же время оно остается обязанным перед вкладчиком в процедуре начисления процентов и выплаты всей суммы. Но фактически на балансе вкладчика сумма отличается. В результате, как только происходит наступление страхового случая, владелец денежных средств не может рассчитывать на полный возврат. Это объясняется тем, что государство проверяет не заключенные договора, а именно баланс банковского учреждения.
Агентство по страхованию вкладов (АСВ или ASV)
Созданию в 2004 году Агенства по страхованию вкладов послужила необходимость профессиональной и своевременной процедуры выплаты компенсации вкладчикам банкам, которые потерпели банкротство либо не могут выполнить свои обязательства, отраженные в договоре, по иным причинам.
Кроме непосредственно выплат по депозитам, Агенство выполняет и ряд других функций. Среди них:
- Составление и регулярное ведение специального банкового реестра, учитывающего участников страхования;
- Учет пополнения фонда, в который поступают страховые взносы;
- Обосновывает распределение имеющихся в фонде средств и управляет их расходованием;
- Кроме банковских структур, участвующих в механизме страхования, учитывает и ведет реестр фондов пенсионного обеспечения негосударственной формы собственности.
Подписан закон об увеличении лимита страховки по ряду вкладов
Иногда банки предлагают депозиты с повышенной процентной ставкой, но на длительный срок. Процентный доход по таким депозитам обычно начисляется в конце срока. Сам вклад может быть меньше 1 млн руб., но проценты по нему банк начислит единовременно за весь период. В результате общая сумма процентов может оказаться больше необлагаемого минимума (42500 рублей), и с нее придется заплатить НДФЛ.
Например, гражданин открыл вклад в декабре 2019 года, сумма вклада 950 000 рублей, ставка по вкладу 7%, срок вклада — 2 года.Банковские проценты в конце срока в декабре 2021 года составят 133 000 руб. (950 000 руб. × 7% × 2 года).Налоговая инспекция начислит налог в размере 11765 рублей [ (133 000 руб. – 1 000 000 руб. × 4,25%)× 13%].
Обычно банки предлагают процент по вкладам ниже ключевой ставки ЦБ. Но в некоторых ситуациях возможны особые условия по вкладам. Иногда ставка по депозитам выше ключевой ставки ЦБ. В таком случае вкладчик, имеющий сумму вклада менее 1 миллиона рублей может так же попасть под налогообложение.
Например, 15 мая 2020 года гражданин положил на вклад 900 000 руб. под 6% годовых. Срок вклада 1 год. В мае 2021 года банк начислил проценты по вкладу 54 000 руб. (900 000 руб. × 6%). Предположим, что ключевая ставка не изменится и останется на уровне 4,25%. Таким образом налоговая инспекция начислит налог в размере 1495 рублей [ (54000 руб. – 1 000 000 руб. × 4,25%)× 13%].
Если банк, в котором вы оформляли депозит потерял лицензию, не стоит паниковать. В течение 14 дней там назначается временное руководство, а также банк-агент, который будет заниматься возвратом средств.
Сообщение о том, к кому перешли обязательства организации, в которой вы обслуживались ранее, появится на её официальном сайте, а также на сайте АСВ. После этого вам нужно будет обратиться в ближайшее отделение укаанной компании с документом, удостоверяющим личность и банковским договором на открытие.
Если вы в этом же банковском учреждении оформляли кредит, то ваши обязательства будут уменьшены на размер вашего депозита, и также перейдут к банку-агенту. При этом вам могут предложить погасить задолженность досрочно на льготных условиях, например, под сниженную ставку.
К сожалению, нет. Вы сможете получить компенсацию по обычным депозитам, открытым на ваше имя, по зарплатным, пенсионным и прочим счетам, предназначенным для получения всевозможных выплат.
Что не будет страховаться государством:
- депозитные счета на предъявителя (сберегательные сертификаты);
- обезличенные металлические счета (ОМС);
- электронные деньги;
- депозиты, переданные банку на доверительное управление;
- инвестиционные вклады;
- счета, которые находятся в заграничных филиалах.
25 марта 2020 года президент России Владимир Путин обратился к россиянам по поводу пандемии коронавируса. Кроме прочего, тогда он объявил о переносе дня голосования по Конституции, ввел нерабочую неделю (еще до нерабочего месяца), пообещал некоторые льготы и выплаты. Но также президент объявил о новой идее – обложить налогом вклады физических лиц.
Речь в обращении шла о вкладах в сумме более 1 миллиона рублей, и, как оказалось, россияне не совсем правильно поняли президента (хотя и информации было немного), и побежали снимать вклады, чтобы не попасть под налог.
На самом деле все не совсем так – просто теперь доходы от вкладов становятся еще одним объектом обложения налогом на доходы физических лиц (НДФЛ), а с суммой все совсем неоднозначно.
По налогу на доходы физических лиц налоговый период – год, а уплатить сам НДФЛ нужно не позднее 1 декабря года, следующего за отчетным. Вступит в силу новая статья Налогового кодекса только с 1 января 2021 года. То есть, в первый раз заплатить налог на доходы с вкладов придется только в 2022 году – за доход, полученный в 2021-м.
Какими бы ни были доходы от вклада в 2020 году, с них ничего платить не придется.
Банковский вклад интересен в первую очередь неквалифицированным инвесторам – это предельно простой и защищенный инструмент накоплений. Все вклады суммой до 1,4 миллионов рублей гарантируются государством в лице АСВ, проценты понятны и прозрачны, часто можно снимать их ежемесячно или ежеквартально, а вклад – регулярно пополнять. Но при этом средние ставки по вкладам уже опустились ниже 4% годовых – то есть, вкладчик заработает даже меньше, чем инфляция (а с учетом налога его «минус» будет еще больше).
Поэтому выгоднее смотреть в сторону более сложных и доходных инструментов. Проблема лишь в том, что НДФЛ облагается уже практически все, что только можно:
- индивидуальный инвестиционный счет – при желании можно оформить ИИС второго типа, и полностью освободить полученный доход от НДФЛ, но почти всегда выгоднее оформить ИИС первого типа и получить вычет в сумме до 52 тысяч рублей в год (13% от внесенной на ИИС суммы). Правда, придется продержать там деньги минимум 3 года, а с полученного инвестиционного дохода уплатить налог;
- брокерские счета – то же самое, только без вычетов. С любого дохода придется уплатить налог;
- вложения в недвижимость – при продаже недвижимости раньше, чем через 5 лет, придется заплатить НДФЛ с разницы между ценами покупки и продажи;
- вложения в драгоценные металлы, облигации, акции и т.д. – доход точно так же облагается НДФЛ (причем оформить все это будет сложнее, а вычета с 1 миллиона не будет).
Так что для простого человека выбор не очень большой – открыть вклад, согласившись на низкую процентную ставку и НДФЛ, или открыть ИИС, но ждать 3 года (и если будет дох��д от инвестиций – то тоже заплатить НДФЛ).
Таковы последствия всеобщей цифровизации – теперь ФНС «знает» практически все и обо всех, и скрыть от налогов какой-либо официальный доход попросту не получится.
В 2021 году с доходов по банковским депозитам сверх установленного лимита гражданам нам придётся заплатить 13% подоходного налога. Налогом будут облагаться проценты со всех счетов (в том числе в разных банках и в разных валютах) вкладчика, если их совокупный размер превышает 1 миллион рублей. То есть открытие вкладов в нескольких банках не предотвратит от обязанности заплатить в пользу государства. Однако предусмотрен некий налоговый вычет.
Рассчитать этот лимит несложно — нужно умножить актуальный на начало года размер ключевой ставки на 1 млн рублей. Если ваш годовой доход данный лимит превышает, то в 2022 году вам придётся заплатить с него НДФЛ.
Сегодня мы уже знаем, что на начало 2021 года ключевая ставка составляет 4,25%, то есть не налогооблагаемый лимит равен 42,5 тысячам рублей. Допустим, у вас в банке лежит 2 млн рублей под 5%, то есть ваш доход составит 100 тысяч, а значит, налог придётся заплатить с 57,5 тысяч рублей, то есть 7 475 рублей.
Но это правило не распространяется на депозиты, ставка по которым составляет менее 1% годовых. А также от налога освобождены владельцы эскроу-счетов.
| « | Февраль 2021 | » | ||||
| Пн | Вт | Ср | Чт | Пт | Сб | Вс |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 |
| 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 |
| 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 |
При банкротстве кредитной организации вкладчики получают суммарную компенсацию в пределах 1,4 млн рублей по счетам в одном банке. Выплаты начисляет Агентство по страхованию вкладов. При банкротстве брокера или отзыве у него лицензии государство не возместит ущерб по средствам, вложенным в ИИС. Индивидуальный инвестиционный счет в этом плане уступает банковскому вкладу, однако гарантией возврата средств служит репутация брокера.
Правительство делает шаги в сторону привлечения накоплений россиян на фондовый рынок. Снижение доходности банковских вкладов только помогает этому. Биржа стала доступнее для граждан, и при этом созданы привлекательные условия, которые кредитные учреждения не предоставляют.
По данным Московской биржи, растет количество индивидуальных инвестиционных счетов, которых уже открыто 2,5 миллиона. Инвесторов волнует вопрос защиты средств на ИИС.
Особый случай. Чьи вклады теперь застрахованы на 10 млн рублей
Банковский вклад интересен в первую очередь неквалифицированным инвесторам – это предельно простой и защищенный инструмент накоплений. Все вклады суммой до 1,4 миллионов рублей гарантируются государством в лице АСВ, проценты понятны и прозрачны, часто можно снимать их ежемесячно или ежеквартально, а вклад – регулярно пополнять. Но при этом средние ставки по вкладам уже опустились ниже 4% годовых – то есть, вкладчик заработает даже меньше, чем инфляция (а с учетом налога его «минус» будет еще больше).
Поэтому выгоднее смотреть в сторону более сложных и доходных инструментов. Проблема лишь в том, что НДФЛ облагается уже практически все, что только можно:
- индивидуальный инвестиционный счет – при желании можно оформить ИИС второго типа, и полностью освободить полученный доход от НДФЛ, но почти всегда выгоднее оформить ИИС первого типа и получить вычет в сумме до 52 тысяч рублей в год (13% от внесенной на ИИС суммы). Правда, придется продержать там деньги минимум 3 года, а с полученного инвестиционного дохода уплатить налог;
- брокерские счета – то же самое, только без вычетов. С любого дохода придется уплатить налог;
- вложения в недвижимость – при продаже недвижимости раньше, чем через 5 лет, придется заплатить НДФЛ с разницы между ценами покупки и продажи;
- вложения в драгоценные металлы, облигации, акции и т.д. – доход точно так же облагается НДФЛ (причем оформить все это будет сложнее, а вычета с 1 миллиона не будет).
Так что для простого человека выбор не очень большой – открыть вклад, согласившись на низкую процентную ставку и НДФЛ, или открыть ИИС, но ждать 3 года (и если будет доход от инвестиций – то тоже заплатить НДФЛ).
Таковы последствия всеобщей цифровизации – теперь ФНС «знает» практически все и обо всех, и скрыть от налогов какой-либо официальный доход попросту не получится.
Государство страхует вклад до миллиона четырехсот тысяч. Даже если у вас в одном банке находиться четыре вклада на общую сумму в миллион четыреста, то вы и получите полностью свои деньги. Но если у вас вклады больше, чем указано выше, то вы все равно получаете максимум, то есть миллион четыреста тысяч. Это же считается, если вы вкладываете деньги в один банк, но в разные филиалы, максимум со всех счетов со всех филиалов вы получите один миллион четыреста тысяч рублей. Одно название – один банк.
Суть вкладывания денег в банк – это приумножение их и защита от инфляции.
Закон регламентирует, что застрахованными являются средства, которые вы внесли на свой счет и плюс проценты. В день, когда была отозвана лицензия у банка, начисление процентов прекращается. И вы можете забрать свои денежные средства, включая проценты, которые успели накапать со дня вашего вклада и до дня отозвания лицензии. Посчитать, сколько вам добавилось по процентам, несложно через онлайн-калькулятор на сайте банка. Укажите день вклада и дату окончания (отзыва лицензии) вклада.
Не все денежные средства могут быть застрахованы. Страховые агенты указывают следующий перечень:
- Расчетные счета индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.
- Денежные средства в доверительном управлении.
- Вклады, лежащие за границей.
- Электронные деньги, такие как Вебмани и Яндекс.деньги.
- Металлические счета.
- Доходные и накопительные счета.
- Бонусная программа, если таковая была, и вы в ней участвовали.
Как только вкладчики узнают о том, что у их банка, где лежат кровно заработанные деньги, отозвали лицензию, у людей начинается паника, они стремглав несутся в офис и начинают поднимать волну, буянить, штурмовать офисы, дабы им вернули их вклады. Данная манера поведения ни к чему хорошему не приведет. На данный момент, если такое случится, вы можете только следить за новостями и ждать.