Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как получить кредит под залог земельного участка». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Подать заявку на кредит может только собственник земли. Помимо стандартного пакета документов нужно предоставить свидетельство, подтверждающее право собственности, и разрешение на строительство. Если земля получена в наследство, срок владения должен быть не менее 3 лет. Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, предоставьте справку о доходе, согласие супруга (при наличии) и пр.
Требования к заемщику и земельному участку
Требования к земельному участку:
- пригодность для проживания и отдыха;
- наличие четких границ, зафиксированных в плане участка и кадастровой карте;
- отсутствие официальных претензий владельцев соседних участков касательно границ земли;
- расположение в месте с развитой инфраструктурой;
- принадлежность к населенному пункту;
- земля не является заповедной зоной.
Кредитор вероятнее не примет в качестве залога участок в заброшенной деревне или на территории, где ведутся масштабные сельскохозяйственные работы.
После подачи заявки оценивается ликвидность и рыночная стоимость объекта. На анализ влияет состояние закладываемой земли и соседних наделов. Высокую ликвидность имеют участки на территории коттеджных поселков.
Требования к земельному участку
Банк перед выдачей средств обязательно просит провести оценку земли, которую планируется передать в залог, в специализированной оценочной компании. Причем эта фирма должна иметь необходимые лицензии и быть аккредитованной конкретным финансовым учреждением. Оценка позволяет узнать хотя бы примерную реальную цену объекта.
К земельному участку будут предъявляться также следующие требования:
- Месторасположение – в регионе, где есть офисы банка (желательно на расстоянии не больше 30-50 км от них).
- Оформленное право собственности на имя заемщика или залогодателя, если им выступает третье лицо.
- Отсутствие обременений со стороны других лиц (залогов, арестов, запретов на регистрационные действия).
- Собственники – только совершеннолетние лица.
Предпочитают банки брать в залог земли ИЖС. Они предназначены для строительства индивидуальных домов и коттеджей. Продать при необходимости их будет финансовому учреждению проще. Но иногда рассматривают земельные участки и другого назначения (сельское хозяйство, строительство МКД).
Клиенту надо понимать, что кредитование с залогом земли несет определенные риски для него. Дополнительно ему надо учесть следующие недостатки продукта:
- Ограниченный выбор банков. Многие финансовые учреждения просто не работают с данной категорией залогов.
- Довольно длительная процедура оформления. Рассмотрение заявки занимает 2-10 дней, потребуется также зарегистрировать обременение в Росреестре, что займет еще 2-5 рабочих дней.
- Высокие риски для заемщика. Если по каким-либо причинам выполнять обязательства по кредитному договору станет невозможно, то есть риск лишится земельного участка. Это особенно будет обидно, если на нем уже начата стройка и она близка к завершению.
Кредит под залог земли позволяет получить средства на цели, связанные с ЛПХ, фермерским хозяйством или строительством под приемлемые проценты. Оформление его потребует некоторых затрат времени, но зато не придется переплачивать лишнего.
Договор займа может быть подкреплен наличием залога, которое будет гарантировать кредитору получение выданных средств в любом случае. Залоговое имущество зависит от суммы займа. Им может выступать гараж, автомобиль, дачный дом или квартира. Но стоит заметить, что стоимость залогового имущества не обязана соответствовать сумме выданного займа. Но она не может быть меньше долга. То есть, она должна покрывать сумму денежных средств, полученных в долг.
Необходимость залога обусловлена тем, что многие люди набирают различное количество кредитов и потом их не возвращают. А чтобы вернуть свои деньги, заимодавцу придется потратить много времени на суд. Если должник не имеет стабильного дохода, то выплата долга может растянуться на длительный промежуток времени.
Важно! Наличие залога значительно защищает кредитора от невозврата денег.
В качестве обеспечения займа можно использовать, как движимое имущество, так и недвижимость. Специалисты рекомендуют использовать именно недвижимость, потому что движимое недобросовестный заемщик может спрятать.
Согласно законодательству, договор залога не требует нотариального заверения. Но если объектом залога выступает недвижимость, его регистрация в органах Росреестра обязательна. Факт передачи денег оформляется в виде расписки. Если возврат проходит в наличной форме, также необходимо ее составление.
Что делать, если долг не возвращают?
Если срок расписки либо договора займа истек, а кредитор не получил обратно денежные средства в полном объеме, он вправе обратиться в судебную инстанцию. Это можно сделать на следующий день после истечения срока. При этом уведомлять заемщика о своих действиях нет необходимости.
Согласно Гражданскому кодексу РФ, денежные средства, полученные до востребования (без указания срока погашения в договоре), должны быть переданы заимодавцу в течение тридцати дней с даты первого требования. Такое требования оформляется в виде заказного письма и в будущем служит доказательством при судебных разбирательствах.
В случае нарушения заемщиком сроков выплат, кредитор также может обратиться с иском в суд. Перед обращением возможно подача претензии должнику, но этот момент не является обязательным с точки зрения закона.
В ситуации, когда был подписан залоговый договор, а заемщик допускает наступление просрочек более трех раз за год, заимодавец тоже может подать исковое заявление в суд за взысканием долга за счет объекта залога.
Если оценочная стоимость залогового имущества превышает сумму долга, то кредитор обязан вернуть оставшуюся сумму заемщику. Если объект залога не будет продан, заимодавец может оставить его себе, при этом вернуть второй стороне 25% стоимости.
Перед обращением к нотариусу за исполнительной надписью кредитор должен уведомить заемщика о своем намерении. Это совершается путем отправления заказного письма. Далее следует подождать четырнадцать дней и, если в течение этого срока займодатель не получил свои деньги, он вправе обратиться к любому нотариусу.
При обращении нотариус не только осуществит исполнительную надпись, но и проверит документы, подтвердив их правомерность. Данная нотариальная услуга платная. Сбор составляет 1⁄2 процента от суммы задолженности.
Внимание! Наличие исполнительной надписи освобождает должника от уплаты штрафов за нарушение сроков по договору.
В Россельхозбанке выгодно получать кредиты представителям сельского хозяйства. В качестве заемщиков могут выступать участники малого предпринимательства и микробизнеса. В залог принимается только земля, предназначенная для сельскохозяйственных нужд. Участок не должен быть ограничен в обороте или изъят из него. Он обязательно страхуется.
Особенности предложения в Россельхозбанке:
- размер кредита — от 100 тыс. до 10 млн. рублей, максимальная сумма займа может достигать 70% от стоимости земли;
- ставка — от 16%;
- возможна отсрочка по телу кредита на два года. Отсрочка предоставляется только на выплату основного долга, проценты необходимо уплачивать в соответствии с утвержденным графиком;
- срок кредита — до 8 лет;
- возможность выбора способа погашения долга (аннуитетные или дифференцированные платежи);
- собственники бизнеса в обязательном порядке выступают в качестве поручителей.
Никаких комиссий за обслуживание или досрочное погашение займа не взимается.
Отзывы о получении кредитов под залог земли
Илья
«Россельхозбанк — лучший, он, можно сказать, создавался для реализации таких программ. Если у вас есть земельный участок, его можно выгодно оформить в залог, получить деньги и использовать их на свои цели. Мой отец так и сделал, остался доволен».
Ольга
«У меня земельный участок на берегу реки Тобол, в Тюменской области. Подведен природный газ, дорога асфальтирована. Узнала о том, что можно взять кредит под залог такого участка. Но обратиться решила в Сбербанк, его считаю надежным. Оформляли довольно долго, но деньги я получила, сумма устроила».
Лиля
«Хорошо, что есть возможность взять такой кредит. Это шанс получить большую сумму на нормальный срок. Выбирала между несколькими банками, в итоге пришла в Совкомбанк — условия сильно не отличались, а этот банк находится рядом с домом. Документов, конечно, пришлось собирать целый пакет, но раз надо, деваться некуда. Зато в итоге мне одобрили кредит на 1,5 млн. Правда, заявку 5 дней рассматривали. Но в целом пока все полностью устраивает».
Можно ли остаться без участка, оформив кредит под залог?
Теоретически это возможно, хотя такие ситуации случаются крайне редко на практике. У банка нет цели завладеть вашим участком, так как для него это непрофильный актив. Что важно для банка в первую очередь — это регулярные выплаты.
Важный момент: при оформлении кредита под залог земли, вы можете продолжать пользоваться участком как захотите. Вы можете начать строить на нем на кредитные деньги свой дом или сдать участок в аренду. Вы продолжаете полноправно владеть своим имуществом. Единственные ограничения: участок нельзя продать или подарить без одобрения банка.
Даже если вы по каким-либо причинам перестанете платить по кредиту, банк сначала пришлет предупреждение, затем станет начислять пени и штрафные комиссии (которые можно погасить) и только в случае неуплаты всех платежей (основного долга, процентов, комиссий и пеней), он обратится в суд. Реализация залогового земельного участка — это крайняя мера. Банки идут на нее только в крайнем случае, если должник злостно уклоняется от выполнения своих обязательств.
В некотором смысле ограничение суммы кредита в 75% от рыночной стоимости участка является страховкой для обеих сторон. В случае форс-мажорных ситуаций и вынужденной продажи участка, вы не останетесь еще должны банку, а сама кредитная организация гарантированно вернет свои заемные деньги.
Стоит ли связываться?
Если вы уже брали кредиты и возвращали их, то кредит под залог участка не станет для вас чем-то новым. Все те же договора (кредита, залога и др.), все те же аннуитеты, страховки, проценты…
Однако у кредита под залог участка все же есть свои особенности и преимущества. И самое главное из них — превращение вашей недвижимости из пассива в актив. Сегодня многие люди владеют земельными участками, они покупали их с разными целями, но в период кризиса они просто простаивают без дела, плюс требуют расходов (те же налоги).
Еще одно несомненное преимущество — сумма и срок кредита. В отличие от простых займов, суммы и сроки кредитов под залог недвижимости ощутимо большие, сравнимые с ипотечными. Однако, в отличие от ипотеки, займы под залог — нецелевые, то есть вы можете использовать заемные деньги по своему усмотрению.
Из существенных недостатков займов этого типа можно отметить низкую вероятность одобрения кредита (как показывает опыт, большинство земельных участков по заявкам банки признают неликвидными) и необходимость оплачивать страховые полисы на имущество. Последние стоят недешево, хотя это несколько компенсируется более низкой процентной ставкой. Плюс надо не забывать, что вы рискуете своим имуществом, в случае невыплат банку.
Поэтому однозначно ответить на вопрос: «Стоит ли связываться?» мы не можем. Как с любым кредитом, здесь все индивидуально. Но то, что этот банковский продукт будет однозначно удобным для многих людей, кто купил участок, но так и не начал на нем строительство или другую деятельность — в этом мы совершенно уверены.
Как взять заем под залог земельного участка?
Механизм получения микрокредита под залог земельного участка может отличаться в зависимости от конкретной компании. Однако, большинство из них гарантируют полное завершение сделки и выплату одобренной ссуды в течение 2-3 дней, а некоторые готовы сократить этот срок до суток.
В первую очередь, потенциальному заемщику необходимо обратиться в офис выбранной компании, сразу взяв с собой все необходимые документы, что значительно сократит скорость принятия решения со стороны кредитора. Кстати, некоторые организации готовы рассмотреть предварительную заявку дистанционно: для этого клиент должен заполнить электронную форму на официальном сайте компании в режиме онлайн. Впрочем, вообще без посещения офиса заключить сделку не удастся: личное присутствие заемщика и рассмотрение оригиналов представленных документов сотрудников компании необходимо обязательно.
Во время визита в офис специалист кредитной организации совместно с клиентом заполняет заявку на одобрение ссуды и проверят подлинность всех документов, после чего объявляется предварительное решение. В случае, если оно положительное, с клиентом заключается договор сотрудничества и, в некоторых случаях, выплачивается аванс в размере не более 10%-15% от предполагаемой стоимости участка. В течение следующих 2-3 дней эксперт кредитора проводит оценку участка, после чего заключается кредитный договор с наложением обременения на землю, на основании которого и будут производиться все выплаты задолженности со стороны клиента. Чаще же, этап заключения предварительного договора и выдачи аванса не проводят, составляя лишь основной договор после ознакомления с решением оценщика участка.
Как взять кредит под залог земельного участка: требования, документы, риски
Кредит под залог земельного участка: риски и привилегии + требования к недвижимости + причины отказа + пакет документов + условия кредитования от 5-ти банков России + нюансы оформления кредита
- Сегодня люди часто обращаются за финансовой помощью к банковским организациям.
- К сожалению, многие россияне зарабатывают недостаточно для того, чтобы кредиторы им доверяли, а других вариантов найти крупную сумму денег просто нет.
- В таком случае придется предоставить банку доказательство того, что вы сможете погасить долг.
- Для владельцев недвижимости есть хороший вариант – это оформить кредит под залог земельного участка.
- Обо всех деталях этой процедуры мы расскажем ниже.
Основные условия кредитования
Наиболее активными кредитными компаниями, которые предлагают услуги по оформлению кредитов под залог земельного участка, являются Тинькофф Банк, Альфа-Банк и Совкомбанк.
Минимальную процентную ставку для собственников земли 4,9% в год предлагает Альфа-Банк по программе «На любые цели под залог недвижимости»: сумма до 15 000 000 на срок до 121 месяца. При отправке онлайн заявки время рассмотрения заявки от 1 до 3 дней, выдача наличных в отделении банка.
Если заемщику необходимы значительные финансовые средства на большой период, то самая оптимальная программа под залог земли от Прио-Внешторгбанка, сроком на 121 месяца:
- годовая ставка для физических лиц – 17,9%.
- допустимая сумма не более 100 000 000 рублей;
В случае получения кредита на таких условиях на 121 месяц ежемесячный платеж составит 1 790 062 руб., а переплата за весь срок – 116 597 455 руб.
Если кредитные средства нужны безотложно, то сразу лучше обратиться в Примсоцбанк, Банк «ФК Открытие» и Металлинвестбанк.
Требования и документы
В большинстве банковских учреждений выставляются к заемщикам простые требования:
- требуется гражданство РФ;
- требования по возрасту от 18 до 70 лет;
- получение стабильного дохода существенного размера;
- важно предоставить документы подтверждающие наличие права собственности на передаваемый в залог земельный участок;
- объект залога не должен быть арестован, то есть никаких обременений на участке быть не должно.
Регистрация в регионе выдачи кредита нужна в Ставропольпромстройбанке и Московском Индустриальном Банке.
Также предъявляются требования к земельным участкам, которые можно использовать в качестве обеспечения:
- назначением использования земли должно быть ведение приусадебного хозяйства или под строительство жилых объектов частного типа;
- участки с подъездными транспортными путями;
- земля, не располагающаяся на закрытых территориях и заповедных местах.
На оценочную стоимость участка влияет местонахождение и назначение земли, наличие коммуникаций и подъездных путей. Банки готовы выдать кредитные средства в размере 60% от оценочной стоимости залога.
Условия кредита под залог земельного участка в Сбербанке.
Кредит под залог земли в Сбербанке выдается на следующих условиях:
- Денежные средства предоставляются только в рублях;
- Минимальная сумма займа составляет 500 тысяч рублей;
- Максимальный размер кредита не может превышать 10 миллионов рублей, а также 60 % от оценочной стоимости участка, передаваемого в залог;
- Срок кредитования может составлять от 12 месяцев до 20 лет;
- Не требуется оформление страховки залогового имущества;
- Процентные ставки по кредиту начинаются от 12,4 %;
- Отсутствует комиссия за досрочное погашение, а также за выдачу займа;
- Страхование здоровья и жизни клиента на добровольной основе. Однако, оформление полиса в Сбербанке дает преимущество по кредиту в минус 1 % по ставке;
- Преимущество зарплатным клиентам Сбербанка минус 0,5 % от процентной ставки;
- Заявка может быть подана онлайн на официальном сайте банка;
- Рассмотрение заявки занимает до 6 банковских дней;
- Денежные средства выдаются единовременно в одобренном размере;
- Займ погашается равными взносами ежемесячно;
- Штраф за просрочку погашения займа определяется в соответствии с ключевой ставкой ЦБ РФ, установленной на день подписания договора.
- В качестве залога может выступать просто земельный участок, а также территория, на которой располагается жилое помещение или постройка. Например, дом или гараж.
Кроме того, к заемщикам и участкам банк выдвигает определенные требования.
Вопросы и ответы по теме
- Выдают ли кредит под залог земли пенсионерам?
Предельный возраст заемщика зависит от конкретного банка. Крайняя планка варьируется от 65 до 75 лет. Пенсионеры, располагающие земельным участком, могут подать заявку и даже получить одобрение. Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке, но срок кредитования в таком случае будет небольшой.
- Необходимо ли подтверждать доход, если кредит обеспечен залогом в виде земельного участка?
Наличие залога не отменяет того факта, что займ доступен только для официально трудоустроенных граждан. Подтверждать наличие дохода необходимо. Исключение составляют только зарплатные клиенты банка, поскольку факт их трудоустройства уже подтвержден.
- Выдадут ли кредит под землю, если на участке есть незарегистрированное строение?
Шансы минимальны. Большинство банков требуют, чтобы все постройки были оформлены должным образом. Лишь некоторые просто не принимают во внимание строение, а остальные отказывают в выдаче займа.
- Возможно ли получить займ под залог приобретаемого земельного участка?
Да, такой вариант возможен. Требования аналогичны описанным в статье. Некоторые условия и бумаги могут отличаться, о чем в обязательном порядке сообщит менеджер банка.
- Предоставляют ли кредиты с залоговым обеспечением в виде земельного участка людям с плохой кредитной историей?
Нет. Практически любой банк отказывает неблагонадежным заемщикам, поскольку заинтересован в получении вознаграждения, а не в продаже залога с аукциона при уклонении должника от исполнения своих обязанностей. Этой процедуре предшествуют судебные разбирательства. Поэтому, если благонадежность заемщика ставится под сомнение, кредиторы ему отказывают.