Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки без подтверждения дохода 2023 какой банк». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.
Требования к заемщику
Требования к заемщику также обычно более серьезные в сравнении с получением ипотеки с подтверждением дохода. В Сбербанке ипотека иностранцам не предоставляется в принципе, поэтому действуют другие дополнительные требования — заемщик на момент возврата кредита по договору должен быть не старше 65 лет, тогда как при ипотеке по общим правилам — не старше 75 лет.
Отличаются также требования к стажу работы. Так, в Сбербанке требуемый стаж увеличивается в два раза — с трех месяцев до шести. При этом добавляется необходимость работы не менее одного года за последние пять лет. В ВТБ нет требований по трудоустройству и стажу, тогда как по общим правилам требуется место работы на территории России или (только для граждан РФ) в филиалах транснациональных компаний за рубежом. В Альфа-банке особые требования к заемщикам при оформлении ипотеки по двум документам отсутствуют, перечислил юрист КА «Юков и партнеры» Илья Бахилин.
Преимущества и недостатки
Главным недостатком ипотеки по двум документам является то, что процентная ставка в большинстве банков будет выше, а сумма первоначального взноса существенно больше, чем при стандартных условиях, говорит председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры» Ольга Сулим. Она отметила, что в некоторых банках возможно уменьшение максимальной суммы и срока, на который вы можете получить кредит, соответственно, увеличивается сумма ежемесячного платежа.
Также шансы получить отказ по ипотеке по документам выше, чем обычно, рассказал Илья Бахилин. Особенно это касается заемщиков, у которых есть даже небольшие проблемы с качеством кредитной истории. «Если заемщик не может подтвердить свои доходы, значение качества его кредитной истории возрастает. В первые месяцы 2021 года доля отказов по всем заявкам на предоставление ипотеки растет. Прежде всего, это следствие реализации программы льготной ипотеки, а также общего снижения ставки по рынку, приведшее к росту популярности жилищного кредитования, а значит, и увеличению общего количества заявок на ипотеку», — подтвердил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.
При этом в последние месяцы на ипотечные кредиты стали претендовать заемщики не очень высокого кредитного качества со сравнительно низким значением персонального кредитного рейтинга. Банки сохраняют низкий аппетит к риску и не склонны одобрять заявки граждан с низким персональным кредитным рейтингом, что, в свою очередь, снижает и общий уровень одобрения ипотеки, резюмировал Волков.
Основным преимуществом ипотеки без подтверждения дохода является экономия времени, уточнила Ольга Сулим. Она подчеркнула, что заемщикам не нужно тратить время на сбор объемного пакета бумаг, заявки при таких условиях чаще всего банки подтверждают быстрее. «Ипотека по двум документам выгодна, если у вас на руках уже есть половина стоимости квартиры, — тогда ставка и сроки не станут проблемой. К тому же такие условия спасают тех, чей офис находится за границей, или неофициально трудоустроенных граждан», — рассказала юрист.
Условия рефинансирования ипотечных кредитов
Обязательное условие перекредитования ипотеки без подтверждения дохода – это положительная кредитная история без просрочек по договору. Большинство финансовых учреждений рассматривают заявки при наличии у заемщика документов, подтверждающих доходы, достаточные для оплаты ежемесячных платежей. Неразумно в этом случае в погоне за условиями перекредитования идти на альтернативные методы получения подтверждения доходов, таких как покупка поддельных документов. Если такой факт будет обнаружен, это занесет заемщика в черный список навсегда. Стоит найти банк, который рефинансирует кредит по минимальным документам, пусть даже условия по новому кредитному договору будут жестче. Для заполнения заявки на рефинансирование клиент обращается в выбранный им банк.
Минимальный пакет документов, необходимый для подачи заявки:
- действующий кредитный договор и приложения к нему;
- паспорт;
- копия трудовой книжки;
- договор страхования;
- справка об остатке кредитной задолженности на момент обращения.
Процент при рефинансировании ипотеки без справки о доходах для заемщиков, не относящимся к льготным категориям или зарплатным клиентам, составляет 9-10,25%. Во время перерегистрации залога, ставка по кредиту будет увеличена на 1-2 пункта. Некоторые банки дополнительно снижают процент на 0,5-1,5% при условии оплаты единовременной комиссии. Меньше ставка также при оформлении полиса комплексного ипотечного страхования.
Новый кредитный договор оформляется на 25-30 лет на сумму 80-85% от стоимости жилья, на покупку которого получена первоначальная ипотека. Рефинансированию ипотеки без справки о доходах подлежат кредитные договора на покупку жилья на вторичном и первичном рынке, под залог доли квартиры.
Требования к заемщику при рефинансировании кредита
Каждый банк может выдвинуть к заемщику свой список требований, но общие пункты в различных перечнях можно отыскать довольно легко:
- «белоснежная» КИ – многие кредитные учреждения отказывают в займе уже при одной просрочке, допущенной за последний год;
- возраст – благонадежными считаются клиенты старше 23 лет, но младше 59 лет;
- подтверждение кредитоспособности – в этом качестве могут выступать право собственности на недвижимость, авто или выписка со счета;
- прописка – важно, чтобы клиент имел постоянную регистрацию в районе нахождения офиса банка.
К дополнительным требованиям можно отнести:
- совершение платежей по действующему договору в течение полугода;
- не менее 3 месяцев до полного закрытия кредита.
Справка от предыдущего банка
И теперь самое главное! Как только для вас закончилась процедура оформления рефинансирования ипотеки с новым банком, обязательно запросите в предыдущем банке справку о закрытии в нем ипотечного кредита.
По умолчанию банк не обязан предлагать и выдавать такие документы, но по вашему требованию банк обязан предоставить справку об отсутствии задолженности по ипотеке, либо предоставить информацию о непогашенном остатке.
В этом случае вы будете знать, что при рефинансировании долг по ипотеке в предыдущем банке был закрыт полностью. А так же, вы будете спокойны, что в будущем у вас не будет неожиданных неприятных «сюрпризов», в случае каких-либо ошибок оформления, расчетов и платежей, и как следствие, накопленных пеней и процентов в случае возможного непогашенного остатка по кредиту.
Проверка финансового состояния и платёжеспособности потенциального заёмщика
Когда вы придёте в банк, вас, как потенциального ипотечника, будут оценивать по нескольким критериям:
- Насколько вы платёжеспособны, какой ежемесячный уровень дохода имеете, можете ли подтвердить доходы официальными документами.
- Ваша стабильность в профессиональной деятельности, общий стаж трудовой деятельности и, конкретно, на данном месте работы. Будет интересна и сумма вашего среднегодового заработка.
- Возьмётся во внимание ваш возраст.
- Семейное положение: наличие мужа (жены), количество детей, иждивенцев.
- Ваши накопления и возможность внесения первоначального взноса, наличие недвижимости, автомобиля, земельных участков и другого ценного имущества.
- Обязательным пунктом проверки является кредитная история, возможные просрочки, кредитные лимиты на картах, чистота и финансовая добросовестность в прошлом.
- Наличие созаёмщиков, платёжеспособных и надёжных.
- Потребуется проверка на наличие судимости и благонадёжность.
После подробного анализа всех данных, по заявлению принимается решение положительного или отрицательного характера. Результат скоринга может зависеть от факторов, независимых от самого заёмщика и его финансовой характеристики: особых рекомендаций и кредитной политики Центробанка в данный момент в отношении потенциальных клиентов, желающих взять ипотеку, изменений условий в ипотечной программе, которая была выбрана клиентом.
Где сделать рефинансирование кредита без дохода?
Чаще всего, к рефинансированию прибегают заёмщики, у которых снизился доход. Снижение заработной платы, сокращение, длительный больничный – всё это влияет на возможность своевременно погашать банковский долг. Ответственный клиент не станет усугублять своё пошатнувшееся финансовое положение, когда кредиторы наперебой предлагают оформить рефинансирование без визита в банк. Но что делать с доходом?
Выход есть: большинство банков готовы предоставить рефинансирование без справок (только по паспорту), если сумма объединяемых обязательств не превышает запрошенную сумму. То есть – если вы не просите дополнительные деньги на личные цели.
Почему банки готовы на рефинансирование без 2 НДФЛ:
- Прежний кредитор уже проверил вашу платежеспособность
- Отсутствие просрочек свидетельствует, что вы в состоянии платить кредит
- Риски банка минимальны – они берут «готового» клиента: проверенного, платежеспособного, с четкой целью.
Как оформить срочно рефинансирование без отказа?
Если потребность в рефинансировании срочная – отказ недопустим. Финансовые проблемы требуют максимально быстрого решения, пока не повлекли за собой новые сложности (начисление штрафов и неустоек, и как следствие – невозможность перекредитования займа «плохого качества»).
У вас получится срочно рефинансировать кредит, если:
- Вы не запрашиваете дополнительные средства;
- Предлагаете для рефинансирования качественные кредиты (без просрочек, соответствующие требованиям банка);
- У вас нет иных долгов, влияющих на платежеспособность (задолженность по алиментам, ЖКХ, прочим кредитам, по налогам и штрафам и пр.).
Если данные условия не выполнены, период рассмотрения может затянуться, и не исключен отрицательный ответ. Тогда, самый простой выход – подавать максимальное количество анкет (например – общую заявку во все банки) или обращаться за содействием к профессиональным брокерам.
Важный момент: используйте онлайн заявку, если хотите упростить, ускорить и удешевить рефинансирование!
Преимущества онлайн заявки:
- Онлайн запрос рассматривается быстрее (Банк ставит онлайн запросы на первую очередь рассмотрения, поскольку удаленный клиент проще поменяет решение по выбору кредитора, кликнув на другой банк; клиент в офисе более статичен – ему сложнее изменить решение).
- Ставка ниже (Банку не приходится тратить деньги на оплату работы менеджера – клиент сам делает работу кредитного специалиста, за что получает поощрение в виде скидки на проценты).
- Оформление проще (Не нужно ходить в банк, тратить время на очереди и ожидание).
- Расходов нет (В онлайн заявке вы сами выбираете – нужны ли вам дополнительные услуги и страховка, никто не навязывает лишнего).
- Больше шансов на одобрение (Заявка проходит сразу автоматический скорринг, без учета мнения сотрудника банка, визуальной оценки).
Как происходит рефинансирование кредита?
Рефинансирование кредита происходит следующим образом — когда заемщик банка узнаёт, что в другой кредитной организации появились более выгодные условия кредитования, он, уточнив детали перекредитования, оформляет новый кредит в конкурирующем банке. При этом, можно взять ровно ту сумму, которая составляет остаток по текущему кредиту, в той же валюте и на аналогичный срок. Теперь предыдущий кредит будет полностью погашен, а клиент продолжает и далее платить ежемесячные взносы, только в новый банк, и уже по новому кредиту, при том, что размер платежей стал меньше. Если в планах есть какие-то покупки, то при рефинансировании можно попробовать взять в новом банке заем большего размера, чем размер долга по старому кредиту, и если банк одобрил такой размер перекредитования, то может выдать на руки заемщику оставшуюся сумму после закрытия старого кредита.
Плюсы рефинансирования ипотеки в ВТБ в 2023 году
Многие банки России привлекают новых клиентов выгодными предложениями, если на стандартных условиях вам предлагаются отдельные условия, то на специальных еще более выгодные.
Специальные условия для семей с детьми
| Ставка по программе господдержки | Ставка по программе ВТБ |
| 5% | 7,4% |
Лучшее рефинансирование без справок и подтверждения доходов – топ действующих предложений
| ✔️ Сумма кредита: | от 50 000 до 5 000 000 рублей |
| ✔️ Ставка: | от 4,4% до 34,5% годовых |
| ✔️ Срок кредита: | от 6 месяцев до 7 лет |
| ✔️ Возраст получения кредита: | от 18 до 75 лет |
Подведем итоги. Рефинансирование ипотеки под 6 процентов имеет ряд преимуществ:
- Возможность снизить нагрузку на семейный бюджет.
- Программой может воспользоваться не только семья, но и родитель-одиночка.
- Возможно привлечение созаемщиков из числа третьих лиц без обязательного условия наличия у них детей.
- Доступно повторное рефинансирование.
- Возможность одновременного использования нескольких субсидий.
Есть и минусы:
- Рефинансировать можно только ипотеку, полученную на покупку объектов первичного рынка.
- Ограниченный срок действия программы.
- Обязательное оформление личного страхования.
- Отсутствие у некоторых кредиторов возможности внутреннего рефинансирования.
- Обязательная аккредитация застройщика.
Принцип рефинансирования кредитов без справок
Перекредитование – это процесс выдачи кредитных денежных средств на погашение предыдущей задолженности. Данный тип кредита считается целевым, соответственно, клиент обязательно должен точно указать, на что именно пойдут финансы.
Если говорить о рефинансировании кредита без доходов, то сделать это можно, но далеко не во всех учреждениях. Сегодня можно найти организации, в которых к клиентам более лояльное отношение. Однако это не означает, что гражданин и вовсе может быть неработающим.
Когда речь идет о рефинансировании кредита без подтверждения дохода, то имеется в виду, что клиент просто не должен предоставлять справку по форме 2-НДФЛ или любые другие документы, которые будут подтверждать его постоянный доход.
Этапы рефинансирования
Если у клиента, который не хочет предъявлять справки о доходах, есть полная уверенность в том, что он сможет погасить задолженность, то можно перейти к непосредственному оформлению самого нового кредита. Данная процедура происходит в несколько этапов.
Сперва заемщик готовит все необходимые документы, заполняет анкету и приносит бумаги в отделение банка. Сотрудник финансовой организации проверяет их и пересылает заявку в головной офис на рассмотрение. Если ответ положительный, то клиент повторно приходит в банк и подписывает новый кредитный договор. Также он изучает новый график выплаты долгов и подтверждает свою готовность к сотрудничеству. На следующем этапе происходит перевод денег на предоставленные клиентом реквизиты банка, в котором уже была взята ссуда.
Особенности программы
Особенность перекредитования по двум документам в том, что уменьшаются хлопоты клиента по сбору самых разных справок и копий. Пока заемщик еще не уверен в том, что его заявка получит одобрение банка, это действительно очень выгодно. К тому же многие банки предлагают отправлять заявки и сканы паспорта и СНИЛС через интернет, что значительно упрощает процедуру оформления кредита.
Плюсы рефинансирования в банках по 2 документам:
- отсутствие бумажной волокиты;
- быстрое рассмотрение заявки (в срок до 5 дней);
- возможность сразу обратиться с заявкой в 2-3 банка и не собирать при этом много документов.
Минусы рефинансирования:
- более высокая ставка по кредиту;
- незначительное уменьшение переплаты, если кредит небольшой и практически выплачен;
- необходимость предоставлять в банк документы по залогу и кредиту.
Подводные камни легкого рефинансирования, в том, что в погоне за быстрым переходом из одного банка в другой клиенты могут получить высокую ставку по новому кредиту. Она может быть, конечно, ниже, чем действующая, но при этом выше, чем условия, которые предлагают другие банки по рефинансированию.
Если же ориентироваться не на легкость процедуры оформления, а на размер итогового уменьшения переплаты, то выгода от рефинансирования может оказаться более очевидной. Например, в ВТБ банке рефинансирование без подтверждения дохода обойдется в 10% годовых, а при наличии всех нужных документов уже 9,3% годовых.
Рефинансирование без подтверждения дохода в 2021 году
Никто не застрахован от ситуации, когда условия взятого ранее кредита становятся сложно выполнимыми, особенно при отсутствии стабильности экономического положения в стране. Особенно большому риску подвергли себя те, кто некоторое время назад в оформил кредит в иностранной валюте, в то время как доход получают в рублях. Еще одной часто встречающейся причиной невозможности погашать свои обязательства выступает снижение или задержка заработной платы. Все это привело к тому, что популярность приобрела новая услуга, предлагаемая банками. Особенный интерес вызывает рефинансирование без подтверждения дохода из-за его упрощенной процедуры. Далеко не все банки идут на таких условиях, так как они заинтересованы в максимальном страховании своих рисков и в анализе платежеспособности каждого потенциального заемщика. Однако варианты есть. О таких предложениях и пойдет речь в данной статье.