Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что нужно знать о поручительстве? Как не попасть в долговую яму». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Увы, скажем сразу — быть поручителем крайне невыгодно. Но иногда приходится. Особенно, если человека об этом просят ближайшие родственники. Но в этом случае можно отказаться, если вы не уверены в финансовой благонадежности родителей, сестер или братьев, или даже своих собственных детей! Да, и цена такого отказа будет потеря родственных связей.
Поручительство и залог
У залога и поручительства есть существенные различия:
• поручительство обременяет лицо (поручителя), а залог — заложенную вещь. В отличие от залогодателя, поручитель не выделяет свое имущество под обеспечение. Он лишь обязывается платить за должника, нарушившего обязательство. Если поручитель продаст все свое имущество и его не хватит, он все равно продолжит отвечать по обеспеченному обязательству. Напротив, если залогодатель продаст заложенную вещь, то по общему правилу его права и обязанности перейдут к покупателю, то есть к нему вопросов больше не будет (п. 1 ст. 353 ГК РФ);
• требования залоговых кредиторов по общему правилу удовлетворяются из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Кредиторы по обязательствам, которые обеспечены поручительством, такого преимущества не имеют. Это преимущество важно, когда речь заходит о банкротстве должника.
Права и обязанности поручителя
Дополнительная ответственность по кредитному договору может возлагаться на поручителя и созаемщика. Их статус во многом, одинаков. Однако у поручителя практически нет никаких прав, но есть сплошные обязанности. Например, если заемщик за счет кредита купил квартиру, машину или другое имущество, то этим имуществом может пользоваться и созаемщик. А вот поручитель не может требовать выделения доли в купленном имуществе, переоформления права собственности. У созаемщика, напротив, такое право возникает, особенно если он привлекается к обязательствам по ипотеке .
По сути, у поручителя возникнет только право требовать возмещения средств, если банк взыскал с него задолженность по кредиту, штрафные санкции, судебные расходы. Такое требование можно предъявить к основному должнику (заемщику).
Главной обязанность при поручительстве является оплата по долгам заемщика. Пока заемщик соблюдает кредитный график и вовремя вносит платежи, банк не вправе требовать деньги с других лиц. Но как только возникнет просрочка, банк может привлекать к ответственности как заемщика, так и поручителя.
Способ четвертый. Радикальный
Если ситуация с кредитами приобретает катастрофический характер и сумма долгов превышает 500 тысяч рублей, можно прибегнуть к крайней мере: объявить себя банкротом. Сразу оговоримся, что это вовсе не означает, что ваша жизнь начнется с чистого листа: процедура имеет неприятные последствия. Во время нее имуществом и деньгами должника распоряжаются суд и финансовый управляющий. Банкроту разрешено тратить не более 50 тысяч рублей ежемесячно, если суд не одобрит большую сумму. Банкротство портит деловую репутацию и кредитную историю. Более того, в течение трех лет после окончания процедуры банкрот не может занимать руководящие должности, в том числе участвовать в управлении юридическим лицом.
Но бывает, что без банкротства из долговой ямы не вылезти. В ряде случаев заемщик имеет возможность добровольно инициировать процедуру банкротства:
- если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок (потерял работу, тяжело заболел и пр.) независимо от суммы долга;
- если соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и пр.
В других случаях заемщик должен инициировать процедуру банкротства в обязательном порядке:
- если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей;
- если платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более;
- когда гражданин знает, что погашение долга перед одним или несколькими кредиторами приведет к невозможности исполнения остальных обязательств, даже если фактически задержки платежей еще нет.
Риски и подводные камни поручительства
Поручительство – это практически одни минусы и риски с точки зрения поручителя. Не получая деньги на руки, квартиру или автомобиль, он фактически в любой момент может быть признан ответственным за погашение долга по кредиту. По сути, это первый и самый главный риск – как только основной заемщик перестанет вносить платежи по кредиту, это будет обязан делать его поручитель.
Однако это не единственный риск поручительства, также стоит помнить о следующем:
- поручительство может повлиять на кредитную историю. В ней будет сделана отметка о том, что субъект – поручитель, а если ему придется платить за заемщика, это тоже будет видно в кредитной истории (как и суммы платежей по кредиту). И если поручитель пропустит хотя бы один платеж по кредиту, это гарантированно испортит его кредитную историю;
- даже со смертью заемщика обязательства поручителя могут не прекратиться. Все зависит от условий договора – если в них указано, что в случае приема имущества умершего его наследниками (вместе с долгами) поручитель остается поручителем уже для них, он сильно рискует (непонятно, смогут ли родственники платить по этому кредиту);
- могут быть проблемы с оформлением уже своих кредитов – даже если основной заемщик не выходил на просрочку. Все зависит от банка и о того, посчитает ли он поручительство как кредит (тогда долговая нагрузка на клиента будет слишком большой и ему могут отказать).
Преимущество же у поручительства лишь одно – это моральное удовлетворение от того, что человек помог своему родственнику или близкому. В некоторых случаях поручительство может помочь карьере (если поручиться за своего начальника), но финансовых преимуществ эта процедура не имеет.
Взвешенное решение: оцениваем плюсы и минусы
Если вы планируете одолжить у банковского учреждения деньги на длительный период, надо действовать не сгоряча, а сначала спокойно продумать все варианты. Возможно, у вас получится осуществить покупку по-другому? Если такая возможность есть, лучше ее использовать. Если нет, оформляйте займ, но помните – это обязательство, которое налагает определенную ответственность.
Преимущества
Кредитование действительно может выручить вас в трудной ситуации. И это не единственное его преимущество. К плюсам также можно отнести:
- Срочность. Это относительно быстрый способ получения денег единовременно и в нужном количестве. Бывают экстренные ситуации, когда, например, требуется оплата лечения, или вы хотите приобрести товар по акции, время которой скоро истекает.
- Надежность. Сделка проходит официально, вы ничем не рискуете.
- Выгода. Заем на полгода или меньше, это выгодно – переплата будет меньше скидки на покупку.
- Стартовый капитал. Если вы уверены в успехе своего бизнеса, смело берите займ. Это один из самых удобных способов начать свое дело.
Недостатки
Однако можно понять и тех, кто сомневается, стоит ли взять кредит в банке или лучше накопить на покупку. У системы кредитования есть определенные недостатки:
- Большие переплаты. Особенно это касается квартир и машин. Хотя целевые программы и заявлены как бюджетные с 10% годовых. Надо понимать, что даже маленький процент от стоимости авто и недвижимости – это большие деньги. Поэтому за квартиру или машину вы переплачиваете вдвое.
Если вы берете ипотеку или автокредит, то обязаны застраховать машину, квартиру и свою жизнь. Но в случае с обычным кредитом страхование жизни не обязательно по закону.
- Юридические уловки. Обычно договор составляют так, чтобы заемщик не понял, какой процент ему придется выплачивать. Эту проблему решает консультация с юристом.
- Риск залоговым имуществом. К сожалению, у заемщика нет никаких гарантий, что завтра он не потеряет работу. А в этом случае он не сможет осуществлять платежи. И тогда кредитор может конфисковать залоговое имущество.
- «Жизнь взаймы». Бывает так, что люди взяли ссуду с намерением возвратить ее в ближайшее время. Но что-то произошло, и им не удалось этого сделать. Тогда они оформили следующую, чтобы погасить первую, а потом еще… Попасть в долговую яму просто, а вот выбраться из нее – достижение.
Если вы берете денежные средства на длительное время, вы должны учитывать все обстоятельства, которые могут помешать вернуть долг. Но, конечно, не надо отказываться от такой удобной услуги только из-за риска. Разумный риск еще никому не навредил.
Оформление кредита — как это происходит?
Не каждый человек может прийти в финансовую организацию и получить денежные средства в желаемом размере. Все-таки дело касается денег, причем серьезных, поэтому банковские работники особенно тщательно проверяют своих клиентов. Оформление ссуды происходит поэтапно:
- выбор программы;
- подача документов;
- проверка кредитной истории и идентификация заемщика;
- проверка поручителей;
- одобрение;
- подписание договора;
- выдача требуемой суммы наличными или переводом на счет.
Самый трудный и длительный процесс – оформление и подача всех бумаг с последующим их рассмотрением.
Какие документы потребуются?
Во многом, это зависит от программы кредитования и целевого назначения. Но основной перечень выглядит так:
- Паспорт гражданина РФ.
- Заверенная работодателем копия трудовой книжки.
- Справка 2-НДФЛ с места работы за 6 месяцев.
- Свидетельство о браке.
- Документы на залоговое имущество (копии).
- Водительские права.
- Счет-фактура, если вы берете ссуду на какой-либо товар.
- Регистрационные и финансовые данные (для ИП).
- Договор поручительства.
Если все в порядке, вы переходите на следующий этап – проверка кредитной истории.
Плохая история – приговор?
Это самый скользкий момент. Если вы брали займы в других учреждениях и регулярно просрочивали платежи или не смогли закрыть их совсем – вам могут отказать. Иногда сведения в базе могут быть ошибочными. Например, платеж не поступил вовремя из-за сбоя в банковской системе. Конечно, замечательно, если у вас остались квитанции или чеки. Тогда вы вправе запросить свою кредитную историю и доказать, что данные ошибочны.
Если у вас плохая кредитная история, это не значит, что вам не дадут кредит. В банковских системах случаются ошибки, когда деньги на счет зачисляются дольше положенного, поэтому история может быть «ложно» плохой. Но даже если она действительно плохая, получить кредит вы можете. Зависит от того, на каких условиях.
Кто имеет право на получение займа?
Основные условия, при которых он может быть одобрен:
- возраст от 21 года (иногда от 18 лет);
- гражданство РФ;
- официальное трудоустройство в течение 4-6 месяцев в организации, существующей не менее 1 года;
- стабильный доход, размер которого позволит вносить ежемесячные платежи.
При долгой неуплате задолженности события могут развиться не лучшим образом, даже при отсутствии иска в суд на должника. Если сумма кредита не очень большая, и для банка она незначительна, то организация в суд не подает. Она просто ждет, когда пени и штрафы достигнут такой величины, что будет выгодно обратиться в суд и взыскать сумму в три раза больше. Это обязательно нужно понимать. Также до суда могут быть привлечены третьи лица. Как известно, это коллекторы. Поскольку действуют они не в рамках закона, ясно, что их методы работы очень неприятны.
Если поступают угрозы, то необходимо сохранить СМС или записать разговор с ними. Это понадобится для разбирательства в суде. Сообщения в телефоне можно предъявить как доказательство того, что коллекторы нарушают законные методы работы. По закону они не имеют права звонить после 20.00, писать сообщения оскорбительного характера, приходить по месту регистрации клиента и неуважительно разговаривать с человеком. Как только выявлен факт таких действий со стороны коллекторов, сразу нужно подавать заявление в суд и постараться предъявить доказательства. Иначе противозаконные действия в отношении должника будут продолжаться. На данный момент в законодательстве указано, что именно коллекторам запрещено. Но на практике они не соблюдают законы.
При погашении долгов важно проанализировать, как тратятся денежные средства. Очень часто получается, что отсутствие финансов возникает в связи с ненужными покупками. Если действительно хочется узнать, как вылезти из долговой ямы, то нужно подготовиться к экономии на лишних вещах, которые не очень нужны. Ведь с помощью таких действий можно определенную сумму внести в счет уплаты долга.
Это облегчит положение. Потому что без дополнительных средств или заработка очень сложно расплатиться быстрее. Также можно определенное хобби превратить в дополнительную подработку. Обязательно нужно провести анализ растрат, так как иначе положение останется неизменным, а проценты только будут расти. Поэтому важно предпринять такой шаг, чтобы улучшить свое положение.
Как быть, если испорчена кредитная история?
В первую очередь, нужно рассчитаться со всеми кредиторами. Задолженность может быть перед банком, микрофинансовой организацией, коллекторским агентством или поставщиком услуг ЖКХ. В любом случае нужно договариваться с кредитором, заранее рассчитав свои финансовые возможности. Не обязательно выплачивать долги ускоренными темпами. Любой платеж, пусть даже 100 рублей, может стать первым шагом. Информация обо всех перечислениях поступает в Бюро кредитных историй (БКИ). Любое уменьшение долга повышает вероятность одобрения очередной кредитной заявки.
Помните, что данные, включенные в кредитную историю, невозможно переписать на новые. Нельзя просто вычеркнуть свой долг. Конторы, которые обещают это сделать, не заслуживают доверия. Существует только один выход – заплатить долг, и тогда в БКИ появится отметка «погашено».
СУЩНОСТЬ ПОРУЧИТЕЛЬСТВА. ПОЧЕМУ ОНО ВОЗНИКАЕТ?
Поручительством называют некое обязательство, возникающее у лица по закону или по договору, в связи с которым оно обязано исполнить долг перед кредитором третьего лица в случае невыполнения этим лицом соответствующего обязательства.
Проще говоря, если Алексей выступает кредитором Андрея, значит Алексей может заключить с Анной договор поручительства. В силу этого Анна будет обязана заплатить кредит Андрея, если последний не выполнит/выполнит ненадлежащим способом (не в том количестве, качестве, не вовремя, в неверном месте) свое обязательство перед Алексеем.
Поручительство – это гарантия того, что долг обязательно будет выполнен.
С этой точки зрения договор поручительства всегда выгоден кредитору. Более того, некоторые банки предоставляют кредиты только при наличии у лица поручителя.
Основанием возникновения
поручительства выступает
закон или договор
.
Кто может стать поручителем для банка
Казалось бы, выгоды заемщиков очевидны, но зачем брать на себя чужие долговые обязательства поручителю? Вот какими бывают эти люди:
-
Доверчивые.
Подписывают договор не вникая, по просьбе друга или коллеги. Считают процедуру «простой формальностью», раз не нужно ничего платить. Звонок кредитора с требованием погасить кредит для них полная неожиданность. -
Расчетливые прагматики.
Такие люди прекрасно понимают ответственность сторон и берут на себя такие обязательства, лишь убедившись в платежеспособности заемщика. Они проверят его тщательнее банка. Взамен потребуют либо аналогичной услуги, либо соблюдения каких-либо договоренностей финансового характера. Непременно обезопасят себя расписками и письменными соглашениями. Но в случае проблем выплатят долг за горе-заемщика. -
Поручители за деньги.
Готовы выступить поручителем за вознаграждение. Отступные требуют сразу и ровно так же исчезают. Мошенников можно узнать по авторским предложениям выступить поручителем без изучения условий. Договор им не интересен — брать на себя долговые обязательства не собираются. -
Родные и близкие.
Самое слабое звено. Банки приветствуют именно этот тип поручителей — кровные или брачные связи крепче многих других, а значит, долг будет в конце концов выплачен.
Правильный поручитель для банка — это близкий заемщику человек. «Людей с улицы» банк распознает сразу и откажет в кредите. Учитывая всеобщую финансовую безграмотность, в большинстве случаев такой исход — благо.
Деньги следуют за радостью, но радость никогда не следует за деньгами. Именно заблуждение «сейчас разбогатею и тогда заживу» приводит людей к точке, где «деньги счастья не приносят».
А вот если вы занимаетесь любимым делом и получаете от этого удовольствие, создавать деньги вам будет в разы легче!
Человек, у которого много претензий к жизни, который трудится на нелюбимой работе и находится в деструктивных отношениях, сам создает себе клетку. И в какой-то момент эта клетка захватывает все сферы жизни, в том числе и финансовую.
Долги всегда сначала возникают в вашей голове — должен много работать, должна быть лучшей дочерью, должен содержать семью. Когда вы начнете получать удовольствие от работы, окружите себя людьми, которые вас вдохновляют и поощряют без «так надо» и «ты должен», тогда и создаваться все будет в разы легче, в кризисах вы будете видеть возможности и в целом начнете мыслить в других форматах.
Это позволит очень быстро выбраться из кредитной ямы и никогда больше туда не попадать.
Очень часто в такой ситуации у людей в голове крутится только одна мысль: «Где бы достать денег на погашение очередной выплаты по кредиту?» И это все, о чем они могут думать.
То есть они сужают свои запросы до одной конкретной суммы и в итоге к концу или середине месяца ее худо-бедно, но находят. Фокус же в том, чтобы начать запрашивать деньги на то, что доставляет вам удовольствие.
У кого или у чего? Например, у себя. «Что потребуется, чтобы в этом месяце создать столько-то денег?» И начинайте запрашивать те суммы, которые для вас комфортны. Начните с минимальной стоимости жизни плюс ежемесячной выплаты по кредиту. Когда поймете, что с легкостью генерите эту сумму, удваивайте запрос.
Как вылезти из долгов?
По сообщениям ВЦИОМ — 57% россиян признались, что имеют один или несколько непогашенных кредитов – это в два раза больше, чем восемь лет назад. Независимо от того, является ли ваш долг последствием кредита на образование, пользования картой, ипотеки, кредита на лечение или автомобиль, — любая форма долга может показаться бесконечной.
Однако если вы думаете, что вытащить себя из долгов невозможно, то вы ошибаетесь. Надо просто составить план, чтобы облегчить себе выход из сложного финансового положения. И прежде чем превратиться в человека, свободного от займов, вам надо понять, с чем же вы имеете дело. Для этого потребуется собрать информацию обо всех своих задолженностях, которая поможет с ответом на вопрос, как вылезти из долгов.
Последний пункт необходим, чтобы вы могли узнать, имеете ли вы право на объединение кредитов, низкие процентные ставки и другие льготы. После того как вы собрали всю необходимую информацию, следуйте пошаговому руководству для уплаты всех долгов. Используйте эти долговые стратегии, чтобы получить долгожданный нулевой баланс.