Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как осуществляется погашение ипотеки материнским капиталом». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Господдержка работает просто: начиная с 01. 01. 2020, счастливые родители получают 466 617 рублей на первого малыша и 616 617 – на второго. Если финансовую помощь за первенца уже предоставили, то за второго ребенка родители вправе претендовать лишь на дополнительную компенсацию – на разницу между двумя цифрами, составляющую 150 тыс. рублей.
Подводные камни при использовании сертификата
Нужно быть готовым к некоторым сложностям при погашении:
- если был оформлен стандартный 13-процентный налоговый возврат за приобретение недвижимости, а после использован маткапитал, то придется вернуть часть средств. Дело в том, что возврат распространяется только на личные сбережения, потраченные на покупку жилья;
- могут возникнуть проблемы при продаже недвижимости из-за распределенных долей на детей. Чтобы продать квартиру или дом, нужно будет убедить чиновников, что дети получат равносильные доли в другой недвижимости;
- из-за детских долей в недвижимости и других сложностей в оформлении, может возникнуть и другая проблема. Большинство банков не берутся рефинансировать такую ипотеку.
Выделение долей детям
Планируя, как с помощью материнского капитала погасить ипотеку, необходимо учесть, что назначить всех совладельцев недвижимости нужно не позднее, чем через шесть месяцев со дня полного закрытия обязательств (в соответствии с ФЗ №256).
Свою часть должен получить каждый член семьи, то есть жена/муж и дети. Если за время, пока вы рассчитывались по займу, у вас родился еще один ребенок, его будущее тоже следует защитить.
Если этого не сделать или не уложиться в полугодичный срок, информация о данном правонарушении поступит в прокуратуру, и дело может дойти до отзыва средств и, как следствие, до признания сделки по купле-продаже жилья недействительной.
Перед тем как внести материнский (мат) капитал в действующую ипотеку, помните, что соотношение и размеры долей законодательством не установлены.
Есть сразу несколько ключевых моментов, которые важно держать в уме в долгосрочной перспективе.
- Выделение долей является обязательным условием, и осуществлять его необходимо в зависимости от состава семьи.
- Налоговым вычетом воспользоваться не получится, так как это средства из программы государственной помощи, а они не подлежат возврату.
- В случае продажи жена (муж) и каждый совершеннолетний ребенок вправе самостоятельно распоряжаться своей частью. Если же члену семьи еще не исполнилось 18 лет, придется заручиться разрешением от органа опеки (на получение которого уходит время).
На какое жилье можно потратить материнский капитал
Процедура оформления и реализации адресной материальной помощи семьям с ребенком строго контролируется Пенсионным фондом. Ответ на вопрос «Можно ли использовать материнский капитал на ипотеку для приобретения дома или дачи в сельской местности?» будет неоднозначным.
Государство предъявляет к объекту недвижимости, в покупке которого помогает, строгие требования:
-
жилье должно быть расположено на территории России и иметь адрес;
-
дом должен быть пригодным для проживания круглый год;
-
в частном доме должны быть электроэнергия, тепло и другие удобства;
-
объект не должен быть старым, ветхим или аварийным;
-
должна иметься возможность прописки в квартире или доме.
Использование материнского капитала на ипотеку: какие документы нужны
Набор документов для оформления кредита с использованием сертификата незначительно отличается от стандартного. Процесс их сбора делится на два этапа:
-
подача заявки в банк;
-
заключение сделки купли-продажи и выдача ипотечного кредита.
На первом этапе от заемщика потребуются:
-
паспорта;
-
свидетельства о рождении детей;
-
справки о доходах;
-
справка из Пенсионного фонда об остатке материнского капитала на счете;
-
государственный сертификат;
-
ксерокопии трудовых книжки и договора обоих или одного из родителей;
-
подтверждение регистрации основного заемщика в субъекте РФ;
-
анкета-заявление.
На втором этапе, после получения одобрения банка по кредиту, необходимы:
-
документы на недвижимость;
-
акт оценщика;
-
страховка имущества (и, может быть, здоровья и жизни основного заемщика);
-
письменное обязательство родителей выделить доли в приобретенном жилье детям, заверенное нотариусом;
-
договор купли-продажи дома или квартиры.
Как погасить ипотеку материнским капиталом: пошаговая инструкция
Планируете закрыть ипотечный кредит средствами господдержки? Рассказываем, что нужно делать:
- Заранее соберите пакет документов: паспорта всех членов семьи, свидетельства о рождении детей, документ о браке или его расторжении. Также понадобятся кредитный договор из банка, соглашение о купле-продаже жилья либо ДДУ, свежая выписка из ЕГРН, сертификат на получение материнского капитала.
- Закажите в банке справку об остатке долга и сумме выплаченных процентов.
- Подайте заявление в ПФР через официальный сайт ведомства, портал Госуслуг или обратитесь лично в отделение Пенсионного фонда по месту прописки.
- Отправьте заявление в свой банк с просьбой погасить кредит (часть или полностью) средствами материнского капитала. На этом этапе согласуйте с финансовым учреждением, на что именно пойдут деньги: выплату тела долга или процентов. Также вы вправе выбрать, как изменить график: сократить срок или уменьшить сумму ежемесячных взносов.
В каких случаях ПФР откажет в обращении:
- представлен неполный пакет документов;
- у владельца сертификата нет права на распоряжение средствами (если мать лишили родительских прав);
- заявитель представил поддельные бумаги;
- в кредитном договоре не указана цель займа;
- жилье, взятое в кредит, не соответствует условиям: признано аварийным или ветхим.
В некоторых ситуациях отказ можно опротестовать. Проконсультируйтесь с юристом и подайте жалобу на ПФР, если считаете, что ваши права нарушены.
Условия на погашение ипотеки материнским капиталом
Гасить ипотеку с помощью материнского капитала официально разрешено с 1 января 2009 года. С точки зрения многих семейных пар, этот вариант вложения средств можно назвать оптимальным. Особенно, если семья имеет право на участие в программе «Социальная ипотека» — в этом случае материнский капитал покрывает 30-40% долга.
Но даже если речь идет о коммерческой ипотеке, материнский капитал существенно облегчает жизнь заемщика. Условий и ограничений, которые необходимо соблюдать, не так уж много, и все они вполне разумные.
- Первое и самое главное условие: недвижимость, приобретаемая с использованием материнского капитала, должна улучшать жилищные условия семьи и находиться в России.
- Второе условие: материнский капитал может быть использован для любых целей ипотеки — внесения первоначального взноса, погашения основного долга, уплаты процентов. Здесь же возникает и ограничение – гасить пени, штрафы и комиссии по просроченной ипотечной задолженности материнским капиталом нельзя.
- Третье условие: жилье, приобретенное по ипотеке с помощью материнского капитала, должно быть оформлено в долевую собственность родителей и детей (а также других совместно проживающих родственников).
- Четвертое условие: материнским капиталом для погашения ипотеки можно воспользоваться, не дожидаясь трехлетнего возраста ребенка. При этом основным заемщиком по ипотеке могут выступать как мать ребенка, так и его отец. Ограничение касается семейного статуса пары – брак должен быть официально зарегистрирован.
Нюансы использования материнского капитала
Сертификат не имеет срока действия, держатель может воспользоваться им в любое время.
Что касается погашения ипотеки, важно знать о следующих нюансах.
Направить средства на частичную оплату долга, и погасить проценты можно сразу после получения права на материнские деньги, не дожидаясь трехлетнего возраста ребенка. Средства по сертификату зачтут в счет просроченной задолженности, но различные пени, штрафы и неустойки оплатить средствами господдержки не получится.
Но основная проблема в том, что суммы маткапитала в 453026 рублей часто недостаточно для покупки собственного жилья — нужно брать ипотеку, и чем-то ее выплачивать. А получить одобрение банка можно только при наличии у семьи стабильного дохода.
На практике нередки случаи, когда к моменту полного расчета по ипотеке супруги оформили развод. В этом случае все равно потребуется выделение доли, тем более, если ссуду бывшие супруги продолжали оплачивать вместе. Но нужно быть готовыми решать такие вопросы в судебном порядке.
Совет: после полного погашения ипотечного займа возьмите в отделении своего банка справку, подтверждающую факт полного закрытия долга. Нередки случаи, когда остается «копеечная» непогашенная задолженность, 100-200 рублей, на которые накручиваются серьезные штрафные санкции, увеличивающие остаток долга до десятков тысяч рублей.
Действия при положительном решении о возможности погашения ипотечного займа
Итак, выбранный вами банковское учреждение вынесло положительное решение о выдаче вам кредитных средств. Далее вам необходимо оформить жилье в собственность и обратится в Пенсионный Фонд, чтобы использовать материнский капитал в счет погашения ипотеки. При чем делать это можно и, не дожидаясь трехлетия малыша после рождения.
В ПФ, кроме заявления, нужных бумаг, вам необходимо предоставить нотариально утвержденное обязательство, что на протяжении полугода после закрытия кредитной линии снятии недвижимости с банковского залога вы обязуетесь выделить всем членам своей семьи части имущества. Такой документ нужен, если квартира изначально не была оформлена путем подписания договора о долевом участии.
Сотрудниками ПФ решение выноситься на протяжении месяца. При положительном решении комиссии о погашении ипотеки маткапиталом, денежные средства переводятся на лицевой счет финансового учреждения. Для этой процедуры выделяется 10 рабочих дней.
После перечисление денег на счет банка, сотрудник организации выдаст вам новую схему оплаты задолженности, с учетом уже частично погашенного кредитного обязательства. В зависимости от предварительных договоренностей с банком или прописанных в контракте условий клиенту могут быть предложены льготные ставки по процентам, сокращенная длительность выплаты кредита.
На материнский капитал притязают семьи, у которых в период с начала 2007 года до конца 2021 года родился 2-ой, 3-ий или последующий ребенок. Сертификат выдается только на одного из них. Если у семьи уже было двое детей до начала 2007 года, а потом появился третий малыш, то она имеет право оформить его. Но при рождении 4-го маткапитал выдаваться не будет, так как право на его получение было использовано при рождении 3-го ребенка.
Размер материнского капитала не меняется с 2020 года. Он равен 453 тыс. 26 р.
Данный сертификат положен родителю при рождении (усыновлении) второго ребенка. Использование денег возможно на строительство или покупку жилья в ипотеку. Не забываем о правах детей на приобретаемое жилое помещение, ведь мы тратим их деньги.
Погасить ипотеку материнским капиталом можно следующим образом:
- оплатить первоначальный взнос;
- уменьшить основную часть долга. Наиболее выгодное решение, при этом идет существенная экономия семейного бюджета на банковских процентах;
- полное погашение ипотечного кредита, если суммы хватает.
Как погасить ипотеку материнским капиталом в Сбербанке: документы
Список необходимых документов во всех банках примерно одинаковый. Чаще все же люди предпочитают обращаться в Сбербанк, поэтому поговорим о том, какие документы потребует он.
Все бумаги тщательно проверяются. При любой ошибке все будет возвращаться назад, вам придется снова идти в Пенсионный Фонд. Поэтому все проверяйте заранее: все имена, даты, печати. Сотрудники Пенсионного Фонда и Сбербанка вам обязательно помогут, но сами тоже будьте внимательны: не путайте фамилии, подписи до замужества и после и т.д.
Берите все оригиналы с 2-3 копиями сразу, чтобы потом не пришлось бегать и что-то копировать.
- Паспорта мужа и жены, свидетельства о рождении всех детей. Делайте копии основной страницы паспорта и прописки обязательно.
- Сертификат на капитал. Оригинал и копия обязательно. Иногда могут попросить справку о состоянии счета на данный момент, чтобы убедиться, что вы никакие средства не потратили. Но это запрашивается в самом же Пенсионном Фонде. Поэтому в случае необходимости никуда ходить не нужно.
- СНИЛС. Берите все на всех членов семьи с копиями.
- Возьмите все договоры, которые вам выдал банк при получении кредита. Даже если вам кажется, что эта бумага не нужная, берите. Хорошо, если все эти бумаги вы держали вместе. Все, что есть, копируйте.
- До того, как пойти в Пенсионный фонд, возьмите справку у того лица, что выдал вам кредит (его фамилия имя отчество указаны в договоре). Идите к нему и просите справку, в которой должно быть прописано, сколько составляет ваш долг на данный момент, с печатями и подписями.
- Там же берете выписку с лицевого счета. Ее копировать обычно не требуют, а забирают оригинал.
- Если квартира оформлена на одного члена семьи, он приносит обязательство, в котором обещает выделить всем доли в течение определенного промежутка времени. Это нужно будет сделать обязательно в юстиции по месту прописки.
- Берете с собой свидетельство о праве собственности на квартиру. Если собственников несколько, возьмите все с копиями.
Это все документы, которые могут вам понадобиться.
Могут ли отказать в погашении ипотеки
Банк не может отказаться принять перевод в счет выплаты долга. Единственное ограничение, которое он вправе наложить на использование маткапитала, — запрет на полное возмещение первого взноса за счет государственных средств.
Оказать в перечислении средств может ПФР. Основаниями для это чаще всего становятся:
- неправильное оформление документов;
- несоответствие объекта, на приобретение которого получена ипотека, требованиям закона;
- наличие у жилья иных собственников, кроме членов семьи ребенка, появление которого стало основанием претендовать на сертификат;
- прекращение прав на использование капитала или ограничение их органами опеки.
Что дает частично досрочное погашение ипотеки материнским капиталом?
Программа социальной направленности с участием материнского капитала уже в течение нескольких лет успешно действует в российских регионах. Суть ее заключается в том, что при рождении ребенка семья может рассчитывать на получение определенной суммы от государства, которую можно потратить только на определенные направления.
За время действия проекта менялись условия и правила предоставления бюджетных средств. Если ранее семья могла рассчитывать на получение субсидии только при появлении второго малыша, то сегодня поддержка оказывается уже при рождении первенца. С начала действия программы сумма выделяемых средств значительно увеличилась, а в отношении остатка предполагается проведение индексации.
Одним из допустимых направлений для использования маткапитала выступает возможность улучшения жилищных условий.
При привлечении для целей покупки механизма ипотечного кредитования средства могут быть потрачены следующим образом:
- внесение первоначального взноса;
- погашение начисленных процентов;
- досрочное закрытие задолженности.
Калькулятор и отзывы клиентов.
Ипотечный калькулятор позволяет действующему заемщику моментально оценить выгодность досрочного погашения кредита и выбрать наиболее выгодную тактику поведения. Инструмент в автоматическом режиме проводит все необходимые расчеты, но его необходимо воспринимать в качестве помощника.
Для получения предварительного расчета потребуется ввести следующую информацию:
- полученную в банке сумму заемных средств;
- длительность погашения оформленной ипотеки;
- действующую по договору процентную ставку;
- тип схемы выплат и дату выдачи кредита;
- планируемую сумму к погашению;
- вид уменьшения в виде срока или суммы платежа.
Расчет после проведения сразу появится на экране, а некоторые сервисы позволяют сохранить и распечатать новый график. Кредитный калькулятор может показывать размер получаемой выгоды в виде значения в поле «уменьшение платежа».
Когда можно погасить ипотеку
Погашение жилищного кредита с помощью средств материнского капитала возможно после рождения второго ребенка и оформления соответствующего сертификата в Пенсионном фонде. Правительство РФ установило, что для такой траты необходимость в достижении младшим ребенком трехлетнего возраста отсутствует, так как молодым родителям остро необходимо жилье для улучшения жилищных условий семьи и детей.
Возможность погашения ипотечного займа средствами капитала возникает при наличии следующих условий:
- Заявить о погашении кредита средствами капитала может только то лицо, на которое оформлен сертификат. Гражданин должен предъявить документ в кредитном учреждении, а также подтвердить свои намерения в Пенсионном фонде.
- Жилье приобретается для личного пользования членами семьи заявителя и оформляется в долевую собственность на всю семью – и на родителей, и на детей в равных долях.
- У заемщиков и созаемщиков не должно быть в собственности какого-либо жилого недвижимого имущества, так как в противном случае необходимость в приобретении квартиры не является первоочередной.