Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выбивание долгов с физических лиц коллекторами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Отметим, что в основном коллекторов привлекают к административной ответственности, и щедро награждают незначительными для них штрафами. Если говорить об уголовной ответственности, то она применяется достаточно редко. Если кто-то и привлекается к таковой ответственности, то это отдельные физические лица, которые работали в агентствах. Юридическое лицо привлечь к уголовной ответственности невозможно.
Коллекторы и уголовная ответственность: где границы полномочий коллекторов?
Законны ли действия коллекторов, например, когда они вымогают деньги, шантажируют должника, угрожают его жизни или вообще причиняют вред его имуществу? Конечно, нет. Если человек обращается в правоохранительные органы и фиксирует факты нарушений, разумеется, полиция займется коллекторами. Но привлекать будут как раз отдельных сотрудников.
Ниже мы представим несколько примеров уголовных дел, связанных с банковско-коллекторской сферой.
Если должник не может вернуть долг?
В 2022 многие не могут платить — кого-то уволили, зарплату урезали, да и цены выросли. Что делать, если заемщик отказывается от выполнения обязательств по расписке, мотивируя это тяжелым финансовым положением?
Алгоритм действий кредитора, в случае если человек не отдает долг умышленно или не может это сделать:
- Отправить заемщику письмо с претензией и требованием вернуть задолженность. В письме указываются сроки возврата, отражается предупреждение о намерении обратиться с исковым заявлением в суд. В течение месяца с момента получения претензии должник обязан дать ответ.
- В случае предоставления должником письменного отказа возвращать деньги, или когда со дня вручения письма прошло больше месяца, и кредитополучатель не отреагировал, можно обратиться с исковым заявлением суд по месту жительства ответчика.
- Перед подачей иска кредитором формируется доказательная база. Помимо расписки к исковому заявлению прикладывается и почтовое уведомление о том, что требования должником были получены. Также прикладывается квитанция об оплате государственной пошлины.
- Участие в заседании. В случае победы кредитора в суде и при отказе должника возвращать деньги, необходимо передать решение суда судебным приставам для принудительного взыскания задолженности.
Почему коллекторы Вам звонят
Если человек уже длительное время не платит по кредиту, неудивительно, что в один прекрасный день ему могут позвонить коллекторы. Как правило, банки сначала пробуют самостоятельно связаться с недисциплинированным заемщиком, но, если он не идет на контакт, обращаются к помощи коллекторов. Здесь возможны две схемы работы:
- Агентский договор. Агентство представляет интересы банка и действует от его имени. Возвращать деньги нужно банку.
- Договор цессии. Банк уступает коллектору права требования Ваших долговых обязательств, после чего Вы должны погашать кредит уже в адрес коллекторского агентства, которому перешли права требования.
Как вести себя с коллекторами
При общении с коллекторами рекомендуется следовать нескольким правилам:
- Сохранять спокойствие. Не стоит показывать свои переживания, провоцировать на негативные действия.
- Записывать разговор. Если они звонят по телефону, запись можно произвести при помощи одной кнопки. Это обеспечит должника доказательствами угроз или психологического воздействия со стороны взыскателей.
- Не подписывать никаких документов до изучения и правового анализа. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом.
- Пытаться найти общий язык. Не все коллекторы действуют вне рамок действующего законодательства. Данная деятельность приобретает правовой характер. Поэтому со многими можно договориться.
Тактики поведения с коллекторами
Основная работа коллекторов направлена на возврат долгов, она проводится довольно таки активно, так как доходы компаний — коллекторов зависят напрямую от суммы взыскиваемой задолженности, вот и получается – чем большая сума задолженности будет возвращена, тем больший доход получать специалисты компании. Подобная схема заработка часто заставляет коллекторов придумывать новые методы взыскания, часто они бывают совсем некорректны. Поэтому необходимо знать, как правильно себя вести в подобных ситуациях с «вымогателями» возврата долгов.
Во время совершения звонка или при личной встрече коллектор проводит оценку неплательщика, после чего уже подбирает самые подходящие «страшилки» для него — грубый «наезд», угрозы судом, постоянным доставанием. Каждый человек имеет свое личное право, как вести себя в ответ на подобные угрозы. Конечно же, у каждого свой характер и мера поведения, но иногда нужно подобрать специальную тактику. Их бывает несколько, подберите себе наиболее подходящую:
Наезд в ответ. Это отличный вариант, так как вы покажите коллекторам полную уверенность в себе. Как только работник их компании почувствует вашу слабость, то сразу же найдет самое слабое звено, на которое в дальнейшем будет постоянно давить. Применять физическую силу с вашей стороны будет противозаконно. Знаменитых фамилий коллектор тоже не «испугается», напротив, будет их использовать как дополнительный метод давления. Поэтому вышеуказанный вариант ответа следует применять с особой осторожностью.
Намного выгодней считается в такой ситуации внезапная истерика. Припадок возбужденной радости или печали точно сможет сбить с толку любого коллектора, и он в таком случае предпочтет быстро удалиться, потому что каждые его неосторожные действия смогут в дальнейшем привести к страшным и необратимым последствиям. Для вас же напротив такой имидж душевнобольного будет полностью оправдан финансовой нестабильностью. В некоторых случаях роль «идиота» помогает спастись даже от суда.
Попробовав себя в роли профессионального сутяжника, вы сможете привести в недоумение юридически неграмотного коллектора. Единственное что для этого нужно, так это предварительно выучить парочку заумных юридических терминов.
Закон о коллекторах или закон о защите прав заемщиков?
Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.
Как именно ваш долг передают для взыскания коллекторскому агентству? Это может быть сделано двумя способами, причем на любом этапе просрочки долга:
- Кредитная организация (банк) и коллектор (агентство) заключают договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. При этом ваш долг остается долгом банку.
- Кредитная организация уступает коллектору права на ваши долговые обязательства, фактически продавая их.
Государство четко определило, на что имеют право коллекторы в процессе возврата долга. Это выразилось в принятии Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах). С 1 января 2017 года все положения данного закона вступили в силу, более того, регулятор (государство) продолжает вносить изменения в отдельные статьи этого документа, не изменяя его сути.
По нормам Закона о коллекторах их деятельность ограничили ясными и понятными рамками.
Теперь микрофинансовая или кредитная организация имеет право передавать информацию о должнике лишь тем коллекторским агентствам, которые прошли процедуру регистрации. Хотя для передачи личных данных согласия должника не требуется, с 1 января 2017 года это законно только в том случае, если таковые данные передаются агентству, состоящему в государственном реестре и отвечающему определенным требованиям [1] .
Регулируя сферу полномочий коллекторов, Закон № 230-ФЗ ограничивает способы их воздействия на должников и защищает интересы и права заемщиков. Отныне четко определены:
- перечень способов взаимодействия (иначе говоря, общения) коллекторов с должником;
- условия, при которых данное общение законно.
Как коллекторы могут общаться с должником?
До введения закона о коллекторах многие граждане страдали от действий взыскателей, поскольку, например, звонки на телефон могли поступать в неограниченном количестве. Сегодня все способы взаимодействия находятся под контролем.
Так, если коллектор желает прийти домой к должнику, он должен знать, что делать это можно только 1 раз в неделю.
Что касается телефонных соединений, то еженедельно взыскатели могут побеседовать с должником не более 2 раз.
Если говорить про СМС, то и здесь установлен лимит. Можно направить гражданину до 4 сообщений в неделю.
При контактах с неплательщиком коллекторы должны учитывать и положения стрелок на часовом циферблате. Все действия можно проводить только с 8 утра и до 10 вечера, если говорить о рабочих днях. В праздники или выходные общаться с должником можно с 9 утра и до 8 вечера.
Как быть, если коллекторы нарушают условия закона?
Сегодня за порядком на рынке взыскания следит Федеральная служба судебных приставов. Если коллекторы или кредиторы нарушают условия законодательства, например, звонят сверх положенного числа раз, оказывают давление, угрожают, то должник может подать жалобу на них в электронном виде.
На сайте ФССП нужно найти специальный раздел, который называется «Интернет-приемная». Здесь представлена форма для заполнения. Гражданин указывает свои ФИО, адрес, телефон, а также объясняет суть обращения. По возможности к письму следует приложить файлы, которые подтверждают позицию заявителя.
В качестве подтверждающих файлов могут выступать скриншоты направляемых коллекторами сообщений, детализация телефонных звонков, аудио или видеозаписи переговоров.
После получения заявления гражданина приставы начинают проверку, опираясь в том числе и на свои источники данных. Если указанные гражданином сведения подтвердятся, то госслужащие составят протокол и направят его в суд. Суды, изучив материалы дела, могут признать нарушителей виновными и назначить им солидные штрафы.
Как коллекторы покупают долги у банков
Банк будет стараться продать долг физического лица коллекторам уже после 90 дней с момента возникновения просрочки. Причина заключается в требованиях регулятора о резервировании сумм задолженности. Если банк имеет долги физических лиц, он обязан сформировать технический резерв. Чем больше задолженность, тем большая сумма необходима для резервирования. Ликвидность падает, и банк имеет ограниченные средства для роста.
Продажа долговых обязательств увеличивает ликвидность и освобождает от резервирования капитала.
Долг коллекторам имеет разную стоимость, которая зависит от времени просрочки:
- превышение до 6 месяцев – от 20% до 40% от цены всех просроченных задолженностей;
- больше 1 года – кредитный портфель может быть оценён в несколько процентов от его совокупной стоимости.
Можно ли продать долг физического лица коллекторам?
При переуступке банковским учреждением права требования в кредитных правоотношениях важно соблюдать законность подобной сделки.
Продать долг может как банк-кредитор, так и физическое лицо, если при оформлении займа или кредита была соблюдена процедура (то есть имеются документальные подтверждения совершения сделки, к примеру, расписка, кредитный договор и т. д.).
На основании 382 статьи ГК РФ, переуступка права требования по долговому обязательству допускается законом. При этом согласие должника не является обязательным, если иное не было указано в официальном договоре (то есть при наличии запрета на уступку).
На основании 385 статьи ГК РФ, гражданин может отказаться от погашения суммы займа до момента предоставления ему фактических доказательств перехода прав и их законности. Исключением является получение от первоначального займодателя письменного или иного уведомления о смене кредитора.
Права, связанные с личностью займодателя, не могут переходить к третьим лицам, а именно:
- о требовании алиментных выплат;
- о возмещении нанесённого ущерба здоровью.
«Выбивание» задолженности: закон и ответственность
Нередко на просторах интернета можно встретить предложения о «выбивании» долгов. Их размещают частные лица, детективные агентства, охранные предприятия, бывшие сотрудники правоохранительных органов. Однако, прежде чем прибегать к подобным услугам, следует учесть, что угрозы и насилие – незаконные инструменты погашения задолженности. За попытку взыскания с физ лиц задолженность подобным образом должник вправе обратиться в органы правопорядка, за этим следует уголовное наказание по обвинению в вымогательстве.
Одалживая свои деньги даже хорошим знакомым, помните, что сделка должна быть оформлена на бумаге! Специалисты компании «ЕФРЕМОВ и ПАРТНЕРЫ» помогут вам грамотно оформить договор займа или расписку, без которой вы не сможете обратиться за взысканием своих денег, если ваш должник не захочет сделать это добровольно.
Заёмщики-должники нередко забывают отдавать долги или просто не хотят возвращать деньги добровольно. Кредитор должен сам напомнить об этом, для начала в устной форме. Если должник проигнорировал претензию по задолженности, направить письменное требование, лучше всего письмом с уведомлением. При этом кредитор имеет право потребовать компенсацию за просрочку выплаты долгов. Как правило, должники адекватно реагируют на подобные претензии, и этих мер может оказаться достаточно для взыскания. Но далеко не всегда процедура взыскания задолженности происходит так легко.
Если должник не идёт на контакт, стоит обратиться к правоохранительным органам. Это действие будет результативным, если человек не хочет быть привлечённым к уголовной ответственности. Однако и этого бывает недостаточно, процедура взыскания долгов физическим лицам имеет свои особенности. Обратитесь к нашим специалистам, и они помогут вам взыскать деньги с наименьшими затратами времени и сил.
Запреты и ограничения для коллекторов по закону
- Коллекторы обязаны называть себя при любом контакте с должником. При звонке или визите общение должно начинаться с представления: взыскатель называет ФИО и агентство, на которое он работает. Также он обязан ответить на запрос должника, если тот уточняет регистрационные сведения об организации.
- Коллекторы не вправе звонить по взысканию задолженностей в ночное время, а исключительно до 20 или 22 вечера, в зависимости от того, рабочий это день или выходной.
- Коллекторы не могут применять шантаж, запугивание, угрозы, нецензурную лексику и другие неправомерные обращения.
- Коллекторы не могут проводить изъятие имущества. Такие действия находятся исключительно в компетенции судебных приставов, которые, в свою очередь, могут проводить взыскание только по судебным решениям.
- Коллекторы не могут требовать возврата задолженностей по чужим микрозаймам и кредитам, за исключением некоторых ситуаций: вы поручились по чужому кредиту (созаемщики тоже относятся к ответственным лицам), вы получили долг в наследство.
Как общаться с долговым агентом
Первое, и пожалуй, самое главное — сохраняйте спокойствие. Если у вас колени подгибаются от страха, сядьте. Несколько раз глубоко вдохните: станет легче, ваш голос зазвучит более уверенно. Займите удобную позу. Положите перед собой ручку или блокнот. Теперь вы готовы к разговору.
Прежде всего попросите сотрудника, звонящего вам, полностью представиться (нередко представители коллекторских агентств сообщают только имя и отчество, без фамилии), назвать должность. Запишите также контактные данные агентства. После этого можете смело класть трубку: для первого разговора вы сделали достаточно.
Обязательно перезвоните по телефону, который вам дали, проверьте предоставленную информацию.
Следующий звонок — в банк. Попросите подтвердить, что ваш долг передан для взыскания именно этим коллекторам. А теперь внимание: на данном этапе у вас есть шанс исправить ситуацию. Опишите банку свое финансовое положение, причины просрочек, попросите реструктурировать долг. Нередко банки идут на соглашение: подписывают с вами новый договор и предоставляют рассрочку от трех до шести месяцев. После подписания договора о реструктуризации, банк отзывает у коллекторского агентства ваше дело.
Если этот ход сработал, при следующих звонках коллекторов спокойно объясняйте, что достигли соглашения с банком. На угрожающие смс-ки типа «Оплатите задолженность, иначе суд» можно не обращать внимания.
При неблагоприятном сценарии (банк отказался от соглашения с вами, или сообщил, что все права на ваш долг теперь полностью принадлежат третьему лицу) общение с коллекторами, увы, продолжится. При дальнейших переговорах по-прежнему сохраняйте хладнокровие. Не оспаривайте долг, это бесполезно. Но не спешите делиться конфиденциальной информацией, в том числе о наличии имущества или счета в банке. Не раскрывайте сведения о близких родственниках, не отвечайте на личные вопросы («Вашу жену зовут Катерина, не так ли?»). Не грубите в ответ — спокойно попросите вернуться к обсуждению долга и способов его погашения.
Не умоляйте об отсрочке — на вас только усилят давление. Вместо этого, ссылаясь на 385-ю и 389-ю статьи ГК, попросите предоставить вам полный пакет документов, подтверждающих права нового кредитора и его правомочия — в частности, копию агентского договора, копию договора цессии, доверенность, выданную специалисту, который ведет переговоры и имеет доступ к вашим персональным данным, и т. д.
Обращение в суд с требованием погасить задолженность – законное право коллекторского агентства. Как правило, суд в таких случаях встаёт на сторону истца. К сумме долга добавляются судебные издержки. Когда решение уже вынесено – дело передаётся в ФССП. Для взыскания задолженности судебные приставы применяют по отношению к должникам комплекс мер: ограничивают выезд за границу, удерживают до 50% с зарплаты и социальных выплат, производят опись имущества и т.д. Должнику невыгодно доводить ситуацию до этого, а выгодно решить вопрос в досудебном порядке.
– Если у коллектора не получается договориться с клиентом, с должником – то он обязан пойти в суд, в противном случае он понесёт упущенную выгоду, – объясняет член совета НАПКА Павел Михмель. – Если включается судебная машина, это дорого, неприятно и долго. Последствиями могут стать арест имущества, арест счетов и удорожание процесса погашения долгов. До суда лучше не доводить.