Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вести себя с банком когда у вас сложилась тяжелая финансовая ситуация». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Еще один вариант снижения долговой нагрузки — рефинансирование, то есть получение нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Последние годы банки стабильно снижают ставки по кредитам: сейчас проценты могут быть вдвое ниже, чем у займов, оформленных несколько лет назад.
Способ второй. Рефинансирование
Чтобы понять, насколько вам подходит вариант с рефинансированием:
- Изучите кредитные предложения банков и подберите финансовые учреждения, предлагающие самые низкие ставки по кредитам;
- Заполните заявления на рефинансирование. Получив ответ, рассчитайте стоимость альтернативных кредитов, учитывая страховки, комиссии и прочие траты, и сопоставьте эту сумму с расходами, которые вы будете нести, если все оставите как есть;
- Попробуйте улучшить условия кредитования в том банке, где у вас заем с высоким процентом.
Как не доводить дело до суда?
Чтобы не доводить конфликтную ситуацию до судебных разбирательств, обратитесь в ФАС или Роспотребнадзор. ФАС защищает права заемщиков и помогает уладить спорную ситуацию с банком. Обращайтесь в организацию в том случае, если предложение банка не соответствует действительности. Например, вам обещали кредит под 10% годовых, а вы получили под 15%.
Чтобы доказать свою правоту в Роспотребнадзоре, соберите все необходимые документы. Например, вы выплатили ежемесячный платеж по кредиту, но банк принял деньги с опозданием и теперь начислил пеню. Докажите с помощью чеков, что плата пришла вовремя, а по вине банка возник сбой и деньги поступили на счет кредитора с опозданием. Обращайтесь в Роспотребнадзор и в том случае, если банк без вашего ведома изменил процентную ставку. Приложите документы и копию кредитного договора, в котором значится другой процент по кредиту.
Перед тем, как просить кредит у банка, нужно уже иметь хотя бы маленький, но действующий бизнес. Слова «кредит на расширение действующего бизнеса» звучат для банкира, как музыка. К тому же действующий бизнес даст вам дополнительные документы. Предположим, вы занимаетесь производством изделий народных художественных промыслов на дому и постоянно сдаете их в несколько магазинов и фирм. Почему бы не заключить договор с этими фирмами на год вперед о предполагаемых объемах поставок?
Кроме того, для банкиров имеет значение оценка ваших достижений компетентными лицами, поэтому, имея реальные результаты труда, вы можете начинать принимать участие в профессиональных конкурсах с целью получения соответствующих сертификатов «лучшая прачечная района», «лучший магазин года», «товар года». А если у вас есть предварительные договоры с покупателями прибора — обязательно заключите их в письменной форме и предоставьте их копии в банк — банк имеет право видеть, какие реальные перспективы планируются в вашей деятельности.
Не стесняйтесь задавать вопросы. Это поможет вам понять, что вы делаете не так и вовремя скорректировать поведение. Банкиры применяют одну простую технологию — они могут часами слушать то, что вы говорите, очень внимательно и заинтересованно, все «мотать на ус», и так до тех пор, пока вы не выболтаете все свои проблемы и сомнения — что и требовалось доказать. Вместо этого старайтесь втянуть банкира в разговор — тогда он невольно начнет помогать вам, да и сам, приводя примеры к своим ответам, невольно подскажет вам, что он хотел бы услышать от вас в идеале. Не старайтесь заполнить все молчаливые паузы, ибо слово — серебро, а молчание золото, за которым вы и пришли. А своим молчанием спокойный банкир всегда добьется от нетерпеливого предпринимателя того, чего ждет: пока вы сболтнете лишнего, а именно — правду. А правда предпринимательской жизни не всегда годится в залог.
Действия банка при неуплате кредита: обращение в суд
Если заемщик не выходит на связь, не пытается найти решение проблемы и продолжает не платить, банк может обратиться в суд. Многие боятся этого, но в реальности судебное разбирательство может быть выгоднее заемщику, а не банку. Дело в том, что при подаче искового заявления фиксируется задолженность на момент его составления. И именно эту сумму придется выплачивать заемщику, если он проиграет (что, скорее всего, и произойдет). А от всех незаконных штрафов (которые часто объясняются «внутренними правилами банка» или «условиями договора»), нарушающих законодательство и дискриминирующих клиента, придется отказаться.
Поэтому, если заемщик понимает, что заплатить в ближайшее время не сможет, ему стоит не прятаться от банка, а выходить на связь и письменно отвечать на все претензии, что выполнить свою часть договора он не может и советует подать на него в суд. Если есть уважительные причины для невыплат, нужно собрать доказательства – это будут дополнительные аргументы со стороны ответчика, они могут повлиять на суровость решения.
Нередко суды не только не удовлетворяют полные требования банка по штрафам, но и снижают выплаты – например, обязуют заемщика выплатить только основную часть задолженности.
Что такое банкротство
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:
- сам гражданин;
- кредитор (банк или другие финансовые организации);
- государственный орган — (чаще всего ФНС).
Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.
По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:
- фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
- очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
- размер задолженности превышает стоимость имущества должника.
Сколько времени занимает процесс банкротства
После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев. Однако процедура может затянуться, если:
- у заемщика есть дорогостоящая собственность, которая может довольно долго продаваться через аукцион;
- есть спорные сделки, которые финансовый управляющий решит проверить;
- происходит оспаривание судебного решения.
Иногда банкротство длится 1–2 года.
Опасные советы недобросовестных юристов
Человек, решившийся на банкротство, как правило, обращается в соответствующую фирму. С чего же предлагают начать дело недобросовестные юристы? В первую очередь они советуют подготовиться к банкротству, а именно формально избавиться от всего движимого и недвижимого имущества, кроме единственного жилья, так как все это подлежит продаже на торгах. Но они зачастую не сообщают клиенту о том, что он, согласно ФЗ «О банкротстве», статьям Уголовного кодекса РФ 195 «Неправомерные действия при банкротстве» и 196 «Преднамеренное банкротство», может стать субъектом преступления. Если правоохранительные органы установят, что гражданин до подачи заявления намеренно продавал имущество, чтобы скрыть его от кредиторов, в отношении него будет возбуждено уголовное дело. Также к уголовной ответственности могут быть привлечены лица, которые, имея большую задолженность и скрывая реальные доходы, намеренно создали условия для подачи заявления о банкротстве в суд. Банкротство — не такой уж простой процесс, лучше несколько раз подумать перед тем, как начать его. В нашей компании работают грамотные специалисты, которые помогут разобраться с трудностями.
Совет №3. Ищите товары со скидкой
Искать выгодные предложения на рынке и пользоваться ими – это отличная практика, которая экономит бюджет. Разумно также приобретать товары, которые не нанесут серьезного урона вашему кошельку. Однако часто можно лицезреть людей, которые покупают топовые смартфоны и затем платят за них кредит 2 года с двойной переплатой, и при этом не считают нужным брать товары в супермаркете со скидкой. В чем же дело?
Мнение психолога:
– В этом случае у человека может работать установка «Богатые люди не покупают дешевых вещей». По-настоящему состоятельные люди не думают, дорого они покупают или дешево, они смотрят на удобство и удовлетворение своих потребностей. Когда же человек думает, что «скидки для нищих», а я хочу чувствовать себя крутым и для этого куплю сумку Prada, то это говорит о низкой самооценке и нереализованности в жизни. По этому поводу у меня был личный пример из жизни: во времена работы курьером я приезжал с товаром и в особняки, и в хрущевки. Богатые люди всегда интересовались специальными предложениями и рассчитывались четко по чеку, а обычные покупатели никогда не просили скидок и практически всегда давали «на чай». Это было их способом почувствовать свое богатство, хоть и ненадолго.
Просим кредитные каникулы
Основная цель перекредитования – сокращение ежемесячного платежа. Зачастую это достигается получением нового займа для погашения действующего на более длительный срок. Также может использоваться снижение процентной ставки. Немалым преимуществом является возможность объединения всех кредитов в один. То есть проблема решается комплексно со всеми банками
Важно понимать, что рефинансирование не исключает необходимости погашать долг. Эта услуга лишь сокращает финансовую нагрузку на бюджет
Одним из самых простых способов решения проблем с неуплатой кредита банку из-за временной невозможности вносить деньги на счет является получение кредитных каникул.
Некоторые банки также позволяют получить отсрочку в платежах при рождении ребенка, а некоторые – в рамках, прописанных в договоре или в виде отдельной услуги. Так, Промсвязьбанк предлагает своим клиентам платную опцию отсрочки платежа на два месяца (за это нужно заплатить тысячу рублей).
Когда кредитные каникулы заканчиваются, заемщик должен возобновить платежи. Однако даже небольшая отсрочка дает очевидные преимущества:
- за время каникул заемщику не начисляются никакие штрафы;
Соотнесите понятия (1-4) с правильными определениями (А-D). Каждому понятию соответствует только одно определение
Перетащите соответствующий вариант из левого столбца в правый
1 Кэшбэк
2 Грейс-период
3 Овердрафт
4 Кредитный лимит
A Сумма, в пределах которой банк готов предоставить клиенту кредит для оплаты товаров и снятия наличных
В Вид потребительского кредита, представляющий собой, по сути, перерасход по дебетовой карте
С Период беспроцентного пользования денежными средствами по кредитной карте клиента при условии полного погашения задолженности в установленные банком сроки
D Возврат части денег, которые вы потратили при оплате покупки банковской картой
Ответ:
Кредитный лимит
A Сумма, в пределах которой банк готов предоставить клиенту кредит для оплаты товаров и снятия наличных
Овердрафт
В Вид потребительского кредита, представляющий собой, по сути, перерасход по дебетовой карте
Грейс-период
С Период беспроцентного пользования денежными средствами по кредитной карте клиента при условии полного погашения задолженности в установленные банком сроки
Кэшбэк
D Возврат части денег, которые вы потратили при оплате покупки банковской картой
Защита прав потребителей финансовых услуг — Что делать, если ваши права нарушены 3 вопроса
Проблемы с самоконтролем
Если в детстве ребенка воспитывали в строгости, ограничивали во всем и жестко контролировали, то, вступив во взрослую жизнь, он захочет все компенсировать.
«Четвертые красные туфли или пятую черную сумочку, еще одно пирожное в кафе или еще один стаканчик кофе… Такой шаблон поведения часто связан с тем, что человеку хочется компенсировать недостаток удовлетворенных желаний из детства. Родителям нужно не просто отказывать детям в покупке очередной игрушки, а объяснять, почему вы это делаете, — советует Марианна Максимова. — Понимая, что не каждая прихоть будет удовлетворена, ребенок закаляется от подобных ситуаций и будет испытывать меньший стресс, осознавая, что для покупки чего-то дорогостоящего нужно ставить цель и копить средства».
Тем, кто уже столкнулся с проблемой импульсивных покупок, финансист рекомендует планировать расходы и вести их учет: «Не покупайте понравившуюся вещь сразу, а постарайтесь переночевать с мыслями о ней. Если на следующий день желание купить все еще с вами, то планируйте покупку».
Порядок оформления помощи должникам по кредиту
Каждый, кто имеет задолженность по банковскому кредиту, должен понимать, что это – не безвыходная ситуация. Схема действий будет выглядеть приблизительно так:
- Первый шаг – выбор компании, которая возьмет на себя разрешение займовых проблем. Здесь главное – не нарваться на мошенников. Предварительно желательно изучить максимум информации и отзывов об организации. Для этого можно воспользоваться интернетом: посетить форумы или просто ввести название фирмы в поисковик. Следует просмотреть черный список подобных организаций. Если подобная структура не имеет своего сайта, то от ее услуг лучше отказаться. Вполне возможно, что это просто фирма – однодневка, и человек рискует остаться без своих денег, воспользовавшись ее «помощью».
- Если сведения о компании удовлетворили, то следующим шагом будет заключение договора. Следует максимально тщательно ознакомиться со всеми его пунктами. Проследите, чтобы в документе обязательно присутствовал раздел «Ответственность сторон». Если сотрудники антиколлекторского агентства уверяют, что в этом нет необходимости, то лучше воздержаться от сотрудничества с ними. Кроме того, в договоре должна быть оговорена обязанность сотрудников ежемесячно представлять полный отчет о проделанной работе по вопросу конкретного должника.
- После предоставления в агентство всех необходимых документов, которые заключались и подписывались между заемщиком и кредитором необходимо оплатить услуги агентства. В ряде организаций существует правило, согласно которому оплата производится за каждое действие (например, за консультацию юриста). Часть компаний предпочитает получать от клиента ежемесячный платеж. Как правило, он составляет 1 % от общей суммы задолженности.
Договор с антиколлекторским агентством может быть действителен в течение полугода. За этот период сотрудники компании обязаны максимально уладить проблему с кредитованием.
Оказавшись в ситуации невозможности погасить имеющийся долг перед банком, не стоит отчаиваться. Всегда можно найти такую структуру, которая готова будет оказать помощь должнику и уладить его непростую финансовую ситуацию.
Доставляйте себе удовольствие
Наши эмоции там, где наше внимание. Помимо простых действий «здесь и сейчас», надо концентрироваться на мгновениях, которые доставляют физическое удовольствие. Это тоже трудно – и тоже необходимо, даже когда малейшая радость кажется вам преступлением.
Что бы ни случилось в вашей жизни — вы все еще живы. И вы больны страданием. От того, что вы погибнете, не изменится абсолютно ничего, так что позаботьтесь о себе. Фиксируйтесь на том, что доставляет физическое удовольствие — вкус и запах кофе, горячая чашка в руках, если вы замерзли, тёплая ванна с душистой пеной, чистые отглаженные простыни, когда вы ложитесь под одеяло, уютный махровый халат, запах цветов или созревших яблок — все, что угодно. Если вы любите природу, пользуйтесь любой возможностью, чтобы побыть на свежем воздухе, посмотреть на цветы, посидеть на траве под деревом.
Почувствовали мимолетное удовольствие — замрите на миг, зафиксируйте, отметьте, продлите мгновение. Хотя бы несколько раз в день. Это разрывает полосу боли, и наше тело получает сигнал, что не все так плохо, и можно жить дальше.
Микрофинансовые организации сейчас предлагают кредиты практически всем желающим. Предприимчивые дельцы готовы кредитовать кого угодно: пенсионеров, безработных, людей с плохой кредитной историей и т.д. Однако обращаться в такие организации можно лишь в крайнем случае, поскольку они берут чудовищные проценты.
По данным ЦБ, в конце 2017-го средняя стоимость микрозайма размером до 30 тыс. рублей превышала 614% годовых. При этом за год задолженность россиян, кредитующихся «до зарплаты», увеличилась до 36,4%, что подтверждает актуальность проблемы злостных неплательщиков.
Еще один минус микрозаймов – при затруднениях в выплате кредита возможна нервотрепка при общении с коллекторами. Микрофинансовые организации продают им долги, когда просрочка превышает 3 месяца. Рассчитываться по такому займу нужно в срок, иначе будет большая переплата.
Управление конфликтами с клиентами
Знание основных принципов и правил психологии общения, этики межличностных отношений и конфликтологии сегодня являются такими же важными профессиональными характеристиками, как и владение навыками массажа, стрижки, уходов. Руководитель салона красоты или клиники косметологии должен при обращать внимание на особенности личности, исключая появление в коллективе людей с неврозом характера, психоэмоциональными расстройствами. Ведь конфликтные ситуации возникают не только между персоналом и клиентами, но и внутри трудового коллектива, что не может не сказаться на общей атмосфере заведения и состоянии клиентов. Для более точной оценки сотрудников рекомендуется привлекать на собеседования и аттестации профессиональных психологов, проводить психометрическое тестирование.
Наряду с совершенствованием профессиональных умений, персоналу салона необходимо постоянно прививать навыки психологии общения, в том числе и урегулирования конфликтов.
Алгоритмы работы с конфликтными клиентами и разрешения спорных ситуаций должны быть четко сформулированы и прописаны в виде протоколов и скриптов, которые в обязательном порядке изучаются всеми категориями сотрудников и отрабатываются на тренингах.