Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Страховку всех трех видов при оформлении ипотеки брать не обязательно, но залоговое имущество лучше застраховать. Мало ли что может с ним случиться — доказывай потом, что не верблюд. Отказываясь от других видов страхования, поинтересуйтесь в банке, что вам за это будет.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке

Почти все финансовые организации ставят обязательным условием оформление страхование залогового имущества, минимальный срок этой услуги — 3 года. Если заемщик не выплатит полную сумму по окончании договора ипотеки, ему грозит серьезный штраф.

Отказываясь страховать жизнь (здоровье), заемщик рискует получить кредит с повышенной процентной ставкой. Что касается страхования права собственности, то за отказ от такой страховки никаких санкций не полагается. Банку все равно, кто будет выплачивать долг — вы или третье лицо, которое вдруг появится и будет претендовать на ваше имущество.

Однако если вы оформили ипотеку не на новое, а на вторичное жилье, страховка на право собственности не помешает. За три года, на которые заключается соглашение, могут появиться другие «наследники», которые будут претендовать на это жилье.

Но в любом случае заемщик может потребовать возврата страховки по ипотеке, а банки и страховщики не имеют права навязывать услугу. В случае, когда имеет место принуждение к страхованию, гражданин может обратиться к юристу, чтобы изменить пункты договора и вернуть деньги. Но, как показывает практика, такое бывает нечасто.

• Страхование обязательно только в одном случае: когда берете кредит на покупку квартиры.
• При выдаче потребительского кредита банки предлагают купить страхование жизни и здоровья, а также застраховаться от потери работы. Вы имеете полное право отказаться от страховки.
• Если откажетесь от страховки, банк предложит вам альтернативу. Обычно это кредит с повышенной ставкой.
• Вернуть часть страховки можно, если вы оформили ее после 1 сентября 2020 года, причем одновременно с кредитом. Еще два условия: за время платежей у вас не должно быть страховых случаев, а кредит вы погасили полностью.
• Вам вернут всю страховую премию, если вы откажетесь от страховки в течение 14 дней после ее покупки.

Возврат страховки: реален или нет

Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.

С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.

В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:

Сложно говорить о законе, который еще не вступил в силу. В связи с этим, нельзя пока с полной уверенностью рассуждать о том, как банки поведут себя в части страхования после принятия этих изменений. Осень покажет, какая рыночная практика сложится в новых условиях.

Moжнo ли oткaзывaтьcя oт cтpaxoвaния?

Cтpaxoвкa жизни и здopoвья мoжeт быть pacтopгнyтa в любoe вpeмя (coглacнo cт. 958 ГК PФ). Бaнки нe впpaвe нaвязывaть cвoи ycлyги клиeнтaм coглacнo 3aкoнy «O зaщитe пpaв пoтpeбитeлeй». Дaжe пo oбязaтeльнoмy видy cтpaxoвaния нeдвижимocти кpeдитop нe мoжeт лишить клиeнтa пpaвa выбopa cтpaxoвщикa, cпocoбa oплaты и ycлoвий cтpaxoвaния.

Нaибoлee типичныe пpичины для oткaзa:

• дocpoчнaя выплaтa кpeдитa;
• жeлaниe cэкoнoмить нa пoлиcax;
• нeyплaтa oчepeднoгo плaтeжa пo cтpaxoвкe;
• pacтopжeниe дoгoвopa caмим cтpaxoвщикoм;
• пepexoд нa cтpaxoвaниe в дpyгyю cтpaxoвyю кoмпaнию.

Дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния в oднocтopoннeм пopядкe cтpaxoвщикoм (п.3 cт. 450 ГК PФ) пpoиcxoдит в ocнoвнoм в cлyчae нeyплaты cтpaxoвaтeлeм oчepeднoгo взнoca cтpaxoвoй пpeмии. B этoм cлyчae дoгoвop бyдeт cчитaтьcя pacтopгнyтым чepeз 30 кaлeндapныx днeй c мoмeнтa нaпpaвлeния клиeнтy cooтвeтcтвyющeгo yвeдoмлeния.

B cлyчae дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния пo тpeбoвaнию cтpaxoвaтeля нyжнo yвeдoмить oб этoм дpyгyю cтopoнy пиcьмeннo нe пoзднee, чeм зa 30 днeй дo дaты пpeдпoлaгaeмoгo pacтopжeния. B cлyчae дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa в cвязи c нeyплaтoй, пo жeлaнию клиeнтa или coглaшeнию cтopoн, cтpaxoвщик выплaчивaeт выкyпнyю cyммy в пpeдeлax cфopмиpoвaннoгo в ycтaнoвлeннoм пopядкe cтpaxoвoгo peзepвa нa дeнь пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния (выкyпнyю cyммy).

Oткaз oт cтpaxoвки и вoзвpaт cpeдcтв в пepиoд oxлaждeния

Ecли в тeчeниe пepиoдa oxлaждeния нaпиcaть зaявлeниe oб oткaзe oт cтpaxoвaния, тo cтpaxoвщик oбязaн бyдeт вepнyть yплaчeннyю cтpaxoвyю пpeмию в пoлнoм oбъeмe или чacтичнo (в зaвиcимocти oт ycлoвий coглaшeния). Уcлoвия дeйcтвия пepиoдa oxлaждeния дoлжны быть пpoпиcaны в cтpaxoвкe.

B пoлнoм oбъeмe дeньги вoзвpaщaютcя тoлькo, ecли зaявлeниe oб oткaзe пocтyпилo в пepиoд oxлaждeния и дo дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния.

Oбычнo дoгoвop нaчинaeт дeйcтвoвaть c дaты, yкaзaннoй в тeкcтe coглaшeния. Ecли cтpaxoвaтeль oбpaщaeтcя c пpocьбoй pacтopгнyть дoгoвop в тoт жe пepиoд oxлaждeния, нo yжe пocлe тoгo кaк пoлиc вcтyпил в дeйcтвиe, тo пpeмия бyдeт выплaчeнa в ypeзaннoм видe (пo фopмyлaм yкaзaнным вышe).

Когда можно вернуть средства

Возможность вернуть уплаченные денежные средства зависит от того, какую именно страховку вы купили. Понять тип услуги можно, изучив договор. В нем должен быть прописан пункт, где указана возможность расторгнуть соглашение и вернуть уплаченную премию. Если пункт имеется, страховка является личной. Бывают также коллективные договора, которые заключаются между компанией-кредитором, физическим лицом-кредитуемым и страховой компанией, т.е. выгодоприобретателем при наступлении страхового случая будет банк. Расторгнуть такой договор не получится даже при досрочном погашении ипотеки.

Если вы заключили личный договор, сумма возврата зависит от того, как долго действует полис:

• в первые 14 дней после подписания документов длится так называемый «период охлаждения», во время которого можно расторгнуть договор, получив полную сумму возврата;
• в большинстве договоров прописано условие: если со времени подписания документов прошло от 30 до 90 дней, получится вернуть не более половины внесенных средств. Это связано с тем, что договор уже вступил в силу и страховая компания уже взяла на себя определенные обязательства;
• при досрочном погашении ипотеки клиенту возвращается часть денег, зависящая от количества оставшихся дней.

Возврат страхового взноса возможен только если не зафиксировано наступление страхового случая.

Возврат страховки по ипотечному кредиту Сбербанка по шагам

Сбербанк является крупнейшей банковской организацией страны, поэтому способы возвращения средств лучше всего рассмотреть на данном примере.

Существуют некоторые особенности возврата в зависимости от сроков обращения:

Куда обратиться для возврата?

После того как вы изучили договор страхования и убедились, что вернуть часть денег можно, стоит обратиться непосредственно в страховую компанию. Если у них есть отделение в вашем городе, то можете направиться туда, предварительно подготовив пакет документов (о них речь пойдет ниже). Некоторые страховые организации работают через отделения банков или просят передать перечень необходимых документов на юридический адрес посредством «Почты России».

Поэтому сначала ознакомьтесь с сайтом страховой компании, они предоставляют полную информацию и алгоритм действий в таких случаях. Вам понадобится написать заявление установленного образца, который также есть у страховщика на сайте. Стоит сразу отметить, что банк и страховая компания – это разные финансовые организации, и не следует требовать вернуть страховую премию у банка, банк предоставляет вам кредит, финансируя страховую компанию. О возможности возврата премии следует обращаться именно в страховую организацию.

От каких видов страховки можно отказаться при ипотеке

По законодательным нормам РФ кредитуемая недвижимость после заключения соглашения с клиентом переходит в залог банковского учреждения. Это условие обязательное и не подлежит изменению. Страхование кредитуемой недвижимости – гарантия того, что кредитор избежит денежных потерь в случае порчи или утери залога. При наступлении предусмотренного страхового случая (пожара, затопления, взрыва газа, других рисков) компания-страховщик обязуется компенсировать заемные средства. Сбербанк строго следит за графиком страховых выплат, не допуская даже месячной просрочки. И требует своевременного продления действия договора с СК, если полис заключен всего на год. Не исполнение требований банка приведет к увеличению процентов или начислению пени.

Вам может быть интересно:

Вклады для пенсионеров от Сбербанка в 2020 году

Если у кредитозаемщика нет шанса избежать страхования квартиры, то есть возможность сэкономить на размере взносов. Как это возможно? Нужно оформить полис не на полную рыночную стоимость недвижимости, а на сумму кредита. Эта сумма меньше, поскольку клиент выплачивает первоначальный взнос (минимум 15 %), а максимальная сумма жилищного кредита не превышает 85% по условиям жилищных программ. Банковскому учреждению нет никакого дела до денег клиента, которыми он оплатил часть приобретаемой квартиры: его больше интересует возврат собственных средств. О своем желании следует сообщить страховому агенту и кредитному специалисту до покупки полиса. Но у этого действия есть существенный минус: в случае возникновения страхового события СК покроет только потери банка.

Возврат страховки по ипотечному кредиту

Заемщик может использовать только один вариант страхования либо выбрать сразу несколько из предложенных, чтобы получить несколько вариантов страховой защиты.

Однако никто не исключает того варианта, что надобность в страховании может отпасть. Что в таком случае должен делать гражданин?

Каким образом можно вернуть потраченные денежные средства, если полисом не пришлось воспользоваться или же он был вовсе неактуален?

Для таких вопросов уже два года существует термин «период охлаждения». Он был предложен указанием Центрального Банка Российской Федерации 20 ноября 2015 года N 3854-У. Заключается он в том, что человек может получить потраченные денежные средства обратно за навязанную ему страховку в течение пяти дней после подписания договора.

Однако это не значит, что можно избежать полного страхования квартиры. Это правило распространяется на те случаи, когда клиент поддался давлению кредитного инспектора и приобрел страховой полис с переплатой. При отсутствии страховых событий, он может потребовать свои деньги обратно.

Второй вариант, когда можно вернуть потраченные средства, заключается в том, что отсутствовали возможные страховые случаи, и кредит был погашен раньше обозначенного срока.

Стоит обозначить, что страхование жизни, недвижимости или же титула является рисковым действием, так как страховая компания обязуется прийти на помощь, если произойдет какой-либо из обозначенных страховых случаев.

Однако если все пройдет без происшествий, то возврата денежных средств не будет. А вот досрочное погашение ипотечного кредита является отличным поводом для того, чтобы обратиться в офис страховой компании с этим вопросом.

Когда лучше рефинансировать кредит

Если говорить об экономии, то рефинансирование актуально на ранних сроках ипотеки. Когда кредит оформлен давно и основной долг уже выплачен на 50% и больше, выгода от перекредитования существенно снижается.

Если разница между ставкой по текущему кредиту и ставками рефинансирования в банках достигает 1,5-2% и больше — самое время подумать о перекредитовании.

Идеальное время для оформления рефинансирования — когда в стране снижаются ипотечные ставки. Чтобы не упустить этот момент, нужно следить за ситуацией на рынке через информационные и аналитические ресурсы — например, читать наш новостной раздел и telegram-канал.

При выборе момента на рефинансирования не помешает мониторинг прогнозов по ключевой ставке ЦБ. При снижении этого показателя ипотека в стране тоже дешевеет.

Лучший способ избежать уловок страховой — тщательно читать все договора. Обратите внимание, что любая СК должна иметь действующие Правила страхования. Это главный документ, который регулирует оказания услуг по страхованию. Он должен находиться в свободном доступе. Все бланки необходимо скачивать только с официальных сайтов.

Обязательно регистрируйте всю документацию, которая поступает на адрес страховщика. Это необходимо для тех случаев, когда придется обращаться в суд. Так у вас останутся доказательства, что страховщик действительно получал от вас необходимые бумаги, но не предпринимал никаких действий. Рекомендуем все документы доставлять лично, под подпись принимающего сотрудника. Альтернативный вариант – «Почта России», однако в таком случае необходимо делать оправку с отчетом о доставке, иначе ваши документы могут надолго затеряться, а вы даже не узнаете об этом.

Всегда рассматривайте несколько предложений по ипотечному кредиту. Например, у некоторых банков страхование жизни заемщика является обязательным. Некоторые уловки вынуждает вносить дополнительные средства, даже когда заемщик полностью выплатил ипотеку, однако это уже мошеннические действия.

Можно ли не оформлять страхование ипотечного кредита

Вопрос с подвохом. Любые банковские организации, в том числе Сбербанк, не имеют права отказать в выдаче займа на основании отказа от страхования. Эта мера имеет добровольный характер. Вы вправе не страховать титул собственности на приобретаемое имущество и свою жизнь, и здоровье при ипотеке. Но избежать страхования имущества на случай его утраты не удастся, потому что ипотечный договор подразумевает залог в пользу банка на приобретаемый объект.

Как поступить? Оформить комплексное страхование и получить более низкую процентную ставку по кредиту и больше шансов на положительное решение. При этом выплачивать ежегодно страховую премию и иметь шанс на возврат средств по ипотеке (в некоторых организациях).

Или застраховать только приобретаемое имущество и получить более высокую ставку по ипотеке, но и отсутствие выплат в страховую. Просто заранее решите, что для вас выгоднее и удобнее.

Похожие записи:

• Как составить отказ от наследства в пользу другого наследника
• Супруга оформила ипотеку до брака — кто должен платить и чья квартира
• 2. Понятие и порядок проведения медико-социальной экспертизы.