Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредитные каникулы: как получить отсрочку по ипотеке из-за коронавируса?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Во-первых, по ипотеке есть еще один закон, об ипотечных каникулах от 2019 года. Там сумма выше, не более 15 миллионов рублей. Требования примерно такие же, попадание заемщика в трудную жизненную ситуацию, а потеря части дохода как раз таковой является. И жильё, на которое взят кредит, должно являться единственным. Поэтому вы можете сослаться на этот закон, если сумма по ипотеке выше.
Можете ли дать рекомендации, как увеличить шансы в получении отсрочки или других послаблений по кредиту?
Как я уже сказал, быть добросовестным заемщиком. Не пытайтесь обмануть банк, не пытайтесь быть умнее его. Уже сейчас зафиксирована куча обращений, об этом сообщают многие банки, когда клиенты приносят поддельные справки о заражении COVID-19, о потере работы или снижении дохода. У банков достаточно много ресурсов и возможностей, и если вы его обманули, он это узнает, и после этого о послаблениях нужно забыть, даже если вы получали кредит без подтверждения дохода. Точно так же как банк готов помогать действительно тем, кто в этом нуждается, он точно так же найдет множество формальных причин не идти навстречу недобросовестным клиентам.
Во-первых, чтобы устроить показательную порку. Во-вторых, если к банку придут все, кто нуждается и кто нет, его разорвет сразу же. Заметьте, послабления вам дают именно банки, весь банкет за их счет, государство им ничего не компенсирует. Поэтому будьте готовы быть максимально прозрачными и честными с банком. Будьте готовы предоставить все документы, всю информацию и разъяснения, которые требует банк. В этом случае, если вы действительно подтвердите банку невозможность платить по кредиту, у вас большие шансы на получение отсрочки независимо от того, попадает ваш кредит под действие одного из законов или нет.
Сколько раз я могу получить отсрочку по уплате ипотечного кредита?
«Ипотечные каникулы» предоставляются один раз за весь период пользования кредитом, не учитывая иных мер поддержки.
«Дополнительные каникулы» могут быть оформлены как до, так и после предоставления «ипотечных каникул». Однако если заемщик является индивидуальным предпринимателем, то он не может воспользоваться правом на получение «дополнительных каникул» как физическое лицо, если ранее он уже оформлял «дополнительные каникулы» как заемщик, относящийся к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющим деятельность в отраслях, определенных Правительством Российской Федерации в качестве наиболее пострадавших от распространения коронавирусной инфекции.
В случае предоставления ипотечных каникул вносится ли информация об отсутствии платежей в кредитную историю?
Нет, на время «Ипотечных каникул» из информационной части кредитной истории заемщика исключается информация об отсутствии платежей в течение льготного периода, если платежи были приостановлены по требованию заемщика.
Инструкция по заполнению заявки на получение кредитных каникул
В условиях режима самоизоляции банки закрывают отделения на карантин, поэтому заявление для получения отсрочки по кредитному обязательству можно подать дистанционно. Документы, доказывающие факт снижения дохода из-за связанной с пандемией неблагоприятной ситуации, разрешается предоставить в электронном виде.
В заявке нужно указать:
- Паспортную информацию заемщика или доверенного лица.
- Номер кредитного договора и размер задолженности.
- Срок действия и дату начала будущих кредитных каникул.
- Актуальные основания для предоставления отсрочки.
- Использованный при оформлении кредита номер телефона.
Кредитные каникулы в рамках государственной программы отсрочки для поддержки граждан, пострадавших от пандемии, призваны снизить платежную нагрузку. Банки готовы идти на уступки, чтобы сохранить клиентскую базу и снизить вероятность массового возникновения просроченных платежей из-за форс-мажорной ситуации.
По отношению к заемщикам кредиторы вправе выдвигать определенные требования. Чтобы воспользоваться отсрочкой, придется предоставить документы, свидетельствующие о том, что клиент в полной мере соответствует запросам банка. Достаточным основанием для переноса платежей будет снижение доходов на 30%.
Каникулы в связи с коронавирусом предоставляются на полгода, но обратиться за ними можно не позднее 30 сентября. Во время передышки клиент обязан решить возникшие проблемы либо отыскать новые источники доходов. По окончании льготного периода придется приступить к обслуживанию кредита в обычном режиме.
Предоставление заемщику кредитных каникул по ипотеке
Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщику, заключившему кредитный договор, обязательства по которому обеспечены ипотекой, предоставлено право обратиться в банк с заявлением об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей по ипотеке на срок до 6 месяцев.
Ипотечные каникулы могут предоставляться гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, в частности, зарегистрированным в качестве безработных, инвалидам I или II группы, гражданам, признанным временно нетрудоспособными на срок более 2 месяцев. На отсрочку по ипотеке могут также претендовать заемщики в случае снижения дохода на 30 %. При этом размер среднемесячных выплат должен превышать 50 % от среднемесячного дохода.
ИП, относящийся к перечню пострадавших отраслей, не сможет оформить каникулы, если на текущий момент они уже предоставлены ему на основании ст. 6 Федерального Закона № 106-ФЗ.
Клиенту также откажут во льготе, если после изучения документов выяснится, что его ежемесячный доход снизился менее чем на 30 % в сравнении с 2019 г. Предоставленные каникулы в этом случае прекратятся, а заемщику придется возместить пропущенные суммы и уплатить неустойку.
Пример: В 2019 г. среднемесячный доход Игнатьева К.Н. составлял 32 тыс. руб. В месяц, предшествующий обращению, в связи с уменьшением прибыли предприятия он получил только 22,6 тыс. руб. Снижение составило: 100 – (22,6 × 100 / 32) = 29,38 %. В данном случае в предоставлении каникул будет отказано.
Как получить отсрочку
- Тем не менее россияне могут получить отсрочку по одному из видов кредитов, а именно – по ипотеке. Юрист Духина предлагает воспользоваться законом об «ипотечных каникулах», который вступил в силу 31 июля 2019 года.
- В законе оговаривается возможность, при которой заемщик может получить отсрочку платежей по ипотеке. Для этого ему нужно будет привести доказательства того, что его материальное положение ухудшилось из-за ситуации с коронавирусом.
- Юрист советует обращаться в банк с заявлением, в котором необходимо сослаться на обстоятельство, прописанное в законе. «Это является основанием для получения отсрочки по кредиту», – цитирует радио Sputnik юриста.
- Закона об «ипотечных каникулах» как такового нет. Но есть положения в законах «Об ипотеке», «О потребительском кредите», «О кредитных историях» и «О государственной регистрации недвижимости», которые говорят, что заемщик, попавший в трудную ситуацию, может поставить на паузу выплату кредита. Передышка может составить до 6 месяцев. Также есть опция уменьшить размер ежемесячного платежа.
- При этом банк не сможет отказаться, если все условия будут соблюдены. В частности, ипотечную квартиру не смогут отнять, а кредитная история заемщика не испортится.
- Кроме этого под «ипотечные каникулы» попадают все кредиты, где жилье выступает в качестве залога. Таким образом, можно отсрочить автокредит.
- Требования для использования «ипотечных каникул» следующие: заемщик должен быть физическим лицом, ипотечная квартира, в которой он живет должна быть единственным его жильем (или квартира заложена под кредит), а сумма кредита – не превышает 15 млн руб. Важно, что заемщик может получить «каникулы» по кредиту только один раз.
- Трудная жизненная ситуация или ухудшение материального положения должны быть зафиксированы следующим образом: регистрация в качестве безработного, признание инвалидом 1-й или 2-й группы, снижение дохода более чем на 30% (оцениваются последние два месяца), временная нетрудоспособность больше 2 месяцев подряд, увеличение числа иждивенцев и снижение доходов больше чем на 20%.
Можно ли просто взять и не платит кредит
С апреля месяца банки стали фиксировать случаи, когда их клиенты просто заморозили выплату задолженностей по займам, не подавая заявлений и уведомлений о возникших финансовых сложностях. Естественно, в таких случаях о документальном подтверждении проблем с доходами у дебитора, в связи с распространяющейся эпидемией, речи не идет.
По-видимому, такие заемщики ориентируются на слова Путина о том, что банки не должны за просрочку платежей штрафовать людей. Но это пока слова, не подтвержденные правовыми актами (Законом, Постановлением СМ или ЦБ).
Ситуация тупиковая. Учитывая, что банковской сфере так же нужно платить заработную плату своему персоналу, оплачивать различного рода услуги и т.д., такой вариант развития событий с большой долей вероятности не прокатит. Подать в суд в настоящее время не получиться – их деятельность во многом ограничена.
Но ничто не мешает банкам потом подать в суд и взыскать штрафы. Хотя из-за большого количества случаев немотивированного отказа возможно кредиторы и не будут связываться с судами, особенно тогда, когда платежи возобновляются в полном объеме.
Заранее предугадать тактику отдельно взятого банка сложно. Поэтому отвечая на вопрос, можно ли не платить, редакция сайта советует не рисковать. Если есть возможность – платите кредиты, нет – оформляйте официально отсрочку платежа по кредиту из-за коронавируса.
Как оформить каникулы?
Если вы попали в сложную ситуацию, связанную с пандемией, и не хватает средств оплатить очередной кредит, вам стоит задуматься об оформлении кредитных каникул.
Для подачи заявления на кредитный карантин достаточно будет позвонить в свой банк без предоставления документов. Но если все-таки банк запросил такую справку, вам надо будет предоставить ее в течение 90 дней. Если не смогли по уважительной причине (заболевание, карантин, самоизоляция) предоставить справку, банк может продлить срок на 1 месяц.
Справки для подтверждения снижения дохода:
- Справка 2-НДФЛ, которую можно взять у работодателя.
- Справка о том, что вы безработный, которую можно взять в центре занятости.
- Электронный больничный лист, где показана ваша продолжительность болезни не меньше 30 дней, с отметкой «03 – карантин» для тех, кто вернулся из стран с неблагополучной эпидемиологической обстановкой.
- Любые другие документы, подтверждающие снижение дохода.
Плюсы и минусы введения этой меры
Преимущества:
- Не портится кредитная история заемщика.
- Не придется оплачивать штрафы и пени.
- Банк не заберет ипотечную квартиру в счет долга.
Недостатки:
- В результате уменьшения ежемесячного платежа, заемщику придется платить больше.
- Возрастает переплата по ипотеке.
При предоставлении кредитных каникул существуют и подводные камни, на которые также следует обратить внимание:
- В дальнейшем банки будут видеть в вашей кредитной истории информацию о том, что вы брали кредитные каникулы. Это дает возможность банку считать вас менее надежным заемщиком.
- Согласно статистике Росстата, средний срок поиска работы в России составляет в среднем 7 месяцев, в то время как кредитные каникулы предоставляют сроком на 6 месяцев.
В непростой ситуации связанной с коронавирусом, кредитные каникулы помогут заемщикам взять паузу для выплат по ипотечным кредитам дистанционно, не выходя из дома. Но вероятность одобрения и дальнейшие условия зависят от каждой конкретной ситуации.
Для оформления следует выбрать банк и отправить заявку. Предлагаем ознакомиться с пошаговой инструкцией оформления.
Как оформить:
- изучить список банков
- указать запрашиваемый лимит в специальном калькуляторе на сайте и ознакомиться с суммой ежемесячных платежей
- перейти к заполнению анкеты
- заполненную заявку отправить на проверку
- получив одобрение дождаться звонка от специалиста банка и согласовать дату подписания договора, с целью получения денег
Стоит отметить, что в большинстве случаев банки во время коронавируса работают в прежнем графике и выдают кредиты в офисе. В некоторых банках есть доставка курьером (Тинькофф).
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы – это банковская услуга, предполагающая изменение платежного графика для снижения нагрузки на заемщиков, которые испытывают сложности в процессе выполнения долговых обязательств. Обычно отсрочка доступна клиентам, имеющим безукоризненную репутацию. Каникулы призваны создать комфортные условия для дальнейшего погашения займа.
По общему правилу кредитные каникулы предусматривают на определённый период времени и в определённых суммах приостановление исполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором (обычно банк). При этом сам термин «кредитные каникулы» в законодательстве обычно не встречается.
Таким образом, кредитные каникулы – это льготный период, предусматривающий отсрочку погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам.
Важно! Эффективность отсрочки зависит исключительно от финансовой грамотности и дисциплинированности должника. Банк предоставит время на поиск новых источников доходов и восстановление платежеспособности, поэтому должнику необходимо правильно воспользоваться уступками кредитора.
Банк России рекомендовал банкам, МФО, кредитно-потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам и страховым организациям дать отсрочку по платежам заемщикам, заболевшим коронавирусом COVID-19.
Заявки на реструктуризацию потребительского кредита и предоставление ипотечных каникулов для таких клиентов должны рассматриваться оперативно (насколько оперативно – ЦБ, к сожалению, не уточняет).
Рекомендации содержатся в информационном письме Банка России от 20 марта 2020 года.
Чтобы получить отсрочку, нужно предоставить медицинскую справку, подтверждающую диагноз «коронавирусная инфекция» у самого заемщика или у проживающих с ним членов семьи.
- Зараженным дадут отсрочку, даже если клиент ранее уже воспользовался правом на ипотечные каникулы.
- Банк России рекомендует делать реструктуризацию, даже если клиент обратился с соответствующей просьбой уже после выздоровления. В таком случае ему не будут начислять неустойку (а уже начисленную аннулируют), а информация о просрочке не будет передана в бюро кредитных историй.
- Отсрочку должны дать и страховые компании (по страховке на застрахованную недвижимость).
- Кредитным организациям и МФО рекомендовали до 30 сентября 2020 года не обращать взыскание на недвижимость, которая выступает залоговой.
Какие банки предоставляют
После вступления в силу Федерального закона № 106-ФЗ возможно оформление каникулярного периода для клиентов банков РФ на следующих условиях:
- Сбербанк. Оформить каникулы можно удаленно сроком от 3 до 6 месяцев.
- МКБ. Если заемщик предоставит в банк справку, которая подтверждает наличие у него COVID-19, банк оформит кредитные каникулы на 2 месяца.
- Альфа-Банк. Еще до обращения президента компания запустила программу «Кредитный карантин». Этот вариант предполагал отсрочку на 1-2 выплаты. После принятия закона период был увеличен до трех месяцев.
- ВТБ. Кредитор объявил о введении кредитных каникул в связи с пандемией коронавируса до вступления в силу президентского указа. Компания готова пойти на уступки и предлагает заемщикам отсрочку до 6 месяцев.
- Россельхозбанк. Организация предлагает каникулярный период по кредиту до 3 месяцев.
- Промсвязьбанк. Компания заранее сообщила о готовности предоставить поддержку своим клиентам. Максимальный период кредитных каникул — 3 месяца.
- Тинькофф банк. Максимальный каникулярный период — 3 месяца. В услуге может быть отказано, если основания покажутся недостаточными, ранее заемщик уже пользовался этой услугой или у клиента были просрочки по кредиту.
- Хоум кредит. Срок кредитных каникул — от 1 до 6 месяцев. Обязательное условие — справка об уменьшении доходов заемщика.