Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как правильно сохранить и приумножить деньги?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Вы кладёте деньги в банк на фиксированный период и получаете за это проценты. Обратите внимание на соотношение сроков и процентов при плавающей ставке по депозиту. Иногда бывает, что, например, на год положить деньги в банк выгоднее, чем на полгода, но менее выгодно, чем на полтора.
Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) были введены в 2015 году как инструмент для привлечения россиян к долгосрочному инвестированию в ценные бумаги. Вы зачисляете на него деньги обязательно в рублях, но не более миллиона в год, и можете вкладываться в акции и облигации.
С ними всё понятно, но ИИС позволяет получать доход, даже если просто хранить на нём деньги без движения. Вы можете оформить налоговый вычет до 52 тысяч рублей ежегодно.
Сроки получения прибыли: от трёх лет; если забрать деньги раньше, налоговый вычет придётся вернуть.
Риски: выше, чем у депозита, при достаточно низкой доходности, так как инвестиционный счёт не страхуется Агентством по страхованию вкладов.
Индивидуальный инвестиционный счёт – инструмент вложений, ставший доступным россиянам в 2015 году. ИИС — это брокерский счёт, позволяющий делать налоговые вычеты при официальной заработной плате. Можно вернуть налог на добавленную стоимость в размере 13% от суммы, внесённой на ИИС. Размер возвращённого налога не может превышать 52 000 рублей в год. Либо можно воспользоваться другим вариантом вычета и не платить НДФЛ с дохода, полученного при использовании ИИС в качестве брокерского счёта.
Главный минус для инвестора – инвестиционный счёт должен существовать не менее трёх лет. Поэтому рассматривать его как инструмент для вложений следует, если рассчитываете вкладывать минимум на три года. Закроете раньше, все вычеты придётся вернуть.
Надежны ли инвестиции в недвижимость
На днях в СМИ появилась информация о «значительном увеличении активности» на рынке недвижимости — покупатели стремятся обезопасить свои капиталы, вкладывая их в квадратные метры. Всплеск заключения сделок по приобретению квартир связали не только с падением курса нацвалюты, но и с грядущими изменениями в отраслевом законодательстве и вполне вероятным ростом ставок по ипотеке.
Однако популярный у россиян метод обогащения в виде покупки квартиры с целью последующей сдачи в аренду сейчас кажется несколько сомнительным. Такой вывод можно сделать, учитывая, что с 2014 года стоимость аренды квартир упала практически по всей России – даже в Москве. И пока предпосылок к росту стоимости аренды, судя по статистике «Домофонда», не предвидится.
Однако Денис Ветренников, руководитель Центра обучения инвестициям в недвижимость, уверен, что главное трезво оценить инвестиционную привлекательность объекта недвижимости. По его словам, хорошие доходы в настоящий момент показывает только рынок апартаментов.
Денис Ветренников: Иногда можно рассчитывать на доходность 20-30% при низких рисках без учёта капитализации. В настоящее время стабильный и высокий рост капитализации, хорошую доходность показывает рынок апартаментов.
Правда, как верно было замечено, порог входа в рынок апартаментов позволить себе может далеко не каждый россиянин, ведь для Москвы и Санкт-Петербурга он колеблется в районе 3 млн. рублей.
Способы разумной траты денег
Цены на товары, импортируемые из-за рубежа, зависят от курса доллара по отношению к рублю. Эта закономерность применима и к отечественной продукции, если для ее производства требуется иностранное оборудование. Поэтому есть смысл приобрести некоторые товары сейчас, пока их стоимость выросла незначительно, особенно если они являются для вас вещами первой необходимости.
Например, купить про запас можно:
- Предметы электроники и бытовой техники. Разумеется, речь не идет о покупке очередного холодильника или пылесоса. Но если вы, например, чините стиральную машину уже в пятый раз, и она, скорее всего, скоро придет в негодность, не откладывайте покупку, особенно если цена приемлема.
- Аптечные товары: лекарства, антисептики, мази, витамины, предметы гигиены и другие.
- Корм и средства по уходу для домашних животных.
- Верхняя одежда, белье, обувь.
- Спортивное снаряжение, предметы экипировки.
- Запасные части и расходные материалы для автомобиля.
- Инструменты, товары для ремонта и отделки.
Не поддавайтесь панике, скупая оптом продукты питания. Если все же вы решили сформировать себе продуктовый запас, в первую очередь берите импортируемую продукцию с большим сроком хранения. Как, например, кофе, шоколад, специи.
А вот крупы, консервы, макаронные изделия, бытовую химию и т.п. закупать впрок не нужно. Эти товары производятся в том числе и на территории России, поэтому риск повышения их стоимости или дефицита крайне низок.
Здоровье. Медицинское оборудование и расходные материалы, используемые в лечебных целях, чаще всего иностранные. Следовательно, стоимость услуг, оказываемых учреждением, предсказуемо увеличится.
Ситуация на рынках всех описанных активов сейчас крайне непредсказуема, поэтому важно не забывать золотое правило инвестирования — диверсификацию и портфельный подход. Согласно этому подходу, ни в коем случае не стоит:
- Инвестировать все деньги в один актив. Неизбежно одна из инвестиции в портфеле потеряет в стоимости. Надо составлять портфель так, чтобы прирост стоимости остальных его частей компенсировал падение. Лучше всего, если некоторые части портфеля связаны отрицательной корреляцией — то есть ситуация, вызывающая падение одного актива, приводит к росту другого.
- Принимать эмоциональные решения. Инвестиции имеют долгосрочный горизонт, поэтому импульсивные решения по покупке или продаже активов, как правило, приносят убытки.
Продолжит ли рубль укрепляться в апреле?
Несколько дней назад объясняли причины резкого укрепления рубля, которое было вызвано нарушением баланса спроса и предложения. Несмотря на это, торопиться покупать/продавать валюту сейчас не стоит. Помимо всех факторов укрепления рубля, есть и аргументы в пользу его ослабления👇
• Во-первых, импорт снизился не так сильно, как ожидали. А это значит, что национальной экономике всё ещё требуется довольно много валюты для совершения всех операций, что плохо для рубля.
• Во-вторых, уже понятно, что мировая экономика летит в рецессию (причём именно летит), так что цены на сырьевые товары и объёмы поставок будут снижаться. А это приведёт к падению выручки экспортёров, которые как раз в последнее время укрепляли курс за счёт принудительной продажи 80% поступлений в валюте.
⚡️Поэтому, друзья, все валютные операции проводите с осторожностью. Спекулировать курсом ввиду текущей неопределенности я бы вообще не советовал.
Рассмотрев в недавнем посте базовый, довольно оптимистичный сценарий, представим ситуацию в более напряжённом ключе👇
/ Пессимистичный сценарий
Санкционный фон усилится. ЕС введёт серьёзные санкции против российского нефтегаза, не исключена вероятность полного эмбарго. Другие сектора экономики, в том числе банковский, также могут столкнуться с расширением ограничений. В этом сценарии меры Банка России и правительства РФ помогут сдержать инфляцию только на коротком горизонте, но в долгосрочной перспективе она будет стабильно высокой (20—40%).
/ Куда инвестировать в таком случае
Если Банк России не сможет нейтрализовать негативный эффект санкций, оптимальный набор инструментов будет выглядеть так: юани, золото, акции экспортеров, криптовалюты.
При таком сценарии главная задача — спастись от обесценения рубля. Для этого необходимо использовать аналоги валютных инструментов, свободных от высоких комиссий и ограничений валютного контроля.
Разумно инвестировать
План действий. Возможно, у вас есть инвестиционная стратегия или план. Перечитайте этот документ, чтобы лучше понять, как действовать. Если его нет, стоит создать.
Нелишним будет еще раз обдумать свои инвестиционные цели, отношение к риску, приемлемые для вас типы активов. Вдруг что-то изменилось — и вы решите иначе распределить активы и выбрать другие инструменты. Но перед этим можно выдержать паузу, чтобы лучше все обдумать и исключить влияние эмоций.
Покупка на дне. Сейчас российские биржи не работают, так что не получится купить подешевевшие акции, облигации и фонды. Но когда снова начнется торговля, можно подумать о вложении в российские ценные бумаги. Это шанс для инвесторов, не закупившихся в 2008 году или в марте 2020. Однако инвестировать в российские бумаги стоит, если вы действительно готовы к волатильности и согласны ждать несколько месяцев, а то и лет, пока все вырастет. В инвестициях нет гарантий — может и не вырасти.
Счета за рубежом могут дать дополнительные возможности, в том числе доступ к самым разным биржам.
Но далеко не все иностранные брокеры открывают счета россиянам. Кроме того, открыв счет, надо в течение месяца уведомить о нем российскую налоговую, а по итогам года подавать налоговую декларацию и отчет о движении средств.
Наконец, недавние указы президента могут затруднить пополнение таких счетов, по крайней мере в иностранной валюте. Кроме того, непонятно, насколько законно сейчас совершать сделки с резидентами других стран.
Прежде чем что-то переводить за рубеж и совершать там сделки, изучите последние указы и дождитесь разъяснений от властей по непонятным пунктам. Надеемся, что такие разъяснения скоро появятся.
На всякий случай также предупредим, что всегда есть риск, что иностранные брокеры могут перестать работать с россиянами. В худшем случае зарубежные счета россиян могут заморозить на неопределенный срок.
Альтернативные активы. Учитывая неработающие биржи, кого-то могут заинтересовать криптовалюты. Их сложнее заблокировать и отследить, но есть риск, что криптобиржи перестанут работать с россиянами. Но это волатильный, то есть довольно рискованный, актив.
Также инвесторам может стать интересно золото в виде физического металла — слитков и особенно инвестиционных монет.
Золото — долларовый актив, который в кризис способен — но не обязан — сильно расти. Причем рублевая доходность будет выше долларовой из-за роста доллара к рублю. Плюс физического золота в том, что оно существует и доступно, даже когда биржа или банки закрыты. Главное — хранить в надежном месте, не царапать его и не пачкать.
Однако сейчас цена золота на максимуме и в рублях, и в долларах. Если международная ситуация и экономика России быстро нормализуются, не исключено, что купивший золото инвестор надолго окажется в минусе.
Как сохранить деньги от инфляции и куда их можно вложить
Таким вопросом задаются многие люди, и многие из них прибегают к разным житейским хитростям. Не всегда нужно быть профессиональным экономистом, финансистом или банкиром, чтобы грамотно сберечь деньги.
Вам известно слово девальвация? Не стоит пугаться! Это слово используется тогда, когда в стране официально объявляют о понижении стоимости национальных денег по отношению к иностранной валюте. Проще говоря, когда говорят, что за 1 доллар теперь надо будет отдать не 50, а 60 рублей, то это называется девальвация.
Помните! Самое главное при сбережении денег — сохранить капитал, а не заработать. Поэтому сбережения должны быть консервативными и максимально надежными.
Как не совершить ошибки: опасные способы хранения сбережений
Простым россиянам, не желающим подвергать свои накопления высоким рискам, которые всегда сопровождают высокодоходные финансовые операции, хранить деньги в рублях стоит на банковских счетах. В этом случае у небольших сбережений всегда будет государственная страховка на случай дефолта, если сумма не превышает 1,4 млн руб. К тому же, вкладчик в любой момент сможет потратить их на крупную покупку, например на жилую недвижимость или землю, вложить в бизнес.
Нельзя переводить все накопления в одну иностранную валюту или криптовалюту. Также не стоит доверять свои деньги тем, кто обещает заработать за короткий период 100% прибыли и более.
В целом эксперты советуют мелким инвесторам, старающимся не только сохранить, но и приумножить свои накопления, при совершении долгосрочных или краткосрочных инвестиций правильно оценить все риски, прежде чем вкладывать деньги в иностранную валюту, ценные бумаги или недвижимость.
Нам говорят, что золото постоянно растет в цене. Но обратите внимание, что сейчас оно стоит ровно столько же, сколько стоило 11 лет назад, в 2011 году. В настоящее время золото из инвестиционного и сберегательного актива превратилось в спекулятивный инструмент. Драгметалл не является производственным активом. Если инвестировать в него средства, можно надеяться только на рост стоимости, а этого может и не произойти.
Также нужно понимать, что приобретение, например, слитков несет издержки. Во-первых, разница банковского курса покупки и продажи достаточно велика. Во-вторых, необходимо организовать хранение, в том числе защитить от хищения. Поэтому стоит посчитать, стоит ли овчинка выделки.
Если есть желание приобрести золото, то можно использовать для этого альтернативные варианты. Например, инвестиционные монеты, биржевые индексы на золото (ETF), обезличенные металлические счета или акции золотодобывающих компаний.
Советы экспертов о том, как сохранить и приумножить деньги
Перед выбором способа сохранения сбережений следует ознакомиться с советами экспертов. В таблице представлены мнения известных аналитиков, опираясь на которые можно не только оставить накопления нетронутыми, но и заработать на них.
| Имя эксперта | Краткое описание совета |
| К. Вихлянцев | На долю каждой акции в портфеле приходится около 10% сбережений. В случае непредвиденной ситуации, произошедшей в компании, потеря составит одну десятую часть имеющихся накоплений. |
| Я. Марчинский | Если финансовая подушка отсутствует, то инвестировать сбережения не нужно. Денежные средства следует оставить на карте или в наличке, чтобы не потерять их часть при продаже ценных бумаг в случае нужды. |
| В. Савенюк | В случае хранения денежных средств в валюте на рублевую долю следует отвести не более ⅕ части капитала. |
| О. Богданов | Для сохранения сбережений следует обратить внимание на облигации федерального займа. Наиболее надежными в России считаются бумаги, выпущенные Минфином. |
| Н. Кленов | Часть сбережений обязательно следует инвестировать в ценные бумаги. Для формирования портфеля выбирать необходимо акции компаний разных секторов экономики. |
Самый популярный способ инвестиций у россиян — по-прежнему счета в банках. Основное его преимущество в том, что счета вкладчиков полностью покрываются страховой защитой в рамках системы страхования вкладов в размере 1,4 млн руб. Однако вводимый с 2021 года налог НДФЛ 13% на доходы с розничных вкладов свыше 1 млн руб. не стимулирует инвестиции граждан в банковские депозиты. Особенно в условиях рекордно низких ставок.
Банковские продукты с инвестиционной точки зрения проигрывают альтернативным площадкам — финансовым, брокерским, инвестиционным, страховым компаниям.
— Полагаю, в 2021 году россияне станут чаще пользоваться услугами новых финансово-технологических компаний. Для обслуживания своих инвестиционных интересов клиенты банков все активнее будут обращаться к российским и зарубежным брокерским компаниям и к инвестиционным маркетплейсам, — рассказывает Диана Степанова, доцент кафедры финансов и цен РЭУ им. Г.В. Плеханова.
В какой валюте выгоднее всего сейчас хранить свои сбережения
Руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев считает, что на сегодняшний день российский рубль находится в относительно равновесном состоянии по отношению к доллару и евро, что связано с увеличением котировки на нефть. До тех пор, пока стоимость черного золота будет оставаться относительно стабильной, не нужно опасаться за последующую девальвацию российской валюты.
Но для сохранения накоплений золотым стандартом остается создание мультивалютной корзины – проще говоря, разбейте свой капитал на части и держите в разных мировых валютах. Около 30% сегодня стоит хранить в рублях, на случай, если в любой момент наличные деньги были под рукой, и не пришлось идти менять валюту. Еще 30% храните в основной мировой валюте – долларах, и 20% — в евро.
Оставшиеся 15% неплохо было бы перевести в швейцарские франки или японскую йену, так как они считаются наиболее стабильной валютой, которая незначительно подвержена колебанию курса. Последние 5% при возможности разумно было бы хранить в золоте или серебре, так как в кризисные времена цены на драгоценные металлы всегда возрастают. Собственно, так происходит и сегодня. Покупайте монеты из драгоценных металлов небольшого номинала, они есть в обороте у многих банков.
А вот в китайские юани переводить свои средства на сегодняшний день не нужно. На фоне того, что между Соединенными Штатами Америки и Китаем разгорелся очередной торговый конфликт, угрожающий перерасти в настоящую торговую войну, китайский юань начинает слабеть. Поэтому на китайской национальной валюте можно понести скорее убытки, чем прибыль.
Почему не рекомендуется держать средства дома?
Многие граждане не доверяют ни государству, ни банкам, ни компаниям, поэтому сбережения держат дома. При этом чаще всего используют для этого не сейф, а простой письменный стол или шкаф. Такая ситуация объясняется следующими моментами:
- отсутствие знаний относительно того, как сделать вклад;
- отсутствие доверия банкам и государству;
- незадекларированный доход;
- незаконное происхождение средств;
- наличие долгов перед кредиторами.
В первых двух случаях нужно просто избавиться от предрассудков, выбрать надежный способ инвестирования и изучить все тонкости вклада.
Однако хранение денег в домашних условиях имеет и некоторые преимущества:
- деньги всегда доступны и если потребуются наличные, за ними не придется никуда ехать;
- человек не нервничает по поводу их сохранности, когда средства всегда «под рукой»;
- деньги защищены от кибер-мошенников.
Однако у такого способа хранения денег больше минусов, чем плюсов:
- деньги обесцениваются, поскольку каждый год инфляция нивелирует приблизительно 10% средств;
- из-за доступности средств, их трудно скопить, постоянно возникает соблазн потратить деньги, в особенности, если какие-то вещи приходят в негодность;
- накопления не защищены от грабителей и стихийных бедствий;
- кто-то из домочадцев может случайно выбросить «заначку», если она хранится, например, в старой книге.
Довод «против» № 2: нестабильная цена
Еще один аргумент противников: на рынке надувается пузырь, завтра он лопнет и цена упадет. Так как у нас выбрана западная модель экономики, посмотрим что с этим происходит в этих ваших европах. И увидем, что там все печально: до 40% жителей не имеют своего жилья и не имеют даже возможности его приобрести. Сильно развит рынок аренды. Что будет если вдруг вы не сможете оплатить очередную арендную плату — никто не хочет даже представлять — страшно. По факту: коренное население практически не увеличивается, недвижимость через несколько поколении распределилось между ними и они диктуют цены и политику на рынке недвижимости. Приезжие вынуждены чуть ли не все заработанное отдавать за аренду и удовлетворение основных потребностей.
В общем, если вы не хотите работать за еду и аренду — покупайте себе недвижимость. Даже если цена на недвижимость упадет, у вас всегда есть выигрыш за счет отсутствия арендной платы.