Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как получить созаемщику вычет по ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Еще один вариант получения налогового вычета по уплаченным процентам — оформить заявление на получение вычета у работодателя, по которому он не будет удерживать НДФЛ, пока не исчерпается сумма положенного вам налогового вычета.
- Максимально возможная сумма вычета на проценты по ипотеке — 390 000 рублей, то есть 13% от 3 000 000 рублей. Если вы не израсходовали эту сумму при первой сделке, «добрать» недостающее при следующей ипотеки не получится.
- Получить налоговый вычет возможно только за 3 последних года, поэтому не стоит тянуть.
- Максимально можно получить 650 000 рублей: за покупку недвижимости — до 260 000 рублей; за проценты — до 390 000 рублей.
- Право на получение до 260 000 рублей у гражданина есть один раз — до того момента, пока данная сумма не будет получена в полном объеме, в том числе суммарно от разных сделок, совершенных после 01.01.2014 года. Право на получение до 390 000 рублей возможно только по одному объекту недвижимости.
- Если ипотеку оформили супруги, каждый из них может оформить вычет — максимум до 1 300 000 рублей.
- Выплату оформляют только трудоустроенные граждане, которые оплатили НДФЛ. Вычет по процентам по ипотеке заемщик получает постепенно — по мере выплаты их банку. Вся сумма сразу не выдается.
Нюансы, когда созаемщики – супруги
Проблемы могут возникнуть только в том случае, если супруги невнимательно отнеслись к требованиям ФНС. Важно понимать, что с точки зрения законодательства условия едины для всех, но вот трактовка на уровне каждой семьи по отдельности может разниться.
Во-первых, как может повлиять, например, получение ипотеки еще до заключения брака? Банк в таких случаях вполне соглашается оформить кредит, поскольку для него самым важным вопросом является платежеспособность заемщика и разделение ответственности по кредиту между несколькими людьми — созаемщиками могут быть и совершенно чужие друг другу люди.
Так вот главное — это разделить собственность. Не ответственность по займу, а долевое разделение недвижимости, зарегистрированное в Росреестре. Опять же, если есть соглашение между сторонами, то распределение долей может быть произведено и между людьми, не состоящими в близком родстве.
Когда можно получить вычет за проценты
Право получения вычета по процентам, как и при основной сумме, возникает после регистрации права собственности. Заявить о вычете можно в году, следующем за годом оформления права собственности на жилье. К примеру, если квартира была оформлена в собственность в 2020 году, то подавать декларацию 3-НДФЛ для получения вычета можно не раньше 2021-го.
При ипотеке на новостройку выплачивать кредит начинают, как правило, гораздо раньше регистрации права собственности. В этом случае вычет будет рассчитан с первого ипотечного платежа, но заявить права на его получение все равно можно будет только после получения права собственности. Например, в 2017 году был заключен договор долевого участия (ДДУ), а акт приема-передачи подписан в 2020-м. Право на имущественный вычет возникает с 2021 года, но все уплаченные с 2017 года проценты будут зачтены.
Вычет можно оформлять как в процессе выплаты кредита, так и после погашения пpoцeнтныx нaчиcлeний. Декларации и заявления на вычет можно подавать в налоговую ежегодно, пока не исчерпается их лимит, или раз в несколько лет. К примеру, если в 2020 году заемщик выплатил банку проценты в размере 100 тыс. руб., то в 2021 году можно претендовать на вычет в размере 13 тыс. руб.
«Срока давности нет. Но на вычет можно подать документы только за три последних года. То есть вам вернется часть налогов, уплаченных за три последних года. К примеру, в 2021 году вы можете подать заявление на вычет за 2020, 2019 и 2018 годы», — уточнил руководитель направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников.
Если заемщик хочет вернуть часть пpoцeнтoв пo ипoтeкe из cyммы нaлoгa, кoтopый yплaтил в 2021 году, сделать это он сможет до конца 2024 года. Если он обратится за вычетом позже, то проценты по ипотеке зa 2024 гoд вepнyть yжe нe пoлyчитcя, нo можно вepнyть нaлoг, yплaчeнный в пocлeдyющeм.
Вычет по процентам в браке
Право на процентный вычет по ипотеке имеет каждый супруг независимо от того, на кого оформлен кредит — собственность в браке считается общей, если иное не установлено брачным договором, пояснил партнер налоговой практики BMS Law Firm Давид Капианидзе.
Каждый супруг имеет право на получение вычета по процентам в размере 390 тыс. руб. Законодательно установленного порядка распределения вычета между супругами нет, так что они могут распределить вычет как угодно — пополам или один из супругов может отказаться от вычета в пользу другого. Для этого пишется заявление при подаче документов в налоговый орган. В этом случае второй супруг не теряет права в будущем заявить о вычете на квартиру, купленную в ипотеку.
«Если вычет распределили 50/50, то право на вычет теряется у обоих. Это невыгодно, когда переплата за ипотеку небольшая. Например, если переплата 2 млн руб., то каждый сможет взять вычет только с 1 млн руб., или 130 тыс. руб., остаток уже не сохранится», — отметил юрист.
Поэтому о вычетах заявлять обоим супругам выгоднее, когда переплата за проценты большая. Например, если переплата по процентам составляет 6 млн руб., то каждый из супругов может заявить о вычете в 390 тыс. руб.
Кто такой созаемщик по ипотеке?
При покупке квартиры в ипотеку в качестве заемщика может выступать одно лицо или несколько. Если кредит оформляется на двоих человек, они приобретают статус созаемщиков. Такие граждане имеют равные права и равные обязанности по кредиту. Это значит, что долг перед кредитором должен быть погашен обоими созаемщиками совместно или каждым в отдельности.
Условиями кредитного договора может быть предусмотрена ситуация, когда недвижимость приобретается только на одного из созаемщиков. Он впоследствии будет оформлен в качестве собственника недвижимости. При этом отвечают по кредитному долгу оба созаемщика в равной мере. Даже тот, который владельцем объекта не становится.
Кредитор, т.е. банк имеет право предъявить требования по погашению долга каждому созаемщику отдельно или им обоим одновременно.
Созаемщиками могут быть близкие родственники или чужие по закону люди. Для большинства сделок по ипотеке характерно, что таковыми являются супруги. Реже это бывают родители и дети и пр.
Если созаемщик по ипотеке решит погасить самостоятельно весь долг по кредиту и условия договора этому не препятствуют, он может рассчитаться с кредитором, а далее требовать взыскания части выплаченной суммы со второго созаемщика.
Необходимые документы
Чтобы налоговый вычет для созаемщиков был оформлен, им необходимо подготовить и представить в ФНС следующие документы:
- Удостоверения личности обоих.
- Справки о доходах для двоих. Нужно запросить их по месту своей работы.
- Свидетельство о заключении брака, если созаемщики – супруги.
- Заявление на вычет установленного образца. Можно скачать бланк на сайте Налоговой или попросить лично.
- Заявление о распределении суммы вычета, если созаемщики – супруги, и они намереваются вычет поделить. Заявление пишется произвольно. Подписывается обоими.
- Декларация о доходах. Если вычеты оформляют созаемщики, нужно заполнить на каждого.
- Договор ипотечного кредитования.
- Правоустанавливающий договор (это будет ДКП или ДДУ).
- Выписка из ЕГРН с указанием количества собственников и размером их долей в недвижимости.
- Выписка из банка с обозначением графика платежей и суммой долга на период оформления.
Все документы, кроме выписок, декларации и справок, представляют в виде простых копий. Подлинники предъявляют по запросу.
Ответ на вопрос, может ли созаемщик по договору ипотечного кредитования получить вычет, зависит от нескольких факторов. Супруги могут оформить один вычет и поделить его. Созаемщики, не состоящие в браке, получают каждый свой вычет, если они становятся собственниками доли в недвижимости и самостоятельно погашают долг перед кредитором.
Супруги купили квартиру в ипотеку — считаем, распределяем и получаем имущественный вычет
Пример №1: В мае 2017 года супруги Алексей и Мария купили квартиру в ипотеку за 6 млн руб., из них 3 млн – ипотечные средства. Оформили в совместную собственность на двоих. Оба официально работают, с их зарплат удерживают НДФЛ.
Налоговый вычет: Каждому супругу выдадут не по 13% * (6 млн / 2) = 390 тыс, а по 260 тыс.руб., ведь это максимальная сумма.
2018 год: За весь 2017 год с зарплат Алексея удержали НДФЛ в размере 90 тыс.руб., а с зарплат Марии – 80 тыс.руб.
В 2018 году они подали документы для вычет НФДЛ, и им вернули их же уплаченные ежегодные НДФЛ за 2017 год. Т.е. в качестве вычета Алексею выплатили 90 тыс.руб., а Марии – 80 тыс.руб.
У Алексея остаток будет 260 тыс. – 90 тыс. = 170 тыс.руб., у Марии 260 тыс. – 80 тыс. = 180 тыс.руб.
2019 год: За весь 2018 год с зарплат Алексея удержали НДФЛ в 100 тыс.руб., с зарплат Марии – 85 тыс.руб. В 2019 году они снова подали документы на вычет. В качестве вычета им вернули их же НДФЛ за 2018, т.е. Алексею — 100 тыс.руб., Марии — 85 тыс.руб. Остаток у Алексея 170 тыс. – 100 тыс. = 70 тыс.руб., у Марии 180 тыс. – 85 тыс. = 95 тыс.руб.
2020 год: За весь 2019 год с зарплат Алексея удержали НДФЛ в 105 тыс.руб., с Марии – 110 тыс.руб. В 2020 году после подачи документов за налоговый вычет Алексею вернули не 105 тыс.руб., а его остаток в 70 тыс.руб. Марии также вернули не 110 тыс.руб., а остаток в 95 тыс.руб. Налоговый вычет они полностью вернули.
Запомните, что переплата у Алексея получилась 105 тыс. – 70 тыс. = 35 тыс.руб., а у Марии 110 тыс. – 95 тыс. = 15 тыс.руб. Это понадобится для расчета вычета по ипотеке.
Вычет по процентам ипотеки: Здесь с расчетами посложнее. Напоминаю, что сначала полностью выплачивают налоговый вычет, только потом данный вычет.
У наших супругов сумма кредита – 3 млн руб., ипотека на 15 лет под 10% годовых. В ипотечном договоре указано, что за все 15 лет ипотеки общая сумма процентов (переплаты) составляет 2,8 млн руб. Поэтому полный размер ипотечного вычета (за все 15 лет) будет по 13% * (2,8 млн / 2) = 182 тыс.руб. каждому супругу.
2020 год: В этом году Алексей и Мария посчитали, что уже полностью вернут себе налоговый вычет за покупку квартиры, т.е. по остатку — 70 тыс.руб. и 95 тыс.руб. Поэтому они решили вместе с документами на получения остатка вычета, дополнительно подать документы на получения вычета по процентам ипотеки. Т.е.
в 2020 году, прежде чем подать документы в налоговую инспекцию, они получили у своего банка справку об уплаченных процентах за 2017, 2018 и 2019 года. В 2017 году (с мая по декабрь) они уплатили процентов на сумму 190 тыс.руб., в 2018 году – 280 тыс.руб., в 2019 году – 290 тыс.руб. Т.е. за три года всего 190 тыс. + 280 тыс. + 290 тыс. = 760 тыс.руб.
Ипотечный вычет за эти три года составляет 13% * (760 тыс. / 2) = 49,4 тыс.руб. каждому супругу.
Алексей и Мария в 2020 году вместе с документами на получение остатка налогового вычета, подали и документы на получение вычета по ипотечным процентам за три года – 2017, 2018 и 2019 года. Но каждому супругу за ипотечный вычет за три года вернули не по 49,4 тыс.руб., а их переплаты с остатка налогового вычета – 35 тыс.руб. Алексею и 15 тыс.руб. Марии.
Получается, что в 2020 году Алексей вернул себе весь свой НДФЛ за 2019 год – 105 тыс.руб. Из них 70 тыс.руб. – остаток налогового вычета, плюс 35 тыс.руб. – часть вычета по процентам за три года. Остаток вычета по процентам за три года у него будет 49,4 тыс. – 35 тыс. = 14,4 тыс.руб., которые переходят на следующий год.
Мария в 2020 году также вернула себе весь свой НДФЛ за 2019 год – 110 тыс.руб. Из них 95 тыс.руб. – остаток налогового вычета, и 15 тыс.руб. – часть вычета по ипотеке за три года. Остаток вычета по ипотеке за три года у нее 49,4 тыс. – 15 тыс. = 34,4 тыс.руб., которые переходят на следующий год.
2021 год: В 2020 году с зарплат Алексея удержали НДФЛ в 100 тыс.руб., с зарплат Марии – 90 тыс.руб. Также они снова получили в банке справку об уплаченных процентах за 2020 год. В ней указано, что в 2020 году они оплатили ипотечных процентов на сумму 300 тыс.руб.
Получается, что ипотечный вычет за 2020 год у каждого по 13% * (300 тыс. / 2) = 19,5 тыс.руб. И не забываем про остаток ипотечного вычета за предыдущие года, который перешел в этот год – 14,4 тыс.руб. у Алексея и 34,4 тыс.руб. у Марии.
После подачи документов Алексей получил 19,5 тыс.руб. (ипотечный вычет за 2020 год) + 14,4 тыс.руб. (остаток ипотечного вычета за предыдущие годы) = 33,9 тыс.руб. Так как Алексей в 2020 году оплатил НДФЛ в размере 100 тыс.руб., но получил только положенные 33,9 тыс.руб., то его остаток в 100 тыс. – 33,9 тыс. = 66,1 тыс.руб. переходит на следующий год.
А Марии вернули 19,5 тыс. (ипотечный вычет за 2020 год) + 34,4 тыс. (остаток ипотечного вычета за предыдущие года) = 53,9 тыс.руб. Так как Мария в 2020 году оплатила НДФЛ в размере 90 тыс.руб., но получила только 53,9 тыс.руб., то остаток в 90 тыс. – 53,9 тыс. = 36,1 тыс.руб. переходит на следующий год.
И так каждый год остатки ипотечного вычета будут переходить на следующие года. Ведь расчет данного вычета зависит одновременно от ежегодной суммы НДФЛ и от суммы ежегодно уплаченных процентов. Супругам Алексею и Марине каждый год будут возвращать себе сумму вычета, пока они платят ипотеку и не вернут каждому положенные 182 тыс.руб.
Пример №2: В сентябре 2015 года супруги Дмитрий и Оксана купили квартиру в ипотеку за 3 млн руб., из которых 2 млн – ипотечные. Оформили в собственность Дмитрия. НО только в 2017 году узнали про вычеты и сразу решили заняться их возвратом. Оба официально работают, с их зарплат удерживают НДФЛ.
Вычет за покупку: Хоть квартира оформлена только на Дмитрия, Оксана имеет право на получение вычета на половину стоимости квартиры. Поэтому вычет кажд��му будет по 13% * (3 млн / 2) = 195 тыс.руб.
2017 год: За весь 2015 год с зарплат Дмитрия удержали НДФЛ в размере 70 тыс.руб., в 2016 году – 75 тыс.руб. С зарплат Оксаны в 2015 году удержали 75 тыс.руб., в 2016 году – 85 тыс.руб.
В 2017 году они подали документы в налоговую инспекцию, и Алексею в качестве налогового вычета вернули его же удержанные НДФЛ за 2015 и 2016 года, т.е. 70 тыс. + 75 тыс. = 145 тыс.руб.
А Оксане в качестве вычета ее НДФЛ за 2015 и 2016 года, т.е. 75 тыс. + 85 тыс. = 160 тыс.руб. Остаток вычета у Алексея получается 195 тыс. – 145 тыс. = 50 тыс.руб., у Оксаны остаток 195 тыс. – 160 тыс.
= 35 тыс.руб.
2018 год: За весь 2017 год с зарплат Дмитрия удержали НДФЛ в размере 70 тыс.руб., с зарплат Оксаны – 80 тыс.руб. В 2018 году они снова подали документы, но в качестве налогового вычета им вернули не их НДФЛ за 2017 год, а остатки вычета. Алексею 50 тыс.руб., а Оксане 35 тыс.руб. Теперь они полностью вернули налоговый вычет.
Но запомните, что переплата у Дмитрия получилась 70 тыс. (это его НДФЛ за 2017 год) – 50 тыс. (остаток налогового вычета) = 20 тыс.руб. А у Оксаны 80 тыс. (это ее НДФЛ за 2017 г.) – 35 тыс. (это ее остаток налогового вычета) = 45 тыс.руб. Эти переплаты им выплатят за ипотечный вычет. Подробнее ниже.
Вычет по ипотечным процентам: Здесь с расчетами посложнее. Сумма ипотеки у них 2 млн руб., сроком на 10 лет под 12% годовых. В договоре ипотеки указано, что общая сумма ипотечных процентов (переплаты) за все 10 лет ипотеки составляет 1,5 млн руб. Вычет каждому супругу будет по 13% * (1,5 млн / 2) = 97,5 тыс.руб.
Для супругов и сожителей
Деньги полагаются созаемщику-собственнику с долей владения имуществом.
Исключение – созаемщики-супруги. Муж и жена разделяют имущество, если иное не предусмотрено брачным договором. То есть, если собственником изначально являлся только муж или только жена, а после регистрации в ЗАГС-е они стали созаемщиками по ипотеке, оба из них имеют право на вычет, так как квартира – их общая собственность.
Правило имеет силу только в случае зарегистрированного бракосочетания. Лица, проживающие в гражданском браке, законодательно прав на имущество не разделяют, следовательно, и на возврат части уплаченной суммы тоже.
Особенности статуса супругов
В соответствии с Семейным кодексом собственность, приобретенная супругами в браке, считается их совместной.
Так что совершенно не важно, каким образом приобретается квартира в ипотеку: совместно созаемщиками или только одним из супругов.
Правом на обращение за перечислением излишне уплаченного в казну налога обладают оба супруга.
Что не учитывается при перечислении выплаты супругам:
- сумма расходов каждого из них на покупку жилья и уплату процентов по кредиту;
- распределение долей собственности в договоре;
- кто выступал основным плательщиком по договору купли-продажи;
- кто основной заемщик по договору ипотеки;
- кто фактически вносил ежемесячные платежи по ипотеке в банк.
Т.к. приобретенная в период брака недвижимость признается совместной собственностью супругов, то и налоговые выплаты признаются их совместными деньгами.
По этому же основанию совершенно неважно, кто покупал и оплачивал квартиру: оба супруга считаются принимающими участие в покупке и оплате.
Понимая это, разобраться в том, какой из супругов имеет право на вычет, легко — любой.
Налоговый вычет — возврат подоходного налога работающего человека. Так что, если один из супругов не имеет официального места работы, то на вычет он претендовать не может.
Делегировать свое право на вычет второму супругу неработающий не может, т.к. отчислений с зарплаты за него не производилось.
Однако, есть особенности процедурного характера для разных ситуаций.
Так, при оформлении общей долевой собственности оба могут получить вычет соразмерно долям покупки.
Но в случае, если один супруг имеет доход выше, логичнее быстрее получить вычет, а для этого надо перераспределить доли (не забывая про максимум в 2 млн рублей).
Для этого со всеми документами в налоговую подается заявление от каждого супруга о перераспределении вычета в любом соотношении.
Минфин разъясняет, что супруги вправе перераспределять доли вычета ежегодно.
Это эффективная и прогрессивная норма: супруги могут менять и терять работу, а соответственно увеличивать или уменьшать трудовые доходы.
Правило перераспределения по заявлению и ежегодное право внесения изменения касается и вычета по процентам.
При покупке в общую совместную собственность заявление о перераспределении вычета подается только один раз. Так что супругам стоит серьезно продумать планы на будущее. А на проценты действует ежегодное перераспределение.
При единоличной покупке квартиры только одним из супругов и оформления права собственности на него вычет может быть оформлен все равно на обоих супругов. И на одного тоже в полном объеме.
Кто такой созаемщик и какую ответственность он несет
Созаемщик – это непосредственный участник кредитного договора или по-другому лицо, которое несет солидарную ответственность за выплату ипотечного займа. Привлечение третьих лиц обязательно, особенно если заработной платы заемщика будет недостаточно для оплаты будущего кредита. В основном в качестве созаемщика выступают второй супруг самого заемщика, и другие лица, близкие родственники, родители друзья и так далее. Но банку не принципиально кто именно будет созаемщиком, главное, чтобы он был платежеспособным и финансово-ответственным лицом.
Что касается прав созаемщика, это строго индивидуально, например, созаемщик, который является супругом заемщика, имеет не только обязательства по выплате кредита, но и право на долю в приобретаемом объекте недвижимости. В любом случае созаемщик может отказаться от своей доли в приобретаемом жилье, но отказаться от выплаты кредита он права не имеет.
Обратите внимание, что требования выплаты долга с созаемщика наступает в большинстве случае только тогда, когда заемщик перестает платить по кредиту.
Есть ли вычеты для созаемщиков?
Ответить однозначно на вопрос о возможности получения вычета созаемщиком нельзя. Налоговая смотрит на обстоятельства. Например, у супружеской пары с таким возвратом проблем не возникнет вне зависимости от того, кто из них вносит деньги. Бывают ситуации, когда у созаемщика права на вычет не возникает. Например, такое случается, если:
- Собственником приобретаемой квартиры становится только 1 из созаемщиков. У второго права на вычет не возникает в принципе. Собственник же сможет получить его, только подтвердив траты на оплату долга. А если выплачивает задолженность второй, то вычет налоговая не предоставит ни одному из них.
- Собственник один и он сам полностью погашает задолженность. Такое случается, если созаемщик привлекается в качестве страховки для банка, т. е. его присутствие увеличивает вероятность одобрения заявки и сумму возможного займа. Естественно, что такой созаемщик права ни на один вычет не имеет.
- Квартира оформлена в общую собственность созаемщиков, но платит за него только один из них. Тут вычет получит тот, кто производит выплаты. Второй же свое право на налоговый возврат теряет, ведь, фактически, никаких расходов по займу он не несет, следовательно, и возвращать ему нечего.
В общем случае для получения вычета обоими созаемщиками необходимо, чтобы они являлись собственниками приобретаемого жилья и совместно погашали задолженность перед банком.
Как начисляется налоговый вычет после развода собственников ипотечной недвижимости
Как утверждает статистика, число разводов на сегодняшний день растет. Проблемы в отношениях довольно часто происходят между основным заемщиком и созаемщиком. Данный вопрос регулируется с помощью Гражданского кодекса.
После расторжения брака не только имущество, но и долги делятся между бывшими супругами. Исключения возможны только в том случае, если это прописано в дополнительном соглашении между супругами. Такой документ может указывать факт взятия всех финансовых обязанностей на себя одним из супругов. Это не может гарантировать, что ипотечная квартира достанется именно указанному улицу. Допускается вариант, когда имущество передается другой стороне или ребенку. В таком случае кредитор не сможет требовать денежные средства со второй стороны.
Если кредитору вручают подобное соглашение, то необходимо провести исправительные проводки. Основной заемщик обязан подключить к сделке нового участника, который возьмет на себя обязанности созаемщика. Новое лицо обязано предъявить документы, подтверждающие его личность и уровень платежеспособности.
Банк рассмотрит предложенную кандидатуру. В случае одобрительного решения прежний созаемщик будет выведен из сделки. Как показывает практика, данное условие не выполняется бывшими супругами. Как результат, каждый из них продолжает выполнять свои долговые обязательства. Происходит это на уровне устных договоренностей. Довольно часто о своем долге вторая сторона узнает от сотрудника отдела взыскания.
Если одна из сторон отдала свою долю бывшему супругу, однако продолжает вносить денежные средства на погашение долга, то вычет уже не может быть получен. Однако данная ситуация может решиться одним из предложенных способов:
- Ежемесячно отдавать денежные средства бывшему супругу.
- Вторая сторона продолжит вносить средства, согласно графику платежей, а в дальнейшем сможет на себя оформить налоговый вычет.
- Когда будет получен вычет, он может быть передан стороне, которая и платит ипотечный долг. Однако эта сумма может быть оставлена у себя при условии, что она пойдет на погашение алиментов, если подобная мера была назначена в судебном порядке или прописана в дополнительном соглашении.
Следовательно, на официальном уровне фактический плательщик, который отдал свою долю недвижимости, не может претендовать на получение налогового вычета. Однако можно попытаться договориться с созаемщиком и получить часть денег, возращенную из государственного бюджета.
Кто такой созаемщик? Созаемщик — это солидарный заемщик. Это тот человек, который несет такую же ответственность, как его партнёр по кредитному долгу. Поэтому, если кто-то из созаемщиков просрочит платеж, банк имеет право обращаться к каждому созаемщику и требовать оплаты полной суммы кредита. На своё усмотрение банк может обращаться как к одному созаемщику, так и к обоим. Пока кредит непогашенный, каждый созаемщик ответственен перед банком. По условиям договора, он несет ответственность полностью, а не по какой-то части долга в пропорции.
Если получится так, что один из созаемщиков погасил долг, он может потребовать часть денег с другого созаемщика. Это так называемое регрессное требование, которое между собой регулируют созаемщики. После выплаты кредита банк не участвует в отношениях своих клиентов. Он деньги получил, а созаемщики будут сами разбираться, кому кто и что должен. Взять квартиру в кредит в качестве созаемщика могут не только супруги, но и родители с детьми, друзья, партнёры по бизнесу, брат и сестра и прочие лица. Созаемщикам не обязательно вступать в брак, но чаще официальные муж и жена отвечают по кредиту более добросовестно.
Таким образом, созаемщики отвечают за своевременные выплаты. На время ипотеки квартира в залоге у банка, а деньги банк будет требовать с любого созаемщика. Например, дочь берёт в ипотеку квартиру, а её созаемщиком является отец. Если у неё не получится платить, то закрыть кредит должен будет папа. В ситуации с гражданским браком получается такая же ситуация. Если созаемщики берут кредит, это не значит, что они оба собственники. С другой стороны, не всегда собственник выплачивает ипотеку, поэтому и налоговые вычеты могут рассчитываться по-разному.