Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что нужно знать, прежде чем сделать вклад в банке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Депозитный счет предназначен для учета активов, положенных клиентом банка или другой финансовой организации с целью получения дохода в виде процентов. Не следует путать этот вид банковских услуг с другими, например, вкладом. Последний представляет собой исключительно деньги, размещенные в банке.
Отличие депозитного счета от текущего
Депозитный и обычный расчетный (текущий, лицевой) счет – два популярных банковских продукта. Первый открывается для получения прибыли посредством начисления процентов, второй – для выполнения различных финансовых операций. Самый простой способ продемонстрировать разницу между ними – свести основные характеристики и особенности каждого в единую таблицу.
| Критерий сравнения | Депозитный вид счета | Текущий вид счета |
| Доступ клиента к деньгам или активам | По завершении срока действия договора | В любое время |
| Начисление процентов | Автоматическое, в соответствии с условиями договора | Отсутствует, реже – отдельно прописывается в договоре на РКО |
| Доходность | Высокая | Отсутствует или низкая |
| Срок действия | Четко прописан в договоре | Не ограничен и автоматически продлевается |
| Финансовые операции – списание или пополнение счета | Не проводятся за исключением случаев, указанных в договоре | Проводятся в рамках денежных средств, предоставленных клиентом |
| Страхование активов | Необходимо (за очень редким исключением) | Не требуется и выполняется только по желанию клиента |
Особенности депозитного счёта физического лица
Депозит физического лица обладает ярко выраженными чертами, отличающими его от других финансовых инструментов:
- Ограничение на использование средств. После заключения договора и перечисления денег физическое лицо не может пользоваться вкладом на протяжении всего оговорённого срока. Ограничение позволяет держателю средств не беспокоиться о необходимости срочного вывода денег из оборота для возвращения клиенту.
- Установленный порог вхождения. Для открытия счёта многие банки устанавливают минимальную сумму, с которой они согласны работать. Например, для оформления вклада «Лови выгоду» в «Сбербанке» под 7,1 % годовых нужно вложить не меньше 50 тыс. рублей.
- Высокая процентная ставка. Благодаря свободному использованию хранимого депозита финансовая организация получает возможность заработать капитал большего размера. Часть этой прибыли передаётся клиенту — держателю вклада. В зависимости от выбранного тарифа процент начисляется каждый месяц или в конце срока вклада. По заявлению интернет-журнала «Газета.ру» в 2019 году 10 крупнейших банков России будут предлагать депозиты под 8 % годовых.
- Срок счёта. В большинстве предложений минимальный период для срочного вклада составляет 3 месяца. От того, сколько времени деньги остаются в распоряжении финансовой организации, зависит прибыль клиента. Например, «Альфа-Банк» по вкладу «Победа+» при 3-месячном сроке действия договора предлагает ставку 6,1 %. Если оформить договор на 3 года, процент увеличивается до 7,89.
- Приходные и расходные операции. При личном обращении в отделение клиент может напрямую положить и снять деньги с депозита. При заключении договора через интернет-банк, по окончании срока средства переводятся на текущий счёт, а после — на карту. Отдельные вклады позволяют в течение времени действия договора пополнять и частично снимать деньги.
- Страхование. В 2014 году Государственная дума приняла решения об изменении существующего законодательства. В от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (ст. 12, п. 2) страховую сумму увеличили до 1,4 млн рублей. В случае закрытия финансового учреждения, банкротства или отзыва лицензии, если капитал в балансе был равен или меньше оговорённой в законе величины, его вернут в полном размере.
Депозит подойдёт для хранения и увеличения капитала лишь в том случае, если физическому лицу в ближайшее время не понадобятся эти деньги. Если сумма превышает 1,4 млн рублей, тогда лучше открыть два вклада.
Можно ли жить на проценты от вклада и накопительного счета
На проценты от накопительного счета жить нереально. Рассмотрим на примере.
В зависимости от условий конкретного банка проценты по накопительному счету могут начисляться:
- на среднемесячный остаток – банк считает среднюю сумму на счете и начисляет доходность на нее;
- на минимальный остаток – проценты начисляются на минимальную сумму, которая оставалась в течение месяца.
Допустим, человек открыл накопительный счет со ставкой 5% годовых на среднемесячный остаток. Положил на счет 100 000 рублей, ровно через полмесяца снял 20 000 рублей и больше никаких операций по счету не проводил. Оставшиеся полмесяца на счете лежало 80 000 рублей. Среднемесячный остаток рассчитывается следующим образом: суммируются ежедневные остатки денежных средств за текущий месяц, затем полученная сумма делится на количество дней в месяце. Среднемесячный остаток в данном случае будет равняться 90 000 рублей.
5% годовых – это 0,4% в месяц.
Доход за месяц:
- 0,4% х 90 000 (руб.) = 360 рублей в месяц.
Теперь рассмотрим процент на минимальный остаток. Возьмем те же первоначальные 100 000 рублей и ставку 5% годовых. Допустим, человек тратил деньги с карты на покупки, но сумма на счете никогда не была ниже 50 000 рублей.
Получается, именно 50 000 рублей – тот минимальный остаток, на который будет начислена доходность:
- 0,4% х 50 000 (руб.) = 200 рублей в месяц.
Из этого можно сделать два вывода: без нужды деньги с накопительного счета лучше не снимать и жить на эти выплаты нельзя. Можно рассматривать проценты, лишь как очень небольшой дополнительный доход.
Теперь рассмотрим, можно ли жить на проценты от вклада. Сейчас ставки по срочным вкладам снизились, но мы возьмем среднее значение в 5% годовых.
Человек кладет в банк 1 400 000 рублей – максимальную застрахованную государством сумму – сроком на год с ежемесячной выплатой процентов. Считаем:
- 1 400 000 (руб.) х 5% / 12 = 5 833 рублей в месяц.
Чтобы получить доходность даже в 35 000 рублей в месяц, понадобится положить на вклады 8 400 000 рублей:
- 8 400 000 (руб.) х 5% / 12 = 35 000 рублей в месяц.
Поэтому на доходы от вкладов теоретически жить можно, но нужно располагать очень большой суммой для вложения.
Этот номер представляет собой информация о депозите в виде набора цифр. Каждая комбинация несет определенную информацию. Всего номер состоит из двадцати цифр.
Каждый банк имеет свои комбинации для шифрования данных о вкладе. Сотрудник банка, глядя на номер депозита, может определить сразу, является ли клиент физлицом или юрлицом, резидентом или не резидентом, ИП или адвокатом, в какой валюте открыт депозит (рубли, доллары, евро, кроны, фунты, франки, иены и др.), в каком подразделении банка клиент оформлял договор вклада и порядковый номер.
По номеру депозита возможно определить, на какой срок он открыт.
- Номер начинается 42301, то это депозиты до востребования,
- Если на 42302 — до 30 дней,
- Если на 42303 — от 31 до 90 дней,
- Если на 42304 — от 91 до 180 дней,
- Если 42305 — от 181 дня до 1 года,
- Если 42306 — от 1 года до 3 лет,
- Если 42307 — свыше 3 лет.
Политика финансового рынка
Согласно данным НБУ, у населения Украины на счетах более 500 млрд грн. По сравнению с данными прошлого года сумма депозитов значительно возросла. Большая часть депозитов рассчитана на срок менее одного года. Вкладчики стали больше доверять банкам свои средства и чаще заключают договоры на срок от двух лет.
Самые популярные среди украинцев накопительные вклады до востребования и депозиты сроком до одного года. Прыжок по объемам депозитов произошел практически по всем финансовым направлениям. Исключение составляет счет на срок от двух лет. Их доля в банковском портфеле незначительно уменьшилась
СПРАВКА! Снижение доли депозитов в данном сегменте связано с рисками.
Намечается положительная динамика. Значительный вклад внес высокий уровень процентных ставок по депозитам в гривнах.
Что такое депозитный счет
Депозитным называют тот счет клиента коммерческой организации, на который зачисляется накопление. Информацию о том, что такое депозит, можно почерпнуть из Гражданского кодекса РФ, который защищает интересы клиентов. С юридической точки зрения, согласно ст. 834 ГК РФ, по заключенному договору банк принимает денежную сумму и затем обязуется возвратить эту сумму в полном объеме, а также выплатить проценты.
Ставка, по которой начисляются проценты, зависит от выбранной программы и договора. Последний не считается заключенным до того момента, пока клиент не передаст оговоренные средства банку.
Размещать накопления и класть деньги на счет возможно не только в крупных банках, но и в микрофинансовых организациях. Чаще клиенты доверяют проверенным банкам, поскольку они гарантируют безопасность хранения и прибыль.
Хранить деньги на счете могут как юридические, так и физические лица. Это является преимуществом перед иными видами вложений. Предложения доступны всем гражданам РФ вне зависимости от финансового положения.
У меня депозитный или текущий счет, как узнать
Мы каждый день сталкиваемся с банками — ходим получать или отправлять деньги, открывать счета и карточки и по сути вся наша жизнь была бы немного не понятной без банков и их функций, которые они сейчас выполняют в нашем обществе. Порой банковская терминология столь тяжело воспринимается нами, что нам приходится искать значение того или иного банковского термина.
Порой поступают вопросы такого характера — «У меня депозитный или текущий счет, как узнать?», «Депозитный счет и текущий счет в чем разница?» или «Что значит депозитный или текущий счет?».
Как оказалось столь простые термины для наших граждан становятся преградой в их финансовых отношениях с банками.
Скорей всего это проблема самих банков, что они мало внимания уделяют своим клиентам, не обучают их и разговаривают с клиентами лишь по конкретному вопросу. В этом материале хочу ответить на Ваши вопросы и все-таки подробней рассказать о текущем и депозитном счете, их разнице и, что это значит?
Что такое депозитный счет
Прежде чем говорить о ДС, разберемся, что такое депозит, и чем он отличается от вклада. Вклад — это деньги, которые клиент передает банку на определенный срок под проценты. Депозит же это почти то же самое, только помимо денег, клиент может вкладывать недвижимость, ценные бумаги, акции, драгоценные металлы и т.д. с целью получения прибыли.
В народе же термины «вклад» и «депозит» употребляют в значении обычного денежного вклада в банк, к которому создается специальный счет. Отсюда становится ясно, что такое депозитный счет в банке, — это счет, на который клиент переводит часть свободного капитала и оставляет его там на оговоренный срок под проценты.
Пока деньги находятся на вкладе, банк вправе распоряжаться ими на свое усмотрение, например, кредитовать с них других клиентов. Соответственно, вкладчик в этот период как такового доступа к своим деньгам не имеет, а если он решит забрать средства до окончания соглашения, все начисленные проценты или часть их он потеряет.
Что такое текущий счет
Текущий счет открывается клиенту для осуществления операций в ходе обычной деятельности.
Отличительные признаки текущего счета:
- Открывается бессрочно;
- Пользователь может переводить и снимать с него деньги в пределах установленных банком лимитов;
- Доходный процент, начисляемый на остаток, носит чисто символический характер.
Как правило, дополнительные условия пользования счетом не выставляются.
Например, открыть текущий счет в Сбербанке можно на следующих условиях:
- Без начисления процентов;
- Бессрочно;
- Отсутствие суммы неснижаемого остатка;
- Пополнение и снятие без ограничений.
Какой счет лучше открыть, зависит от того, для чего он нужен. Если вам требуется совершать операции со счетом, открывайте текущий счет. Если вы планируете немного заработать, можно положить деньги на депозит.
Предварительно изучите банковские предложения. Сегодня есть депозиты, предлагающие размещать деньги с возможностью пользования ими, но при этом на остаток будут начисляться проценты.
Например, вклад «Расчетный сберегательный» в банке Дом. РФ может быть открыт на следующих условиях:
- Возможность пополнения в сумме от 1 тыс. руб.;
- Возможность снятия в любой сумме до минимального остатка на счете 30 тыс. руб.;
- Сумма вложения от 30 тыс. руб.;
- Срок от 91 до 1100 дней.
Максимальная процентная ставка по этому вкладу составит 4,9% при размещении более 1,4 млн. руб. сроком на 1 год.
Чем выше процентная ставка предлагается по вкладу, тем строже условия вложений.
Какие налоги нужно уплачивать
Налоговая система РФ предполагает оплату налога за любой вид дохода. Поэтому, перед открытием депозита необходимо высчитать, какой налог придётся заплатить. И так ли уж выгодно открывать вклад.
В настоящее время налогом облагаются те вклады физических лиц, ставка по которым превышает ставку рефинансирования ЦБ. При этом принимается разница от 5 процентов. За валютные же вложения необходимо внести налог, если ставка выше 9%.
С января 2021 года в силу вступает новый закон, согласно которому ставка налога на доход от процентов по инвестициям попадёт в категорию НДФЛ – 13%. Но списываться налог будет только в том случае, если доход по вкладу превысил 60 000 рублей.
Что касается юридических лиц, то здесь список налогов зависит от системы налогообложения, по которой работает предприниматель.
Инструкция для тех, кто открывает депозит
Если вы собрались открывать депозит, то у вас есть два способа для этого:
- Обратиться напрямую в банк;
- Оформить счёт через интернет.
Давайте разберём последовательность действий для первого случая. Многие ещё не доверяют интернету, особенно люди в возрасте. Открытие депозита в банке подойдёт также для пенсионеров.
Потребуется осуществить несколько действий:
- Выбрать подходящий банк. Исходя не только от места проживания, но и выгодных депозитов – предварительно с информацией можно ознакомиться в том же интернете, через рекламу на телевидении или в газетах;
- Взять паспорт, деньги и отправиться в банк;
- Уточнить на месте у оператора актуальность полученных вами сведений о ставках;
- Заполнить анкету клиента (если вы обращаетесь в банк впервые). Обычно это делает оператор по вашему паспорту, а вы можете проверить правильность внесённых данных;
- Озвучить специалисту название выбранного вклада;
- Передать сумму (вам выдадут приходный ордер о зачёте средств на ваш счёт);
- Подписать заявление на открытие вклада. Один экземпляр остаётся вам. Сохраните его на время действия депозита. Данное заявление представляет собой договор, в котором указаны условия депозита.
Открыть депозит через интернет могут только те лица, которые имеют уже открытый счёт в каком-то банке. К примеру, вы получаете зарплату на карту или оплачиваете кредит.
Депозитный счет и процедура взыскания налогового долга
Взыскание за счет денежных средств депозитного счета возможно после истечения срока действия депозитного договора (п. 5 ст.46 НК РФ).
Иными словами, при наличии у компании депозитного счета налоговая инспекция вправе дать банку поручение на перечисление по истечении срока действия этого договора денежных средств с депозитного счета на расчетный (текущий) счет организации. При условии, что к этому времени не будет исполнено направленное в этот банк поручение налоговой инспекции на перечисление налога. Такое положение касается как налогоплательщиков, так и налоговых агентов.
ФНС России обращает внимание на то, что в специальной форме поручения на перечисление денежных средств с депозитного счета организации для погашения налоговых долгов указывается также расчетный (текущий) счет компании, открытый в банке (письмо ФНС России от 31.08.2015 № СА-4-8/15316).
Достаточно часто экспертам ресурса Выберу.ру задаются вопросы о том, в чем разница между счетом и вкладом. Несмотря на схожесть этих двух понятий, они существенно отличаются с точки зрения закона и банковского обслуживания.
Вклад или депозит представляет собой сумму денег, помещенных лицом в банк на строго определенный или неопределенный срок. Финансовое учреждение использует доступные средства для проведения различных операций. За это вкладчику начисляются определенные проценты, оговоренные в договоре. Депозит по своей сути является долгом кредитного учреждения перед клиентом и подлежит возврату.
Поэтому деньги на счету это вклад, если по ним начисляются проценты и банк обязан их передать клиенту в определенных договором ситуациях.
Договор банковского вклада обязательно содержит информацию о сроках его действия, вносимой сумме и процентной ставке. Также в нем указываются условия выплаты начисляемого дохода, порядок досрочного закрытия и возможность пролонгации, в том числе автоматической.
Мошенничество с депозитами: как обезопасить себя
Наверное, каждый из нас знает далеко не одну историю о мошенничестве с деньгами. Каким образом вас может обмануть недобросовестная банковская организация, расскажем далее на примере.
Гражданка И. в марте 2015 года открыла в одном из банков своего города депозитный счет и внесла на него 30 000 долларов. В течение некоторого времени она регулярно получала причитающиеся проценты и была вполне довольна. А совсем недавно, в мае текущего года девушка решила депозит забрать.
Каково было ее удивление, когда сотрудник банка разъяснил, что такой депозит у них не зарегистрирован. У такой ситуации причин бывает несколько: либо договор изначально заключался с юридическими нарушениями, либо имеют место умышленные действия банковской организации.
Если имеет место первая причина, то поступать нужно следующим образом: вы должны быть уверены, что сотрудник, который принимает у вас депозит, имеет на это полномочия. Если же он таких полномочий не имел, то депозитный договор не считается заключенным, а значит, последствий юридического характера для банковской организации нет.
В случае гражданки И. имела место вторая ситуация и ей пришлось обращаться за защитой своих прав в судебные органы. Так как документация, подтверждающая открытие депозита, была у нее на руках, решение суда было вынесено в пользу И.