Страхование жизни и здоровья для ипотеки

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование жизни и здоровья для ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Обычно конкретную организацию рекомендует сам банк. Например, при оформлении ипотеки в «Сбербанке» настойчиво рекомендуют там же и застраховаться. Задача страховой компании состоит в сборе ежегодных взносов, рассмотрении заявок на компенсацию, изучении дел и выплатах пострадавшим клиентам.

Допустим, вы молоды и самоуверенны, и не желаете оплачивать абстрактный риск «кирпича на голову». Сделаем также допущение, что вы нашли банк-пофигист, который оценил ваше прекрасное состояние здоровья и безопасную профессию и согласился выдать ипотечный кредит без страховки вашей жизни. Будет ли это означать, что вы выиграли на всех досках? Отнюдь.

Во-первых, банк, понимая, что увеличил риск невозврата, скорее всего, просто-напросто поднимет вам ипотечную ставку, куда «заложит» убытки на случай вашей болезни, травмы или даже смерти. Во-вторых, вы вольно или невольно подставляете под удар своих родных: ведь если вы потеряете возможность выплачивать кредит, то рассчитываться с долгом, скорее всего, придется им, иначе встанет вопрос о принудительном выселении из квартиры… В-третьих, в случае тяжелой болезни к ипотечному бремени неизбежно прибавятся расходы на лечение. И в этих обстоятельствах страховая премия, которая сохранит вам жилье, будет совсем не лишней…

Даже если вы благоразумно делаете запасы «на черный день», они могут оказаться недостаточными: нельзя сбрасывать со счетов инфляцию и прочие риски финансовых потерь.

Какие преимущества дает ипотечное страхование?

Заемщик со страховкой может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, он получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.

Банк также заинтересован в ипотечном страховании, потому что оно снижает риски невыплаты кредита.

---

В каких случаях имеет смысл оформлять страхование от утраты титула?

Страховка от утраты титула приобретается редко. Но если вы, например, покупаете квартиру на вторичном рынке у собственника, который владеет ею меньше 3 лет, возможно, стоит переплатить небольшую сумму и быть уверенным, что вам не придется платить за жилье, право на которое может отобрать суд.

---

Как сэкономить на ипотечном страховании?

• Получить налоговый вычет

По действующему законодательству вы можете вернуть денежные средства (до 120 тыс. рублей) за страхование жизни и здоровья в виде налогового вычета. Важно, что договор страхования должен быть заключен не менее, чем на 5 лет;

• Выбрать квартиру в строящемся доме

Если вы выбираете квартиру в строящемся доме, оформление страховки на недвижимость станет обязательным только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта приема-передачи. Таким образом, до завершения строительства существует возможность сэкономить на страховых взносах;

• Посмотреть разные предложения на рынке

Преимущества страхования жизни при оформлении ипотечного кредита

В целом не стоит воспринимать страховку как нечто негативное и навязываемое банком только ради денег. В данной ситуации банк и заемщик хотят одного и того же — чтобы кредит был успешно выплачен без неприятных сюрпризов.

Выплата ипотеки растягивается на долгий срок. Зачастую это 10-15 лет или даже больше. За это время может произойти многое — возможны болезни, несчастные случаи, потеря трудоспособности и даже гибель.

Страхование жизни для ипотеки выгоднее самому заемщику, так как обезопасит его от ситуации, в которой долговое бремя окажется неподъемным:

• если он погибнет, кредит не придется выплачивать его родным и они не потеряют ипотечное жилье;
• если он утратит трудоспособность и не сможет погашать ипотеку, страховые выплаты покроют остаток задолженности.

От чего зависит стоимость страховки

То, сколько стоит страховка жизни для ипотеки, определяется сразу несколькими факторами. На стоимость полиса влияют:

• Размер покрытия — он устанавливается банком, выдавшим ипотеку. Страховая сумма обычно равняется задолженности по кредиту, но по требованию банка может быть увеличена на 10-15%.
• Риски, признаваемые страховыми случаями, — как уже упоминалось ранее, если добавить страхование на случай временной нетрудоспособности, будет дороже.
• Состояние здоровья — если есть хронические заболевания (не обязательно те, что были перечислены в предыдущем разделе), это всегда риск, что человеку станет хуже и он утратит трудоспособность.
• Особенности работы — если заемщик работает на опасном производстве, это повышает риск наступления несчастного случая (также страховка может подорожать, если агент узнает про опасное хобби заемщика — прыжки с парашютом, экстремальный спорт и прочее).
• Пол заемщика — женщины живут дольше и менее склонны к рискованному поведению, поэтому полисы для них в среднем на 10-15% дешевле, чем для мужчин.
• Возраст заемщика — полис для пенсионера будет стоить дороже, чем для гражданина в трудоспособном возрасте.

Сколько стоит страхование жизни и здоровья при ипотеке

Стоимость полиса рассчитывается на основе базовой ставки страховой компании с применением поправочных коэффициентов. На цену ипотечной страховки влияют следующие факторы.

• Сумма страхового покрытия. Минимальный размер обычно устанавливается банком. Чем больше сумма покрытия, тем дороже полис;
• Срок действия страховки. В зависимости от требований банка-кредитора, договор оформляется:
  • на весь срок действия кредита с ежегодным продлением. Основанием для продления является оплата страховой премии на очередной год
  • на 1 год с ежегодной пролонгацией. Основанием для пролонгации является заключение нового договора.
• Рисковое наполнение договора. Программы страхования жизни при ипотеке — это коробочные продукты, которые уже включают в себя несколько опций. Минимальное наполнение: защита в случае получения инвалидности 1 или 2 группы и смерти заемщика. Дополнительно страховка может покрывать период временной нетрудоспособности по болезни или в результате несчастного случая. Страхователь может сам выбрать продукт, удовлетворяющий требованиям банка. Чем больше рисковое наполнение, тем дороже полис и надежнее финансовая защита;
• Пол и возраст заемщика. Для граждан трудоспособного возраста стоимость страховки будет дешевле, чем для пенсионеров. При этом мужчинам страховка обходится дороже, чем женщинам;
• Риски по здоровью. В расчете стоимости учитывают наличие хронических заболеваний, а также профессию застрахованного лица. Если род деятельности заемщика связан с повышенными рисками для жизни и здоровья, страховая компания имеет право применить повышающий коэффициент.

🔴 Скидка баллами:	До 10%
🔴 Оформить полис:	За 4 минуты
🔴 Стоимость полиса:	От 151 ₽
🔴 Налоговый вычет:	13%

Какие документы нужны

В большинстве случает набор бумаг стандартный:

1. Заявление
2. Анкета
3. Копия паспорта

Для каждого вида страхования могут потребоваться дополнительные документы:

• При страховании имущества для ипотеки (предмета залога), понадобится договор на кредит из банка и бумаги, которые доказывают право собственности. Также нужно приложить результат оценки недвижимости от независимого оценщика.
• Чтобы застраховать жизнь и здоровье, достаточно заявления. Позже нужно будет пройти медицинское обследование и направить справки о состоянии здоровья страховщику.
• Для страхования титула нужны правоустанавливающие документы на квартиру или дом.

Действия при страховом случае

После события, которое можно отнести к страховому случаю, нужно действовать быстро, не теряя драгоценного времени. Страховые компании серьезно относятся к срокам. На этот счет есть строгие правила:

• После затопления квартиры или дома водой, пожара, взрыва газа тут же позвонить в МЧС, полицию или коммунальные службы. Они дадут справку у произошедшем.
• Не позднее 3 рабочих дней после случившегося в страховой компании ждут заявление, в котором страхователь подробно расписывает, что произошло, когда, какой понесен ущерб, указывает номер страхового полиса. В некоторых компаниях этот срок продлен до 5 дней. По личному страхованию нужно уложиться в 31 день.
• Месяц дается на сбор документов. Их перечень выдают в страховой.
• Дождаться специалистов, которые осмотрят помещение, оценят ущерб и решат, относится случай к страховому или нет. До момента их прихода не стоит что-либо трогать в квартире. Все должно оставаться на своих местах.

От чего защищает и что дает страховка

Страхование жизни при ипотеке обеспечит выплату финансовой компенсации в следующих ситуациях:

• Временная потеря трудоспособности. Этот пункт отдельно прописывается в страховом договоре. В этом случае предусматриваются выплаты на период нетрудоспособности клиента в полном размере страховых взносов либо частичном.
• Получение инвалидности I, II группы . В этом случае пересматриваются суммы регулярных взносов исходя из характера инвалидности, степени трудоспособности, реального размера дохода заемщика. Разницу между итоговой суммой выплат и первоначальной, прописанной в ипотечном договоре, выплачивает страховщик.
• Смерть заемщика. Вся оставшаяся сумма задолженности выплачивается страховиком в полном объеме, ипотечный долг полностью погашается, объект недвижимости переходит в собственность законных наследников.

Несмотря на предельную ясность, прозрачность страхового договора, многие клиенты, столкнувшиеся впервые с задачей оформления кредита на покупку недвижимости, отказываются от покупки полиса. Обычно это вызвано не отсутствием информации о том, от чего защищает и что дает такая страховка, а желанием сэкономить. Ведь помимо регулярных ипотечных взносов придется оплачивать еще и ежегодные страховые.

Поэтому на наиболее частое замечание таких экономных заемщиков: (зачем мне страховка жизни?) можно привести следующие доводы:

• Обязательства по выплате займа (частично или полностью) возьмет на себя страховщик.
• На недвижимость не будет претендовать ни банк, ни сторонние лица, на родственников ответственного лица не ляжет непосильное долговое бремя.
• И самое главное, вполне можно рассчитывать на понижение процентной ставки по ипотечному кредиту. Другими словами, банк снижает сумму выплат на величину, почти равную затратам заемщика на страховку. Единственное, что требуется учитывать — ипотечные выплаты осуществляются обычно ежеквартально либо ежемесячно, а страховые взносы в большинстве случаев выплачиваются раз в год, поэтому следует заблаговременно подготовить требуемую сумму.

Как получить страховой полис

Страхование заемщиков осуществляется двумя способами. Двусторонний договор может заключаться в любое время: до оформления ипотечного кредита и после. Во втором случае клиент может подать заявку в банк на пересмотр процентной ставки, тем самым снизив сумму регулярных выплат соответственно величине страховых взносов. Однако это обяжет заемщика продлевать срок действия полиса ежегодно вплоть до расторжения ипотечного договора и перехода объекта недвижимости в его полную собственность.

Трехсторонний договор заключается одновременно с оформлением займа. В этом случае заинтересованными сторонами являются банк, клиент и страховая компания. В этом случае заемщик также получает возможность выплачивать взносы по льготному тарифу и обязывается пролонгировать срок действия страхового договора на весь период кредитования.

При оформлении полиса страхования жизни и здоровья большинство страховщиков предлагает клиентам выбрать наиболее удобную форму внесения платежей. Стандартным договором страхования обычно предусматриваются ежегодные выплаты в размере процентной ставки на остаток суммы кредитного тела. Однако заемщик может выбрать и другие варианты, выплачивая равнозначные взносы ежеквартально или ежемесячно.

На портале Prosto Insure вы можете подобрать самую выгодную страховку жизни для ипотеки среди популярных страховых компаний. Для этого введите необходимые данные для расчета на странице калькулятора.

Страхование при взятии ипотеки бывает трёх видов: титульное, страхование здоровья и жизни и страхование недвижимости. По закону, объект залога должен быть застрахован обязательно, а все прочие виды страхования оформляются на добровольной основе.

1. Страхование недвижимости

Гражданин должен приобрести полис страхования покупаемого жилья, что зафиксировано в Гражданском кодексе и Федеральном законе № 102-ФЗ. Это недвижимое имущество является объектом залога для банка, когда с ним заключается ипотечный договор, поэтому жильё всегда страхуют от полного или частичного уничтожения, повреждений.

Что входит в страхование жилья? Застрахованы будут лишь конструктивные элементы сооружения (фундамент, крыша, перекрытия и стены), но не чистовая отделка комнат и не инженерные системы. При наступлении страховой ситуации ущерб компенсируется страховщиком, а не заёмщиком.

Страховым случаем могут стать:

• пожары, удары молнии;
• затопления;
• стихийные бедствия;
• взрывы бытового газа;
• хулиганство, порча имущества третьими лицами.

Если имело место одно из подобных происшествий, страхователь обязан сразу же проинформировать страховщика. Каждый страховой случай проверяется, чтобы оценить ущерб и выяснить причину. Если страховщику удастся доказать, что сам клиент или другие заинтересованные лица намеренно причинили вред жилью, то возмещение ущерба ложится на заёмщика.

2. Страхование жизни и здоровья заемщика

В отличие от недвижимости здоровье и жизнь страхуются добровольно. Но банки активно навязывают эту услугу: без неё процентная ставка увеличивается на 1-4 %.

К страховым случаям относятся:

• оформление клиентом инвалидности первой или второй групп;
• смерть клиента.

Многие банки, даже с самым дешёвым страхованием жизни, требуют прописывать в страховом договоре риск смерти или потери трудоспособности по причине:

• болезней (рака, пневмонии, инсульта, инфаркта и другого);
• несчастных случаев (автокатастрофы, ДТП, пожара, удара молнии, наводнения и другого).

Где дешевле страхование жизни

Рассмотрим на примере стоимость страхования жизни, предлагаемую крупнейшими страховщиками РФ.

1. Здоровая 38-летняя женщина, не имеющая вредных привычек и рискованных хобби, работающая на относительно безопасной работе.
2. 35-летний мужчина без вредных привычек и рискованных хобби, с относительно безопасной работой.

Ипотечный кредит для обоих респондентов составляет 2 млн рублей. Цены актуальны на август 2020 года, излагаются результаты в процентах и денежном выражении.

№	Название страховой фирмы	Величина страховки для женщины (рублях)	Величина страховки для мужчины (рублях)
2	Ресо-Гарантия	5820	12 300
3	СОГАЗ	3815	7319
4	Росгосстрах	1900	1900
5	ВСК	1665	1665
6	Альфа-страхование	2000	2000
8	Страховая группа «УралСИБ»	3080	6600
9	Русский стандарт	От 3500	От 3500
10	Ингосстрах	1376	1376

Подберем выгодные страховые компании для страхования жизни

При получении ипотечного кредита — страхование жизни, не обязательный вид страхования. Но в конкретных случаях без этого вида страхования Вам могут просто отказать в выдаче ипотеки.

Приведем примеры.

Первый пример. Предположим у того кто берет ипотечный кредит, официальная профессия — автогонщик. В данном случае банки попросят такого заемщика застраховать жизнь или найдут причину для отказа в выдаче кредита.

Второй пример. Тому кто берет ипотечный кредит 65 лет, а срок кредита 30 лет. Здесь, Вы понимаете объяснения даже не нужны.

Наша компания подберет самый выгодный тариф страхования жизни учитывая все Ваши данные. Вы сможете сэкономить значительные средства.

Мы предлагаем выгодное страхование ипотечного займа от банков:

Сбербанк ДОМ.РФ ТрансКапиталБанк (ТКБ) РоссельхозБанк Росбанк

ГазпромБанк Абсолют-Банк Открытие Райффайзенбанк Альфа-Банк

ВТБ Совкомбанк Россия Санкт-Петербург Банк Уралсиб

Как приобрести полис?

Некоторые банки просят дать свое согласие на оформление страхования жизни еще на стадии подачи заявки на ипотеку. Поэтому стоит заранее взвесить все преимущества и недостатки покупки такой услуги. Если решено получать полис страхования жизни, схема действий следующая:

1. Подготовить пакет требуемых документов. Одновременно с этим составить заявление на предоставление услуги, заполнить анкету.
2. Передать бумаги в выбранную страховую компанию. Чаще это можно сделать непосредственно через менеджера банка.
3. Дождаться результатов проверки заявки страховой компанией. В среднем вся процедура занимает от 1 до 3-х дней.
4. В случае положительного решения подписать договор со страховщиком и внести взнос.
5. Получить готовый полис и передать его в банк.

Расчёт стоимости полиса

Что влияет на стоимость страховки, было рассмотрено выше. Осталось только назвать конкретные цифры, озвучиваемые ведущими игроками данного сегмента финансового рынка. Ниже размещена таблица, в которой указаны тарифы.

Компания	% от общей суммы кредита
«Росгосстрах»	0,1-5,6
«Ингосстрах»	от 0,2
«Ренессанс»	0,15-5
«ГУТА-Страхование»	от 0,075
«Альянс»	0,19-0,3
«Сбербанк страхование». Программа «Защищённый заёмщик».	1
АО «СОГАЗ». Программа «СОГАЗ Ипотека»	1-1,5
«ВТБ Страхование». Программа комплексного страхования	1

А если отказаться от ипотечного страхования

Обязательно ли страхование жизни по ипотеке? Нет, это миф: ни один банк не вправе навязывать вам эту услугу. Но, как всегда, есть подводные камни. Конечно, вы можете отказаться от страхования, но тогда ставка по ипотеке может вырасти на 3% и более. Согласитесь нужно посчитать, прежде чем делать окончательный выбор.

Очень часто военнослужащие и другие заемщики уже застрахованы, от риска смерти, инвалидности и потери возможности работать по здоровью, на работе. Возникает вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни в этом случае. Ответ – нет. Причина в том, что по данной страховке деньги получит заемщик или его родственники, а не банк и не факт, что эти деньги пойдут в гашение ипотеки, поэтому банки и требуют обязательно страховать жизнь и здоровье, а выгодоприобретателем по полису делать банк.

Вот примерные санкции основных ипотечных банков при отказе от страховки:

• Сбербанк +1%
• ВТБ24 и Банк Москвы +1%
• Россельхозбанк +3,5%
• Райффайзенбанк + 0,5%
• Дельтакредит +1%

Похожие записи:

• Появление в общественных местах в состоянии опьянения вид правонарушения
• После 80 лет какая прибавка к пенсии в 2023 пенсионерам
• Устав ано с одним учредителем физическим лицом в 2023 году