Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как можно расторгнуть договор в одностороннем порядке с банком». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если финансовое положение должника ухудшилось, то он вправе предоставить в банк заявление о расторжении договора. Банк, скорее всего, не пойдет клиенту навстречу. В лучшем случае, он предложит заемщику рефинансирование или реструктуризацию задолженности. В результате старый договор будет отменен, но появится новый.
Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком по соглашению сторон
Вообще, расторгнуть кредитный договор с долгами теоретически, конечно, можно, но практически — бессмысленно. После этого заемщику все равно придется исполнить свое обязательство по возврату кредита. К отношениям между ним и банком будут применяться все положения кредитного договора, в частности:
- об условиях возврата суммы займа;
- о неустойке за просрочку;
- о процентах за пользование денежными средствами.
Порядок расторжения кредитного договора
Сейчас в онлайн банке можно получить небольшую кредитную сумму на карту или погасить ее за пару кликов. И оплата происходит также в онлайн формате – выбрать погасить полностью или частично, оплатить. И в течение какого-то времени придет уведомление в личный кабинет о том, что кредитные обязательства исполнены.
Но в обычном порядке требуется обращение в письменной форме для расторжения кредитного договора. И банк, и заемщик за 30 дней направляют письмо.
Порядок расторжения зависит от воли сторон: одностороннее или обоюдное решение это. Внимательно обращайте внимание на то, что вы возвращаете – отдельную или полную стоимость кредита, проценты по нему (может имеются пени за какой-то период). И тогда банк вправе в течение срока исковой давности опять обратиться к заемщику.
Если деньги вернулись полностью, долгов не было (пени, штрафы), то подписывается соглашение о расторжении кредитного договора.
Законодательство: варианты расторжения кредитного договора
Человеческая беспечность в оформлении кредитов создает массу проблем, к которым относятся невыплаты кредитного долга. А потому, если проблема начинает рисоваться на фоне кредитов, то лучшим выходом из ситуации может стать своевременное расторжение кредитного договора. Чем раньше кредитный договор с банком расторгнуть, тем больше неприятностей, связанных с кредитным долгом, можно будет избежать.
Однако, расторжение кредитного договора по инициативе заемщика происходит в крайне редких случаях, которые, скорее всего, бывают исключением из правил. А для должников, имеющих серьезную задолженность перед банком шанс практически нулевой. Следовательно, подойти к этому вопросу стоит серьезно и обдуманно.
На основании ГК РФ, кредитный договор может быть расторгнут в нескольких вариантах. Один из этих вариантов – расторжение договора по соглашению сторон. Но нам он вряд ли может подойти, так как банки вряд ли дадут добровольное согласие на это, ведь расторжение договора для них крайне невыгодно.
Хотя, можно попытаться и договориться с банком, в зависимости от обстоятельств, возможно, расторжение договора будет для них лучшим выходом, чем остаться вообще без ничего.
Например, должник уезжает навсегда из России, уже готовы документы и он предлагает банку расторгнуть договор, списать все начисленные штрафы и пени и дать согласие, чтобы должник вернул лишь ту сумму, которую брал, без всяких лишних начислений.
И если до выезда должника из России остались считанные дни, банк уже не успеет потребовать через суд запрета на выезд, а потому вероятнее всего примет условия должника.
Взаимоотношения между банком и заемщиком регулируются Федеральным законом № 353-ФЗ от 21.12.13г. «О потребительском кредите (займе)». Согласно этому закону, кредит – это сумма денег, которую финансовое учреждение передает физическому лицу на условиях возвратности. Получатель займа обязуется в свою очередь погасить непосредственно сам кредит, а также уплатить проценты за время пользования заемными средствами.
Договор заключается только в письменной форме. Он должен содержать обязательные условия:
- сумму заемных средств;
- срок кредитования;
- процентную ставку;
- график погашения.
Для специальных видов кредитования указываются дополнительные параметры. Например, для автокредита прописывается конкретная цель, на которую будут потрачены деньги.
В течение какого времени можно принять решение о расторжении кредитного договора
Часто случается так, что заемщик при подписании кредитного договора по невнимательности или незнанию не обращает внимания на существенные условия. Следствием этого является невозможность в дальнейшем надлежащим образом выполнить обязательства по возвращению долга. На законодательном уровне существуют программы защиты потребителей, которые страхуют заемщика в подобных случаях. Даже подписав соглашение, гражданин имеет право в течение 14 дней после этого отказаться от кредитного продукта.
Подобная мера обладает следующими особенностями:
- Это гарантированная законом норма, призванная защитить права потребителей.
- Если кредитный договор расторгнут заемщиком в течение 14 дней, то этот факт не влияет на его кредитную историю и не ухудшает его рейтинга платежеспособности.
- Все полученные по ссуде средства возвращаются кредитору без начисления на них процентов.
- Клиент банка не вправе рассчитывать на возврат комиссии и прочих затрат, понесенных при оформлении кредита.
- Процедура расторжения кредитного договора сопровождается составлением большого пакета бумаг.
- Как правило, впоследствии заемщик, пожелавший расторгнуть кредитный договор, не может рассчитывать на полное доверие банка.
Прерывая сотрудничество с кредитной организации в течение 14 дней, клиент не обязан указывать причины своего решения.
Фактически расторжение кредитного договора в течение 14 дней после его подписания расценивается как отзыв решения заемщика по заключению сделки. Процедура может быть оформлена намного быстрее, если клиент укажет объективные причины подобного шага.
Наиболее частыми и понятными причинами расторжения кредитного договора являются следующие:
- В методах ведения дел кредитной организации усматриваются мошеннические действия.
- В условия соглашения без согласования со второй стороной были добавлены обстоятельства, не устраивающие клиента.
- Кредитор пытается взыскать комиссии и скрытые платежи, не разрешенные законом.
- Появились новые условия, о которых на этапе заключения соглашения заемщик не был проинформирован.
- Обе стороны сделки пришли к соглашению о прекращении отношений.
- Стороны готовы продолжать дальнейшее сотрудничество на новых условиях. Для этого прежде нужно расторгнуть первый кредитный договор.
Как расторгнуть договор в одностороннем порядке?
Самостоятельно обратиться в суд. Но если единственной причиной является неплатежеспособность заемщика, судья примет сторону финучреждения. Можно попробовать решить вопрос мирным путем и договориться о реструктуризации займа. Но кредитные учреждения редко идут на компромисс. Что в такой ситуации делать должнику? Юристы советуют не платить по договору вообще, дождаться, пока банк не подаст в суд. Затем написать заявление об уменьшении суммы пени (штрафные санкции за просрочку бывают очень существенными). После этого следует объяснить суду причины невыполнения обязательств и попросить о снижении неустойки. Тело кредита и проценты все равно платить придется. Но можно уменьшить до минимума дополнительные расходы. Если решение будет принято в пользу банка, то следует подать два новых заявления: об отсрочке исполнения решения и о рассрочке платежей.
Может ли банк расторгнуть договор по кредиту?
Такая ситуация возможна. Если банк сочтет, что заемщик невнимательно относится к обязательствам, то он вправе подать в суд на расторжение договора и потребовать досрочного возврата займа.
Причинами для расторжения договора по инициативе банка будут:
- заемщик нарушает график выплат, просрочил более 3 платежей за год;
- заемщик отказывается выполнить кредитные обязательства — не вносит более 2 платежей подряд;
- нецелевое расходование средств — например, выдан кредит на покупку оборудования ИП, но бизнесмен вместо этого слетал на Мальдивы;
- заемщик продал предмет залога.
Как это работает в реальности? Банки не спешат расторгать кредитные договоры, им это невыгодно. Они начисляют по договорам пени и штрафы в случае просрочек. Судебные разбирательства могут лишить их этой части доходов. Суд защищает потребителей. Нередки решения, что заемщик должен оплатить только тело кредита и начисленные проценты, а пени и штрафы не подлежат взысканию как чрезмерные.
ЦБ РФ требует от банков обязательно указывать причины, по которым банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке. Это значит, что от клиента могут потребовать досрочно вернуть деньги.
Как правило, досрочное расторжение происходит, если:
- задолженность по кредиту погашается несвоевременно;
- страховой полис не продлен, хотя по кредитному договору с банком обязательно страхование ответственности заемщика или предмета залога.
Судебная практика по делам о расторжении кредитных договоров
Судебная практика по делам о расторжении кредитных договоров по инициативе заемщика, особенно когда заемщик не имеет возможности оплатить предоставленную сумму банком не распространена, истцами в таких делах являются в основном банки (кредитные организации).
Также судьи в таких делах встают на сторону банка (кредитной организации) а не на сторону заемщика. Поэтому очень сложно расторгнуть кредитный договор по инициативе заемщика, если он не имеет возможность оплатить кредит, предоставленный банком. Но есть несколько вариантов решения такой проблемы, применяемых в судебной практике:
Банк обязан принятьисполнение обязательств по кредитному договору, предложенное третьим лицом за заемщика. Признание недействительным договора между заемщиком и данным третьим лицом не является основанием для признания денежной суммы, уплаченной банку, неосновательным обогащением последнего.
Причины отмены кредитного договора заемщиком
Расторжение кредитного договора со стороны заемщика возможно, если:
-
человек оформил займ, но деньги не понадобились, и он готов вернуть их. В этом случае достаточно написать заявление и ходатайствовать об аннулировании подписанного соглашения. Банк примет деньги и не испортит кредитную историю клиента;
-
банк нарушил условия кредитного договора. Если пунктами документа не предусмотрено повышение процентной ставки без согласования с клиентом или начисление пеней и штрафов, передача долга коллекторам, то финансовая организация не имеет права предпринимать данные действия. Для досрочного расторжения договора заемщику необходимо собрать доказательства и обратиться в суд.
Основания расторжения кредитного договора
Расторжение договора возможно по соглашению банка и заемщика или по решению суда.
В судебном порядке договор может быть расторгнут:
- при существенном нарушении его условий другой стороной.
Какие нарушения могут быть со стороны банка? Например, выдача меньшей суммы кредита, чем предусмотрено договором; нарушение очередности списания денежных средств; одностороннее изменение процентной ставки; взимание дополнительных плат или комиссий и т.д.
Какие нарушения могут быть со стороны заемщика? Нарушение графика платежей; нарушение обязанности по уведомлению банка о смене места жительства и места работы; нарушение обязанности по заключению договора залога и т.д.
- при существенном изменении обстоятельств, которые действовали на момент подписания договора.
Какие это могут быть обстоятельства?
- Изменение семейных обстоятельств (получение инвалидности членом семьи и необходимость ухода за ним, развод, неполучение алиментов и др.)
- Форс-мажорные обстоятельства (землетрясение, пожар, затопление)
- Отдельно выделим сокращение на работе и получение инвалидности — в этом случае рекомендуем в первую очередь, просмотреть все имеющиеся документы по кредиту: так как очень часто при подписании кредитного договора заключается договор страхования, в соответствии с которым потеря работы и получение инвалидности является страховым случаем и при обращении в страховую компанию банку выплачивается страховое возмещение, равное остатку задолженности по кредиту.
Соглашение о расторжении кредитного договора
Если Вам удалось договориться с банком о расторжении договора (это все-таки редкость, но имеет место быть), то необходимо составить письменное соглашение об этом.
Вероятнее всего работу по составлению текста соглашения возьмет на себя банк. Но, тем не менее, необходимо знать, что должно содержать такое соглашение:
- Дата составления
- Данные банка, данные заемщика
- Номер и дата договора, который расторгается
- Остаток задолженности (сумма основного долга, процентов, пени), срок ее уплаты, банковские реквизиты (на какой счет подлежит зачислению сумма)
- Если имеются связанные с кредитным договором договоры поручительства и/или залога, их судьба
- Подписи сотрудника банка и заемщика
Обзор частых ситуаций: правило 14 и 30 дней
Ситуация 1. С момента заключения договора прошло менее 14 дней
Вы взяли кредит, но передумали. Если с того момента как вы подписали договор, еще не прошло 14 дней, то для его расторжения достаточно обратиться в банковскую организацию с заявлением. Заранее направлять уведомления не нужно.
14 дней, следующих за днем подписания договора, называются «периодом охлаждения». Если говорить простыми словами, в течение двух недель вы можете передумать и расторгнуть договор. Помните: вернуть придется не только деньги, но и проценты, если средствами вы все-таки воспользовались.
Ситуация 2. Вы взяли целевой кредит, но с момента его получения прошло менее 30 дней
Один из примеров целевого кредита — автокредит. Вы берете деньги, чтобы приобрести транспортное средство. В этом случае период охлаждения (срок, в течение которого вы можете передумать) увеличивается с 14 до 30 дней.
Это означает, что вы можете подать кредитору заявление о расторжении договора без предварительного уведомления, если прошло менее месяца. Однако и в этом случае придется вернуть не только сумму займа, но и проценты за фактическое пользование денежными средствами.
Когда еще можно расторгнуть договор
Вы можете расторгнуть кредитный договор по личным причинам (например, хотите полностью погасить заем и снизить долговую нагрузку) либо при нарушениях со стороны банка. Да, такое периодически происходит на практике. Некоторые организации повышают процентную ставку или иными способами ужесточают условия кредитования. Тогда есть только один выход — расторгать договор через суд, потому что сами кредиторы крайне редко на это соглашаются.
Основания, при которых вы можете расторгнуть договор в судебном порядке:
- Повышение процентной ставки без согласия заемщика. Единственный случай, при котором возможно увеличение процентов — расторжение договора страхования, обязательного для данного вида кредита. Во всех остальных ситуациях банк не может повышать проценты;
- Изменение срока кредитования. Банковская организация не может по своему желанию сокращать или продлевать период погашения кредита. Такие изменения возможны, но только по соглашению обеих сторон договора;
- Увеличение ежемесячного платежа. Если банк игнорирует график платежей и в одностороннем порядке повышает их сумму, это является грубым нарушением прав заемщика, а потому становится основанием для расторжения договора в суде.
Можно ли расторгнуть кредитный договор через суд
В первую очередь нужно прояснить, почему вообще возникает вопрос о расторжении договора по кредиту. Дело в том, что пока кредитный договор остается в силе, банк вправе начислять проценты и штрафы за его нарушение. Соответственно, если заемщик хоть немного отклонится от графика платежей, сумма задолженности будет расти каждый день. Если получится расторгнуть кредитное обязательство, то «счетчик» при этом выключится, и никакие проценты и штрафы начисляться не будут.
Важно понимать, что при расторжении судья не просто фиксирует какую-то абстрактную сумму, названную банком. В ходе судебного процесса у заемщика есть возможность оспорить гигантские проценты и штрафы, начисленные банком ранее. При грамотной защите со стороны заемщика решение суда может уменьшить сумму требований банка в несколько раз. Из сказанного может показаться, что расторжение договора через суд – это отличный выход из любой ситуации с проблемным кредитом. Однако на самом деле не все так просто.