Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как избавиться от коллекторов раз и навсегда в Украине». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Первая коллекторская компания в Украине появилась в 2006 году. А уже через два года наблюдался настоящий бум с их созданием. Тогда у банков после финансового кризиса 2008 года возникла серьезная проблема с погашением валютных кредитов.
Суть коллекторских агентств
Для начала стоит разобраться кем же на самом деле являются коллекторы. По сути компании, занимающиеся взысканием проблемной задолженности являются факторинговыми финансовыми учреждениями.
Важно! Такие фирмы выкупают у банков и кредитный компаний право требования долгов с их клиентов за сумму, существенно меньшую из долгов.
Для банков операция по продаже проблемной задолженности является выгодной, так как взыскание просроченных кредитов довольно сложная и затратная по времени и финансам процедура. Суды по кредитным делам могут длиться годами и далеко не всегда заканчиваются решениями в пользу банка.
Стоит знать! Коллекторские фирмы – финансовые учреждения выкупающие долги с правом из истребования с должника в полном объеме.
В 2020 году должен быть принят закон о частных исполнителях, который уже подписан президентом Украины, однако эти новые компании не имеют ничего общего с коллекторами, звонящими и угрожающими людям расправой за долги.
Частные исполнители получат полномочия аналогичные государственной исполнительной службой, основной задачей которой является выполнение судебных решений. Исполнительная служба при этом не становится владельцем задолженности, а лишь приобретает право истребования долга в пользу выигравшей суд стороны.
Получите совет юриста за 15 минут!
Подробная инструкция о том, как защититься от коллекторской организации.
- Записывайте все звонки и телефонные разговоры с коллектором, ни в коем случае не удаляйте сообщения с угрозами, поступающими от них. Рекомендуется снимать на видео коллектора, который пришел к вам на работу или домой. Постарайтесь через разговор или СМС-переписку узнать имя коллектора и название организации, в которой он работает.
- Если вам удалось узнать название компании или оно было известно ранее, скорее пишите претензию в организации и отправляйте ее Укрпочтой. Попросите курьера уведомить вас о вручении письма, чтобы можно было легко доказать в суде ваше обращение.
- Запишите в претензию ваши обоснованные жалобы и объясните, где компания нарушает законодательство. Потребуйте у руководителя предоставить вам пакет документов, который является причиной вашего общения с ними. Скорее всего, эти бумаги они получили у банка или другой кредитной организации.
Банк имеет право продать коллекторам право на требование возврата долга от вас. Для совершения этой махинации не нужна ваша подпись и согласие. Зачастую клиенты банка даже не знают о передаче дела сторонним лицам. Юридический договор между банком и коллекторами о передаче права вымогательства подписывается крайне редко. Вряд ли у ваших коллекторов есть этот договор и ваши личные документы.
Копию претензии, отосланной в коллекторскую фирму, нужно передать первичной банковской организации (где вы брали кредит). Если вы брали заем в банке, а звонят коллекторы, обязательно задайте этот вопрос первичному кредитору. Он должен объяснить вам причины передачи вашего дела сторонним лицам. Можно написать заявление в полицию о преследовании коллекторами и незаконности их деятельности. Шанс довести дело до конца вряд ли у вас получится, но привести в чувство и дать понять, что вы будете бороться за свои права, можно.
Полиция неохотно принимает жалобы на коллекторскую службу и открывает уголовное дело. Такое практическое бездействие правоохранительных органов тоже можно принять за нарушение законодательства.
Права и запреты в работе коллекторов
Деятельность коллекторов по возвращению зависшего долга состоит из нескольких этапов:
- Soft collection, когда коллектор звонит должнику и рассказывает о структуре долга, просроченных днях и предлагает определить схему его погашения. Причем коллектор должен предоставить все официальные документы, в том числе номер и дату договора, по которому долг был переуступлен, если он является новым кредитором должника.
- Если на первом этапе работа по возврату долга была неуспешной, коллекторы приступают к этапу hard collection. На этом этапе они выезжают на работу или домой к должнику и пытаются при личной встрече решить вопрос с погашением задолженности.
- Если все усилия были напрасными, коллектор подает на должника в суд. Это так называемый этап legal collection. Если коллектор выигрывает суд, то взысканием задолженности с должника занимается Государственная исполнительная служба.
Коллекторы, исходя из норм украинского законодательства, имеют право:
- проинформировать должника о непогашенном кредите, его сумме и набежавших процентах;
- узнать о причинах неплатежей и разработать новую схему выплаты заемных денег;
- в вежливой форме сообщить об ответственности за непогашение кредита, в частности о подаче судового иска;
- быть участником судебного процесса о зависшем долге;
- контролировать исполнение решения суда, в частности его передачу в исполнительную службу и взыскание ею задолженности.
Что грозит коллекторам и кредиторам, если они нарушают права должника
Если на коллекторскую компанию или кредитора, который пользуется ее услугами, есть одна подтвержденная жалоба потребителя, то регулятор наложит на них следующие взыскания:
- письменное предостережение с требованием исправить ошибку;
- штраф на кредитодателя, нового кредитора (кредитор, который перекупил просроченную задолженность — прим. ред.) или коллекторскую компанию.
Если же этих жалоб две и более:
- временный запрет коллекторской компании осуществлять урегулирование просроченной задолженности;
- исключение сведений о коллекторской компании из реестра коллекторских компаний;
- временная остановка или отзыв (аннулирование) лицензии кредитодателя или нового кредитора.
Когда объект нападок коллекторов оказывается невольным поручителем по чужому кредиту, все гораздо сложнее. В теории, никто не имеет права сделать человека поручителем «за глаза». Потенциальный поручитель должен поставить свою подпись под договором. Только тогда банк сможет потребовать от него выплаты по кредиту, если заемщик вдруг потеряется или окажется неплатежеспособным.
В то же время, часто недобросовестные кредиторы (особенно разного рода финансовые компании, которые выдают займы без залога) записывают в поручители кого угодно, со слов заемщика. Это могут быть и соседи, и коллеги по работе, и просто случайные знакомые. И потом им начинают названивать коллекторы. А иногда кредиторы идут на откровенный криминал и берут в поручители на основании копии паспорта, которую им предоставляет заемщик.
Читай также: НБУ готовит проект модели регулирования небанковских финучреждений
Что особенно неприятно, поручитель несет имущественную и финансовую ответственность. При этом он обязан покрыть всю непогашенную задолженность по кредиту. Это – «тело» займа, проценты, штрафы, пени. Кроме того, если поручитель не может выполнить возложенные на него обязательства, эта информация непременно оставит черный след в его кредитной истории.
К сожалению, отказаться от поручительства очень сложно. Даже если оно фиктивное, все равно потребуются усилия, чтобы доказать его фиктивность.
Для начала нужно доказать, что никто никакой договор не подписывал. Как это сделать? Через суд, который назначит экспертизу, в том числе подписи на кредитном соглашении (если таковая там имеется), чтобы подтвердить непричастность «поручителя» к конкретному кредиту.
Также есть обстоятельства, при которых с поручителя автоматически снимаются обязательства. Это – изменение условий кредитного договора без согласования с поручителем. Например, изменение процентной ставки или срока выплаты кредита, увеличение размера штрафных санкций, реструктуризация кредита, подписание любых допсоглашений между должником и финучреждением. И даже переуступка долга.
Читай также: Сколько денег украли мошенники из банкоматов за половину 2020 года
Еще один вариант – признание недействительным самого кредитного договора. Для этого нужно обращаться в суд и доказывать, что договор был заключен мошенническим путем либо посредством психологического давления на поручителя.
А вообще, лучше нигде не распространять свои персональные и, тем более, паспортные данные. Это – лучшая защита от злоумышленников, которые любят оформлять кредиты и договора поручительства на чужие документы.
Ни за что, ни про что
Иногда в руки к коллекторам попадают абсолютно добросовестные заемщики. Чаще всего это происходит тогда, когда кредитный портфель переходит другому банку или же к факторинговой компании (переуступка права требования). Это может произойти при банкротстве и ликвидации банка. Ну и банк вполне благополучный тоже может продавать кредитный портфель, например, если планирует отказаться от работы с розничными клиентами, чтобы сосредоточиться на корпоративных.
Читай также: Сколько мошенники украли с карт украинцев: Данные НБУ
Новому кредитору достаются не только проблемные, но и вполне себе обслуживаемые займы. И заемщик внезапно может получить требование одним махом погасить кредит. Иначе ему грозят санкциями – штрафами, принудительным взысканием и т. д.
Поддаваться на эти провокации не следует. Первое, что необходимо сделать, потребовать копию договора о переуступке прав требования, а также при возможности ознакомиться с его оригиналом.
«Распространена практика мошеннических действий, когда факторинговая компания, ссылаясь на то, что купила долг, требует его перечислить на свои реквизиты. Хотя на самом деле банк никакой договора переуступки не заключал, либо уже открыто исполнительное производство, и из-за своей невнимательности должник погасит кредит дважды», – предупреждает Ярослава Борка.
Читай также: Опять мошенники: Украинцы получают фейковые письма от Кабмина
К тому же, банк должен письменно уведомить о смене кредитора. Если такого уведомления не было, с коллекторами можно не общаться. Они не имеют никакого права что-либо требовать. Равно как новый кредитор не может в одностороннем порядке, без согласия заемщика, менять условия кредитного договора – повышать ставку, сокращать срок кредита, увеличивать штрафные санкции.
Он обязан подписать с заемщиком дополнительный договор. И в этом случае заемщик может сыграть на желании факторинговой компании побыстрее получить деньги и договориться о поблажках: о снижении процентной ставки либо списании части долга. Конечно, нет гарантий, что получится. Но попробовать стоит. Есть масса примеров, когда при переуступке заемщики получали жирные дисконты по долгам.
Итого: никаких оплат новому кредитору, пока старый не закрыл свои права требования. И главное – перезаключение договора с новым кредитором не является безусловной обязанностью заемщика, можно и нужно торговаться о новых условиях.
Как работают коллекторы: их права и полномочия
Служба взыскания долгов по своей структуре похожа на колл-центр. Поэтому что-то говорить и объяснять менеджеру по телефону бесполезно: в следующий раз система выдаст ваш номер другому оператору – и вы будете вновь повторять все те же оправдания. Звонки не прекратятся. Поэтому, если вы хотите избавиться от навязанных бесед, нужно изучить закон №230-ФЗ и уяснить свои права и возможности.
Согласно ему, коллекторы имеют право требовать с вас деньги на основании договора цессии или передачи долга третьему лицу. Произойти это может не ранее, чем через 4 месяца после прекращения оплаты ежемесячных взносов. При этом вы должны получить уведомление от банка – заказным письмом или курьерской доставкой. Если вы ничего не получали – можете прекратить разговор.
Кроме того, деятельность коллекторов укладывается законом 230-ФЗ в узкие рамки. Они имеют право:
- Звонить не более 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц;
- Отправлять не более 16 сообщений в месяц. В каждом из них обязаны указываться номер кредитного договора и ФИО контактного лица;
- Личные встречи позволительны не более 1 раза в месяц;
- Коллекторы не имеют права беспокоить заемщика в ночное время;
- К родственникам и коллегам они могут обратиться только в случае подписания вами разрешения при оформлении кредита.
С кого нельзя требовать долг?
Ни кредитор, ни коллектор, согласно п.1 ст. 7 закона № 230-ФЗ, не могут требовать от вас погашения долга, если вы:
• лечитесь в стационарном учреждении;
• оказались лишены дееспособности или ограничены в ней;
• инвалид первой группы;
• несовершеннолетний (за исключением случая, когда суд или орган опеки и попечительства признал вас полностью дееспособным — эмансипированным несовершеннолетним).
«Но все эти обстоятельства нужно подтвердить коллекторскому агентству документально. Только тогда оно перестанет надоедать должнику звонками и письмами. И, кроме того, долг сам по себе никуда не исчезнет, штрафы и пени продолжат его увеличивать», — обращает внимание Ильшат Янгиров.
Риски при переговорах с коллекторами без должной правовой консультации
Пытаясь справиться с коллекторами своими силами, вы очень рискуете лишь усугубить ситуацию. Многие трудности возникают на моменте замены кредитора. Прежде всего, нужно знать, что в некоторых случаях замена просто невозможна. Это касается возмещения ущерба причиненного увечьем или повреждением здоровья, а также договоров, одним из пунктов которых является запрет замены кредитора.
Существует определенная процедура для осуществления замены кредитора. Если она не соблюдается, то коллекторская фирма не имеет права требовать деньги по договору, а заемщик соответственно имеет обязательства только перед банком. Другими словами, пока вы не увидите неоспоримых доказательств переуступки кредита, нельзя выплачивать его коллекторам. Это может привести к фатальным последствиям. К примеру, вы погасите задолженность перед коллекторской фирмой, а в итоге окажется, что замена кредитора была проведена неверно. В итоге, ваши денежные средства уйдут впустую. Вы все еще будете должны банку ту же сумму, который 100% заявит, что не обращался ни в какую коллекторскую службу. Помните, что основанием для любых разбирательств и требований является договор, в котором указаны банк и вы. То есть и платить необходимо первоначальному кредитору, пока вы не удостоверитесь, что переуступка долга в пользу коллекторов была оформлена документально. Будьте бдительны, звонки и письма – это не документы и не могут гарантировать замену займодателя. Она должна быть оформлена путем составления договора между банком и коллекторской фирмой.
Очень важно не забывать, что даже факт переуступки долга не меняет прав кредитора. Если коллекторы пытаются взыскать с вас дополнительные деньги, которые вы, к тому же, не обязаны отдавать, то они действуют не на основании закона.
У каждого гражданина Украины есть право на конфиденциальность персональных данных. Любая их передача должна происходить строго в рамках закона и согласия сторон. В случае если вы не сможете отстоять свои права на конфиденциальность личной информации, коллекторы перейдут к использованию различного давления на вас и ваше ближайшее окружение, включая даже угрозы.
Почему коллекторы Вам звонят
Если человек уже длительное время не платит по кредиту, неудивительно, что в один прекрасный день ему могут позвонить коллекторы. Как правило, банки сначала пробуют самостоятельно связаться с недисциплинированным заемщиком, но, если он не идет на контакт, обращаются к помощи коллекторов. Здесь возможны две схемы работы:
- Агентский договор. Агентство представляет интересы банка и действует от его имени. Возвращать деньги нужно банку.
- Договор цессии. Банк уступает коллектору права требования Ваших долговых обязательств, после чего Вы должны погашать кредит уже в адрес коллекторского агентства, которому перешли права требования.
Коротко — как себя вести с коллекторами?
Повторим, как вести себя с коллекторами, чтобы не растеряться во время звонка:
-
не поддавайтесь на провокации, не ругайтесь и не угрожайте коллекторам;
-
записывайте разговоры;
-
вежливо попросите удалить телефон из базы;
-
спрашивайте Ф. И. О. звонившего, название компании, должность, ИНН и другие сведения, чтобы поставить человека в тупик;
-
отстаивайте свои права, если коллектор нарушает закон, предупредите о намерении подать жалобу в ФССП.
Как вести себя с коллекторами
При общении с коллекторами рекомендуется следовать нескольким правилам:
- Сохранять спокойствие. Не стоит показывать свои переживания, провоцировать на негативные действия.
- Записывать разговор. Если они звонят по телефону, запись можно произвести при помощи одной кнопки. Это обеспечит должника доказательствами угроз или психологического воздействия со стороны взыскателей.
- Не подписывать никаких документов до изучения и правового анализа. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом.
- Пытаться найти общий язык. Не все коллекторы действуют вне рамок действующего законодательства. Данная деятельность приобретает правовой характер. Поэтому со многими можно договориться.
Неправомерные действия коллекторов
Как показывает практика, после вступления в силу закона №230–ФЗ методы работы коллекторов по-прежнему не безупречны. Даже если речь идёт о представителях «белых» агентств, деятельность которых контролируют НАПКА и Федеральная служба судебных приставов. Нередко наработанными ещё во времена коллекторского беспредела приёмами взыскатели задолженностей пользуются годами. Ведь они знают, что должники скорее всего не удосужатся проверить, нарушены ли их права.
Поэтому помните, недопустимыми в работе представителей агентств считаются:
- любое высказывание, затрагивающее вас или членов вашей семьи, если оно содержит оскорбления или угрозы;
- попытки физического воздействия на должника или его близких;
- попытки или реально нанесённый вред имуществу или домашним животным;
- превышение установленного законом лимита СМС-сообщений, телефонных звонков, личных контактов.
Любое из перечисленных нарушений – повод обратиться с заявлением в правоохранительные органы или прокуратуру.
Помогает бороться закон
Чем лучше юридически подкован клиент, тем больше у него шансов перевести навязчивый диалог в конструктивное русло. В законе №230–ФЗ чётко прописаны нормы, регулирующие взаимоотношения коллектора с должником. Необходимо знать, что:
- предупредить неплательщика о замене взыскателя долга основной кредитор (банк или МФО) обязан заблаговременно, поэтому если данное условие не было соблюдено, а вы узнали об этом только когда начались коллекторские звонки, у вас есть полное право не исполнять предъявляемые требования, а договор цессии обжаловать в судебном порядке;
- звонить должнику можно не более 1 раза в сутки, 2-х раз в неделю, 8-ми раз в месяц – превышение лимита запрещено;
- совершать звонки разрешено только в период с 08:00 до 22:00 по будням и с 09:00 до 20:00 по выходным и в праздники;
- запрещено привлекать к решению проблемы задолженности третьих лиц, в том числе родственников (если только они не являются вашими поручителями);
- каждый раз позвонив, коллектор обязан представиться полностью и назвать агентство, в котором работает;
личные встречи с должником возможны только с его согласия на это; - запрещены любые угрозы в адрес неплательщика, его родных и близких, а также любая форма насилия над должником.
Дни, когда коллекторские агентства безнаказанно занимались выбиванием долгов, пуская в ход любые способы и средства, прошли. И хотя их работники по-прежнему не всегда следуют букве закона, должники сегодня имеют гораздо больше возможности отстоять свои права, зная, как раз и навсегда избавиться от коллекторов законным способом.
Если вам в процессе решения проблемы с непогашенным кредитом или невозвращённым займом довелось столкнуться с грубостью и хамством, постарайтесь решить возникший конфликт в юридической плоскости. Фиксируйте все действия. Обращайтесь за помощью к кредитору, а также в правоохранительные и контролирующие органы. Не позволяйте себя унижать или оскорблять, даже если вы кому-то действительно должны. И помните: полномочия коллекторов чётко ограничены законом, выходить за рамки которого никому не рекомендуется.